Risparmiare sulla cassa malati: 10 consigli per voi

I costi sanitari in Svizzera sono in costante aumento, il che comporta anche un rincaro dei premi delle casse malati. Questi costi più elevati gravano notevolmente su molte economie domestiche. Ma come risparmiare sui premi della cassa malati?

Ci sono molteplici possibilità di risparmio, ad esempio attraverso la scelta del giusto modello assicurativo, una riduzione dei premi da parte dello Stato o un cambio regolare della cassa malati. In questo blog vi mostriamo consigli e suggerimenti su come sfruttare in modo ottimale il vostro potenziale di risparmio e risparmiare sull’assicurazione malattie.

Consiglio n. 1: scegliete il modello assicurativo adeguato

Oltre al modello standard con libera scelta del medico, il sistema sanitario svizzero offre altri modelli dell’assicurazione di base. Ecco i tre più comuni:

• Modello medico di famiglia: il vostro primo interlocutore è lo studio del vostro medico di famiglia.
  
• Modello HMO: il vostro primo contatto avviene tramite uno studio medico selezionato appartenente alla rete di medici o uno studio medico collettivo.
  
• Modello Telmed: il vostro primo interlocutore è un centro di consulenza per la telemedicina.
  

Ci sono poi altri modelli forniti da altri offerenti per risparmiare nella cassa malati, come ad es. le offerte basate su app. Scegliendo il modello giusto potete risparmiare notevolmente sui premi dell’assicurazione malattie.

Attenzione: accertatevi prima che il modello desiderato corrisponda effettivamente alle vostre esigenze. Dov’è il vostro primo contatto? Potete scegliere liberamente il medico oppure le consultazioni e i trattamenti avvengono in un poliambulatorio HMO? Il modello è disponibile nella vostra regione? Il vostro medico di famiglia fa parte della rete di medici dell’assicuratore? Maggiori informazioni sui modelli e sul sistema sanitario svizzero sono riportate nella nostra guida alle casse malati.

Consiglio n. 2: scegliete la franchigia adeguata

La scelta della franchigia influisce direttamente sul premio della cassa malati. Una franchigia più elevata corrisponde a premi più contenuti, ma vi obbliga a pagare di tasca vostra gran parte delle spese sanitarie. Una franchigia più bassa porta all’esatto opposto.

Se godete di buona salute, andate di rado dal medico e avete sufficienti riserve finanziarie dovreste scegliere la franchigia più alta (in genere CHF 2500). In caso contrario, meglio optare per la franchigia più bassa (CHF 300). I livelli intermedi di solito non convengono.

Consiglio n. 3: approfittate dei ribassi famiglia

Alcune casse malati concedono, a determinate condizioni, un ribasso famiglia. ad esempio se assicurate due figli presso la stessa cassa malati. Informatevi presso il vostro offerente se è così che potete risparmiare sui premi della cassa malati.

Consiglio n. 4: raffrontate i premi per diverse fasce d’età

Se la vostra cassa malati non offre alcun ribasso per le famiglie, vale la pena considerare altre possibilità di risparmio e confrontare i premi di assicurazioni diverse a seconda dell’età. Iscrivendo i vostri figli a una cassa malati in grado di offrire premi più convenienti, potete risparmiare centinaia di franchi sui premi.

Tramite il nostro confronto neutrale delle casse malati trovate con pochi clic l’assicurazione di base che fa al caso vostro.

Consiglio n. 5: pagate il vostro premio a cadenza semestrale o annuale

Se siete finanziariamente in grado di farlo, potete risparmiare sui premi della cassa malati, pagandoli con cadenza semestrale o annuale invece che con cadenza mensile. Alcune assicurazioni premiano questa opzione con un ribasso fino al 2 per cento.

Consiglio n. 6: richiedete una riduzione del premio.

Un’ulteriore possibilità di risparmio è quella di ottenere una riduzione dei premi della cassa malati. In Svizzera quasi il 30 per cento delle persone assicurate – soprattutto bambini, giovani adulti e anziani – ne hanno diritto.

Tale riduzione è regolamentata a livello cantonale. Ogni cantone stabilisce infatti autonomamente chi ha diritto alla riduzione dei premi, in quale misura e come si svolge la procedura nella rispettiva regione di premi. Alcuni cantoni concedono la riduzione del premio in modo automatico, altri richiedono un’apposita domanda. Pertanto, prima di richiedere una riduzione del premio verificate se sono soddisfatti i requisiti necessari e, in caso di dubbio, rivolgetevi al vostro comune.

