Salute

Che cosa mi conviene di più: Assicurazione per convenzione o cassa malati?

Redatto da Nadine Graf 05.05.2026

Quando un rapporto di lavoro termina, si estingue anche l’assicurazione contro gli infortuni. Ora ci sono due modi per proteggersi dagli infortuni: tramite la cassa malati o mediante un’assicurazione per convenzione.

In Svizzera tutti i lavoratori sono assicurati obbligatoriamente contro gli infortuni professionali. Chi lavora almeno 8 ore settimanali è inoltre assicurato anche contro gli infortuni non professionali. Ma cosa succede in caso di licenziamento, pensionamento o congedo? Non appena il rapporto di lavoro cessa, dopo 31 giorni sussiste il rischio di una lacuna di copertura. Qui potrete scoprire se, in una simile situazione, sia meglio stipulare un’assicurazione per convenzione o un’inclusione nella vostra assicurazione malattie.

Assicurazione per convenzione

Qual è la differenza tra assicurazione per convenzione e cassa malati?

Vi sono notevoli differenze in termini di prestazioni, stipulazione/durata nonché costi. Questo perché la copertura contro gli infortuni fornita dal datore di lavoro è regolamentata nella Legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF). Per contro, la copertura complementare «Infortunio» nell’assicurazione di base è soggetta alla Legge sull’assicurazione malattie (LAMal). In Svizzera la copertura contro gli infortuni prevista dalla LAINF è molto più vantaggiosa di quella offerta dalla cassa malati.

Che differenza c’è tra assicurazione per convenzione e cassa malati per quanto riguarda l’estensione delle prestazioni?

L’assicurazione per convenzione (ai sensi della LAINF) si fa carico di tutte le spese di cura a seguito di un infortunio – senza franchigia e senza aliquota percentuale. La persona infortunata non partecipa dunque alle spese. Inoltre, con l’assicurazione per convenzione usufruite di prestazioni quali indennità giornaliere, prestazioni di rendita e assunzione dei costi per trasporto, salvataggio o mezzi ausiliari.
La copertura infortuni della cassa malati (ai sensi della LAMal) si fa carico soltanto delle spese di cura, ovvero di visite mediche, degenze ospedaliere, medicinali, ecc. La cassa malati non offre invece prestazioni LAINF come indennità giornaliere, rendite o indennità per menomazione dell’integrità. Inoltre, proprio come in caso di malattia, occorre pagare la franchigia fissa e l’aliquota percentuale.

Che differenza c’è tra assicurazione per convenzione e cassa malati al momento della stipulazione e della durata?

L’assicurazione per convenzione può essere stipulata entro 31 giorni dal momento in cui si estingue il diritto ad almeno metà dello stipendio. In questo modo potete prolungare l’assicurazione contro gli infortuni non professionali ai sensi della LPP fino a un massimo di 6 mesi.
La copertura contro gli infortuni della cassa malati può essere stipulata in qualsiasi momento e non ha limiti di tempo. E prosegue automaticamente fino alla sua revoca. Non appena fornirete la prova della vostra riassicurazione ai sensi della LPP, potrete sospendere il complemento «Infortunio» presso la vostra assicurazione di base per la fine del mese.

Che differenza c’è tra assicurazione per convenzione e cassa malati nella struttura dei costi?

Con l’assicurazione per convenzione pagate un premio forfetario al mese. Con la stipulazione online pagate il premio anticipatamente – direttamente presso l’attuale assicurazione LAINF del vostro datore di lavoro.
Se includete la copertura contro gli infortuni nella vostra cassa malati, per la vostra assicurazione di base pagherete un premio leggermente più alto. La differenza esatta dipende dalla cassa malati e dal cantone di domicilio.

A quanto ammonta il premio per l’assicurazione per convenzione presso AXA?

Per l’assicurazione per convenzione AXA in Svizzera pagate, indipendentemente dalla vostra età, un premio unitario di CHF 40 al mese.

Assicurazione per convenzione o cassa malati: copertura assicurativa in sintesi

	Assicurazione per convenzione	Cassa malati
Indennità giornaliera	Sì, salario sostitutivo in caso d’infortunio (in percentuale del salario assicurato)	No
Rendite	Sì, ad esempio rendita d’invalidità o per i superstiti	No
Ausili	Sì, ad esempio protesi o ausili ortopedici	Limitati
Indennità per menomazione dell’integrità	Sì, pagamento in caso di menomazione permanente	No
Spese di trasporto e di salvataggio	Sì, ai sensi della LAINF	Limitate ai sensi della LAMal
Franchigia	No	Sì, tra CHF 300 e 2500
Aliquota percentuale	No	Sì, una volta esaurita la franchigia fissa il 10 per cento dei costi
Periodo di validità	Proroga dell’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni di max 6 mesi	Proroga automatica fino a revoca

Quando beneficio di un’assicurazione per convenzione?

Un’assicurazione per convenzione è una soluzione vantaggiosa soprattutto se la copertura dell’assicurazione infortuni del datore di lavoro viene meno o è ridotta.

