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Nella scelta di un offerente adeguato per una soluzione previdenziale sulla base del pilastro 3a, gli interessati sono subito confrontati con la domanda: banca o assicurazione?
In linea di massima il 3° pilastro consente due forme di previdenza: il conto di previdenza delle fondazioni bancarie e la polizza di previdenza delle assicurazioni. Né con la banca né con l'assicurazione vi sono tutti i vantaggi senza svantaggi. Nel raffronto globale le assicurazioni sulla vita offrono però molto più spazio di manovra e molte più possibilità delle diverse soluzioni previdenziali delle banche.
La differenza principale consiste in realtà nel modo di pensare e di sentire dell’investitore. L’investitore dovrebbe innanzitutto seguire sempre le sue personali esigenze. Chi desidera costituire la propria previdenza privata ha a disposizione, sia con una soluzione bancaria che con un’assicurazione, interessanti possibilità per mantenere lo stile di vita abituale anche nella vecchiaia. A conti fatti, i due tipi di previdenza privata per la vecchiaia si differenziano in termini di sicurezza e flessibilità.
Sì e no. Per chi non deve tutelare finanziariamente né partner né figli e desidera essere indipendente da obblighi di risparmio e termini di pagamento si consiglia un conto bancario 3a. I versamenti sono volontari e possono essere effettuati in qualsiasi momento. Ma la flessibilità nasconde anche alcune insidie. Chi desidera costituire la propria previdenza privata, infatti, ha bisogno di effettuare versamenti in modo regolare e sistematico. Non di rado a chi opta per la soluzione bancaria manca la necessaria «disciplina di risparmio». Inoltre non sono soltanto le soluzioni bancarie a offrire flessibilità. Durante il processo di risparmio, i prodotti assicurativi moderni consentono praticamente tutti gli adeguamenti immaginabili: ad esempio sospendere i pagamenti, ridurre o aumentare il premio. Così come il prelievo di capitale per la proprietà abitativa o l’ammortamento indiretto di un’ipoteca – per citare solo alcuni esempi.
Sì e no. Chi desidera sicurezza e stabilità trova la giusta soluzione anche presso la banca, almeno con il classico conto di risparmio. Qui, infatti, i versamenti sono sicuri e in caso di fallimento sono coperti fino a un ammontare di CHF 100 000. Tuttavia in questa variante mancano tutte le opportunità di rendimento.
Chi oltre alla sicurezza desidera anche il rendimento dovrebbe optare per una soluzione assicurativa al passo con i tempi come il piano di previdenza SmartFlex: qui è possibile suddividere i premi in base alla propria esigenza di sicurezza – in un avere esposto alle oscillazioni di mercato e che dunque produce rendimento e in un avere che abbia la sicurezza di un conto. I valori patrimoniali del piano di previdenza SmartFlex rientrano nel patrimonio vincolato e godono di protezione illimitata in caso di fallimento. Sono inoltre disponibili opzioni di sicurezza a scelta, per ridurre il rischio d’investimento.
| BANCA (conto di risparmio) |
ASSICURAZIONE (con il piano di previdenza SmartFlex) |
|
| Opportunità di rendimento | no | sì Avere orientato al rendimento: opportunità di rendimento grazie alle azioni |
| quota garantita |
no nessuna remunerazione garantita, solo versamenti di risparmio a remunerazione variabile |
sì Avere di sicurezza: remunerazione variabile e fissa |
| Oscillazioni dei mercati finanziari | no | no Avere di sicurezza: non soggetto a oscillazioni di mercato sì Avere orientato al rendimento: soggetto a oscillazioni di mercato per via delle azioni |
| Copertura assicurativa | no | sì copertura del rischio individuale (ad es. decesso, incapacità di guadagno, esonero dal pagamento dei premi) |
| Garanzia dei depositi in caso di fallimento | sì fino a CHF 100 000 |
sì Avere di sicurezza: coperto per legge al 100%; avere orientato al rendimento: nella misura del valore di corso corrente delle quote di fondo |
Chi sceglie per la propria previdenza il classico conto fruttifero, al momento ha poche possibilità di rendimento, poiché i tassi d’interesse sono ai minimi storici. Risparmiando con una soluzione in fondi 3a, per contro, i clienti possono sfruttare opportunità di rendimento e realizzare utili di corso da azioni o obbligazioni, ma sopportano un rischio di corso.
Il piano di previdenza SmartFlex combina la sicurezza di un conto di previdenza con le opportunità di un investimento azionario, con cui è possibile incrementare il capitale in maniera mirata. Il capitale investito può essere ripartito in un avere di sicurezza nonché in un avere orientato al rendimento ed essere riallocato in modo flessibile. Grazie all’investimento azionario, l’avere orientato al rendimento non solo offre allettanti opportunità di rendimento - bensì consente anche di scegliere il tema d’investimento in base alle proprie preferenze.
