Previdenza privata (3° pilastro)

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Conoscete il vostro reddito nella vecchiaia o i benefici del 3° pilastro? Che tutela viene garantita a voi e ai vostri familiari se non potete più lavorare o in caso di decesso?

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Perché la previdenza privata?

Le prestazioni obbligatorie AVS/AI e LPP del 1° e del 2° pilastro non sono generalmente sufficienti per mantenere il proprio stile di vita abituale dopo il pensionamento. Una previdenza per la vecchiaia privata (3° pilastro) garantisce in primo luogo la libertà finanziaria in età pensionabile. La soluzione previdenziale del pilastro 3a/3b vi permette inoltre di evitare lacune previdenziali nella terza età e beneficiare di diversi altri vantaggi finanziari.

Quando devo iniziare con la previdenza privata?

Come in molte altre situazioni, prima iniziate, meglio è. Anche dei piccoli versamenti mensili negli anni generano somme ragguardevoli. La maggior parte delle persone inizia con la previdenza privata non appena dispone di un reddito mensile stabile.

Perché i contributi del 1° e 2° pilastro non sono sufficienti?

È vero che la rendita AVS e della cassa pensione permettono di assicurare il proprio sostentamento durante l’età pensionabile. Tuttavia, gli importi del 1° e 2° pilastro corrispondono solo al 60% circa del reddito effettivo, mentre per mantenere il tenore di vita abituale nella maggior parte dei casi è necessario un importo pari all’80% circa del precedente stipendio mensile. È pertanto improbabile mantenere lo stile di vita abituale precedente con le prestazioni del 1° e 2° pilastro.

Che cos’è il 3° pilastro?

Il 3° pilastro è uno dei componenti del sistema svizzero dei tre pilastri che consta del 1° pilastro (previdenza statale), del 2° pilastro (previdenza professionale) e del 3° pilastro (previdenza privata). L’obiettivo principale del 3° pilastro è colmare eventuali lacune previdenziali. Il sistema previdenziale svizzero suddivide il 3° pilastro in pilastro 3a (previdenza vincolata) e in pilastro 3b (previdenza libera).

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Cos’è una lacuna previdenziale?

Una lacuna previdenziale insorge quando il reddito e le possibilità finanziarie nella vecchiaia non consentono più di mantenere il tenore di vita abituale. Come regola generale si dovrebbe avere a disposizione al mese l’80% circa dell’ultimo salario lordo. Se non si raggiunge l’80%, si parla di lacuna previdenziale.

Come riconosco una lacuna previdenziale?

Presso l’Istituto delle assicurazioni sociali cantonale è possibile richiedere una panoramica dei versamenti AVS già effettuati e delle possibili lacune previdenziali. È inoltre necessario considerare anche le prestazioni della previdenza professionale alla luce di un’eventuale lacuna previdenziale. Per avere una visione dettagliata della propria situazione previdenziale vi consigliamo di fissare un appuntamento con uno specialista della previdenza. Potrete così appurare la vostra situazione previdenziale e valutare come prepararvi in modo ottimale alla vecchiaia in base alla vostra situazione finanziaria personale e alla vostra situazione di vita.

Come posso evitare una lacuna previdenziale?

Ci sono diversi approcci per evitare una lacuna previdenziale, a seconda del motivo per cui si verifica. Per evitare perdite di reddito a causa d’invalidità o decesso, è consigliabile stipulare un’assicurazione in caso di decesso o d’incapacità di guadagno. Se volete assicurarvi il mantenimento dello stile di vita a cui siete abituati anche dopo il pensionamento, dovreste effettuare versamenti nel 3° pilastro (previdenza privata) oltre che nel 1° pilastro (AVS) e nel 2° pilastro (previdenza professionale) .

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Domande frequenti

Quanto posso versare nel 3° pilastro?
L’importo massimo deducibile fiscalmente per il pilastro 3a viene adeguato annualmente. Per gli anni 2023/24 sono stati stabiliti gli importi seguenti:
- per i lavoratori dipendenti: massimo CHF 7056
- per i lavoratori indipendenti senza cassa pensione: massimo CHF 35 280
Come posso ridurre le imposte attraverso una previdenza privata?
La Confederazione sostiene il 3° pilastro con allettanti vantaggi fiscali. In questo modo si possono effettuare degli accantonamenti previdenziali conseguendo al contempo un notevole risparmio fiscale.