Riduzione del grado d’occupazione
Se riducete temporaneamente il vostro grado di occupazione a meno di 8 ore settimanali presso un datore di lavoro, la copertura LAINF per gli infortuni non professionali viene meno. Con l’assicurazione per convenzione prolungate la copertura della vostra assicurazione infortuni.
Disdetta del rapporto di lavoro
Dopo una disdetta, la copertura assicurativa tramite il datore di lavoro cessa 31 giorni dopo quello in cui si estingue il diritto ad almeno la metà del salario.
Fine del rapporto di lavoro
Anche se il vostro rapporto di lavoro termina per altri motivi, ad esempio in caso di contratto a tempo determinato, fine di un progetto, cessazione dell’attività aziendale o pensionamento, la copertura LAINF si estingue. Senza un nuovo posto di lavoro non si dispone dell’assicurazione contro gli infortuni non professionali. L’assicurazione per convenzione colma questa lacuna e garantisce il vostro attuale standard di prestazioni.
Prolungamento del congedo di maternità
Se il congedo di maternità si protrae più a lungo di quanto previsto dalla legge o se non rientrate subito nel mondo del lavoro, allo scadere del termine la copertura LAINF si estingue. In questa fase delicata è importante disporre di una copertura assicurativa completa. L’assicurazione per convenzione continuerà a tutelarvi.
Congedo non pagato o congedo sabbatico
Se prevedete un congedo sabbatico o un congedo non retribuito, spesso il rapporto di lavoro viene sospeso senza pagamento dello stipendio. E cessa anche la copertura assicurativa LAINF per gli infortuni non professionali. Con l’assicurazione per convenzione vi tutelate dalle conseguenze finanziarie di un infortunio durante le vostre ferie, in Svizzera o all’estero.

Cosa è più indicato: Assicurazione per convenzione o cassa malati?

Il fattore decisivo è quanto ampia deve essere la vostra copertura assicurativa in caso di infortunio e quali costi potete sostenere. La domanda «assicurazione per convenzione o cassa malati?» si pone soprattutto dopo la fine di un rapporto di lavoro. Se volete pagare il meno possibile, la cassa malati è l’ideale. Se volete coprire sistematicamente i rischi finanziari, l’assicurazione per convenzione offre chiari vantaggi.

L’assicurazione per convenzione conviene per chi…

... non ha più un datore di lavoro. In assenza del datore di lavoro, la copertura LAINF per gli infortuni non professionali decade dopo poco tempo. In questo modo perdete prestazioni dell’assicurazione infortuni che vanno oltre le semplici spese di cura. L’assicurazione per convenzione di AXA prolunga questa protezione senza interruzione e vi tutela al massimo per altri 6 mesi a livello della LAINF.
… desidera continuare ad assicurare indennità giornaliera, rendite e altre prestazioni. Dopo un infortunio, una lunga assenza dal lavoro può comportare notevoli perdite di reddito. L’assicurazione per convenzione LAINF vi paga un’indennità giornaliera come salario sostitutivo ed eventuali prestazioni di rendita. In questo modo vi garantite l’esistenza finanziaria, non solo le spese mediche.

A seconda delle circostanze la cassa malati è sufficiente se…

… desiderate assicurare solo le spese di cura. La copertura contro gli infortuni della cassa malati si fa carico delle spese mediche e ospedaliere come in caso di malattia. Essa, tuttavia, non copre alcuna prestazione LAINF, come l’indennità giornaliera o le rendite. Se volete considerare esclusivamente le spese mediche può essere sufficiente.
… presto sarà nuovamente assicurato ai sensi della LAINF. Se entro breve tempo inizia un nuovo impiego per più di otto ore settimanali, la copertura LAINF viene nuovamente erogata dal datore di lavoro. In questo caso è la cassa malati a coprire il periodo intermedio sulla base dell’assicurazione di base. Questa soluzione è indicata soprattutto per brevissime fasi di transizione.

Conclusione: tutelarsi dagli infortuni con un’assicurazione per convenzione o la cassa malati

Senza un datore di lavoro la copertura dell’assicurazione infortuni si estingue più rapidamente di quanto molti si attendano. L’assicurazione per convenzione colma questa lacuna e continua a offrire prestazioni complete a livello LAINF, incluse indennità giornaliera, rendite e assunzione dei costi in numerosi sinistri. La copertura contro gli infortuni della cassa malati offre invece soltanto una soluzione di base, con partecipazione ai costi e senza salario sostitutivo. Quando si tratta di una protezione finanziaria dopo un incidente, l’assicurazione per convenzione è la scelta migliore.

Domande frequenti sull’assicurazione per convenzione o sulla cassa malati

No. Durante il servizio attivo siete automaticamente coperti dall’assicurazione militare, anche per infortuni nel tempo libero. Per questo periodo non avete bisogno né di un’assicurazione per convenzione né della copertura infortuni della cassa malati.

No. Durante il periodo in cui percepite le indennità giornaliere di disoccupazione, l’Istituto nazionale svizzero di assicurazione contro gli infortuni (SUVA) assume l’assicurazione contro gli infortuni prevista dalla LAINF. Resterete così coperti contro gli infortuni professionali e non professionali, senza dover stipulare un’assicurazione separata.

No, non è possibile scegliere liberamente l’offerente. Un’assicurazione per convenzione deve essere obbligatoriamente stipulata presso la compagnia presso la quale il vostro attuale datore di lavoro usufruisce dell’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni (LAINF). Se siete interessati a un’assicurazione per convenzione contattate direttamente la vostra assicurazione.

Sì, soprattutto nel caso in cui la vostra copertura LAINF venga meno tramite il datore di lavoro. In assenza di un datore di lavoro, la copertura contro gli infortuni della cassa malati copre di norma solo le spese di cura come le cure mediche e ospedaliere, con franchigia e aliquota percentuale. Un’assicurazione per convenzione prolunga invece la vostra copertura assicurativa LAINF completa per un massimo di sei mesi e si fa carico, oltre alle spese di cura, di indennità giornaliere come salario sostitutivo, prestazioni di rendita, indennità per menomazione dell’integrità nonché spese di trasporto e di salvataggio, senza franchigia e aliquota percentuale.