Consiglio n. 7: accertatevi di non avere una doppia copertura infortuni nell’assicurazione malattie

I dipendenti con un grado di occupazione di almeno otto ore settimanali sono assicurati automaticamente contro gli infortuni in virtù della LAINF. Una copertura infortuni non è quindi necessaria nell’assicurazione di base. Escludendola, risparmiate fino al 10 per cento sui premi della cassa malati.

Per ampliare le prestazioni dell’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni secondo la LAINF, è utile stipulare un’assicurazione infortuni privata. Questa, rispetto all’assicurazione infortuni della cassa malati, offre prestazioni più ampie e non richiede né un’ulteriore franchigia né un’aliquota percentuale.

Se non siete più assicurati contro gli infortuni tramite il vostro datore di lavoro dovreste darne comunicazione alla vostra cassa malati. In questo modo la copertura infortuni ai sensi della LAMal può essere reintegrata nella vostra assicurazione di base, il che tuttavia comporta anche un aumento dei vostri premi.

Consiglio 8: separate la vostra assicurazione di base da quella complementare

Il modo più semplice e rapido di risparmiare dell’assicurazione malattie è separare assicurazione di base e assicurazione complementare – ossia non stipularle presso lo stesso offerente. In questo modo potrete trovare le offerte migliori e beneficiare di premi convenienti.

Attenzione: a differenza dell’assicurazione di base, per le assicurazioni complementari private non sussiste alcun obbligo di accettazione. Pertanto la vostra richiesta può essere rifiutata in base al vostro stato di salute. Pertanto, non disdite mai un’assicurazione complementare in corso prima che il nuovo assicuratore abbia confermato per iscritto la vostra affiliazione.

L’assicurazione di base è prescritta dalla legge e copre le cure di base in caso di malattia. Le assicurazioni complementari sono facoltative e si fanno carico di prestazioni che vanno oltre la copertura di base, ad esempio metodi di cura alternativi, medicina dentaria o soggiorni di cura.

Consiglio n. 9: verificate l’assicurazione di base in base alla situazione personale

In determinate circostanze, ad esempio durante il servizio militare, è possibile sospendere l’ assicurazione malattie o richiederne il rimborso. Informatevi presso la vostra cassa malati soprattutto su quali siano i termini per presentare la vostra richiesta.

Consiglio n. 10: cambiate regolarmente cassa malati

Il consiglio più prezioso per risparmiare sui premi è raffrontare annualmente le diverse casse malati. Le prestazioni dell’assicurazione di base, infatti, sono regolamentate dalla legge e sono le stesse presso tutti gli offerenti. I premi possono tuttavia variare notevolmente a seconda della cassa malati.

Il termine di disdetta per l’assicurazione di base obbligatoria scade il 30 novembre. Se tale data cade in un fine settimana o in un giorno festivo, il termine di disdetta determinante corrisponderà all’ultimo giorno lavorativo del mese di novembre.

Con il nostro confronto neutrale e indipendente delle casse malati potete scoprire rapidamente a quanto ammontano i premi presso le diverse casse.

Quanto posso risparmiare cambiando cassa malati?

A seconda dell’economia domestica e della polizza, un cambio intelligente consente di risparmiare svariate centinaia di franchi all’anno sui premi della cassa malati. Nel 2024 le clienti e i clienti di AXA hanno ridotto complessivamente di 25 milioni di franchi i propri premi dell’assicurazione di base passando a una più economica (vedi Rapporto AXA sul cambio di cassa malati). Conviene quindi confrontare periodicamente i premi e scegliere la cassa malati con la tariffa migliore. Tenete conto anche dei diversi risparmi a seconda dei cantoni:

Anche per il 2026 è previsto un grande potenziale di risparmio nell’assicurazione di base. Anche se i premi crescono del 4% circa, chi raffronta e cambia sistematicamente può risparmiare in media circa l’11%; tra i giovani adulti il risparmio è nettamente maggiore, superando in parte anche il 20%. A seconda della situazione, con il cambio di cassa malati o di modello, un adeguamento della franchigia o opzioni più convenienti nella propria regione tariffaria, è possibile risparmiare da diverse centinaia ad alcune migliaia di franchi. Cambiare spesso conviene anche senza passare a una franchigia più elevata.