Soprattutto il pilastro 3a viene considerato una valida misura di ottimizzazione fiscale e quindi di risparmio.

Vantaggi fiscali del pilastro 3a
- Il premio annuo viene detratto dal reddito imponibile (fino all’importo massimo previsto dalla legge).
- Nel corso della durata, i proventi (interessi ed eccedenze) sono esenti da imposte.
- Il versamento del capitale viene tassato applicando un'aliquota speciale ridotta.
Vantaggi fiscali del pilastro 3b
- Sono esenti dall’imposta sul reddito le assicurazioni sulla vita con finanziamento periodico e formazione di capitale. Se le seguenti condizioni sono soddisfatte, ciò vale anche se l’assicurazione sulla vita è stata finanziata con un premio unico:
  
  La polizza è stata stipulata prima del compimento del 66° anno di età della persona assicurata.
  
  Al momento del versamento, la persona assicurata ha compiuto il 60° anno di età.
  
  Il versamento delle prestazioni assicurative avviene come minimo dopo 5 anni.
  
  Stipulante e persona assicurata devono essere la stessa persona.
- Nel corso della durata, i proventi (interessi ed eccedenze) sono esenti da imposte.
Qual è la differenza fra il pilastro 3a e il pilastro 3b?
Il 3° pilastro è l’ideale per risparmiare denaro e pianificare la previdenza. Viene fatta una distinzione tra previdenza vincolata (pilastro 3a) e previdenza libera (pilastro 3b): in genere viene consigliata una combinazione dei pilastri 3a e 3b.
- Il pilastro 3a è orientato a garantire un reddito sufficiente nella vecchiaia ed è soggetto a disposizioni legali per i versamenti annui e la data del pagamento. Può essere finanziato solo con premi. I versamenti annui sono limitati per legge. Sono deducibili fiscalmente, ma solo sino a un importo massimo e possono essere liquidati solo a determinate condizioni già prima del pensionamento. I motivi che consentono una liquidazione anticipata sono, per esempio, l’acquisto di una proprietà abitativa, il trasferimento del domicilio all’estero oppure il percepimento di una rendita intera dell’AI.
- Il pilastro 3b lascia aperte tutte le opzioni in tema di durata, beneficiari di prestazioni e ammontare dei versamenti. Può essere finanziato sia con premi che con un versamento unico. Il capitale può essere prelevato in qualsiasi momento, ma non gode di nessun vantaggio fiscale.
Perché dovrei optare per la previdenza privata presso una compagnia assicurativa?

Optare per il 3°pilastro presso una compagnia assicurativa significa tutelare nel contempo sé e i propri cari in caso d’invalidità o decesso. Inoltre la previdenza privata presso un’assicurazione impone una cadenza regolare dei versamenti sino all’età pensionabile, fatto che influisce positivamente sul capitale risparmiato e sull’effetto degli interessi composti. Nell'articolo Previdenza privata: banche e assicurazioni a confronto spieghiamo le differenze nei dettagli.

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Il sistema dei tre pilastri spiegato in modo semplice

Il sistema previdenziale a tre pilastri ha lo scopo di proteggere a livello economico le persone in Svizzera durante la vecchiaia, in caso d'invalidità o di decesso.

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3° pilastro – previdenza privata

Un versamento facoltativo nella previdenza vincolata 3a o nella previdenza libera 3b consente di colmare ampiamente le lacune previdenziali nel 1° e 2° pilastro.

Il 3° pilastro

Consigli per la previdenza privata per la vecchiaia in azioni

Il modo migliore per risparmiare con efficacia e lungimiranza il capitale per la vecchiaia è investire in maniera mirata in azioni diversificate.

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Una giovane donna lavora al computer da casa

Previdenza presso la banca o l'assicurazione

Nella scelta di un offerente adeguato per una soluzione previdenziale sulla base del pilastro 3a, le persone interessate sono subito confrontate con la domanda: banca o assicurazione?

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