Insieme ai conti di libero passaggio, i versamenti sono coperti fino a CHF 100 000 in caso di fallimento. Le soluzioni in fondi 3a delle banche, per contro, sono coperte in misura pari al valore di corso corrente delle quote di fondo.
I versamenti nell'avere di sicurezza sono coperti per legge al 100% nel patrimonio vincolato di AXA, i versamenti nell’avere orientato al rendimento del patrimonio vincolato sono coperti in misura pari al valore di corso corrente delle quote azionarie.
I clienti che si tutelano per la vecchiaia puntando su un conto di risparmio bancario non sono esposti alle oscillazioni di mercato, ma non possono nemmeno beneficiare di guadagni di borsa. Chi desidera costituire la propria previdenza privata per la vecchiaia con il pilastro 3a puntando su una soluzione in fondi 3a della banca può beneficiare di utili azionari, ma sopporta un determinato rischio di perdita sul corso.
Mentre i versamenti nell'avere di sicurezza con il piano di previdenza SmartFlex non sono fondamentalmente esposti a oscillazioni di mercato, con l’avere orientato al rendimento investito sul mercato azionario ci si devono attendere oscillazioni di valore. Il cliente ha tuttavia la possibilità di partecipare attivamente alla definizione dei propri rischi d’investimento con diverse opzioni di sicurezza intelligenti, quali la copertura degli utili, la gestione delle scadenze o riallocazioni manuali.
Le soluzioni previdenziali delle banche, quali il conto di risparmio o una soluzione in fondi 3a, non contengono alcuna protezione assicurativa supplementare, come ad es. la copertura di perdite di guadagno in seguito a decesso, invalidità o incapacità di guadagno.
Chi desidera costituire la propria previdenza per la vecchiaia e al tempo stesso tutelarsi da rischi quali decesso e incapacità lavorativa trova nel piano di previdenza SmartFlex la giusta soluzione. Un altro vantaggio di questa forma di previdenza: chi perde la capacità di guadagno può addirittura essere esonerato dal pagamento dei premi.
Mentre il risparmio per la vecchiaia con un conto bancario genera costi in primo luogo per l’estinzione del conto o un trasferimento, nella previdenza per la vecchiaia con le soluzioni in fondi 3a della banca sono possibili costi d'investimento, diritti di custodia nonché commissioni di emissione e di riscatto.
Con il piano di previdenza SmartFlex si generano spese contrattuali e costi d'investimento.
Chi ha deciso di pianificare la propria previdenza privata con un prodotto bancario non è soggetto ad alcun obbligo di pagamento, ma rischia che l’irregolarità dei versamenti metta in pericolo la costituzione rapida e duratura di una previdenza per la vecchiaia.
Chi desidera tutelarsi per la vecchiaia, costituire la propria previdenza privata e prepararsi alla rendita optando per il piano di previdenza SmartFlex beneficia di un modello di risparmio sistematico grazie a pagamenti di premi convenuti in modo fisso con una durata contrattuale fissa. Questo modello offre in una certa misura anche flessibilità: nell’ambito del pilastro 3a è possibile ad esempio variare l’importo dei versamenti o sospenderli.
Chi desidera accumulare denaro per la pensione con un conto di risparmio bancario e da qui effettuare nuovamente prelievi, nella maggior parte dei casi deve sostenere delle spese di estinzione.
Nella costituzione della previdenza con il piano di previdenza SmartFlex il valore di riscatto garantito corrisponde all'avere contrattuale accumulato dedotti i costi.
A conti fatti le soluzioni bancarie offrono una maggiore flessibilità, mentre le soluzioni previdenziali assicurative attribuiscono maggiore attenzione alla sicurezza del capitale investito e alla costituzione continua di capitale. I prodotti previdenziali quali ad es. il piano di previdenza SmartFlex offrono inoltre il vantaggio di una maggiore disciplina di risparmio sulla base di pagamenti definiti mensilmente.
In linea di principio i versamenti in un piano di previdenza del pilastro 3a – che si tratti di una soluzione bancaria o assicurativa – possono essere dedotti dal reddito imponibile fino a un importo complessivo annuo. In questo modo si riduce anche il carico fiscale annuo. Una soluzione previdenziale del 3° pilastro è quindi un eccellente strumento di riduzione fiscale.
Oggigiorno la maggior parte delle soluzioni previdenziali contengono moduli con investimenti orientati al rendimento sul mercato azionario. Chi desidera costituire la propria previdenza privata per la vecchiaia in modo durevole ed evitare al tempo stesso una lacuna previdenziale nella terza età, non può fare a meno di un investimento azionario. Nel caso del piano di previdenza SmartFlex esiste la possibilità di canalizzare una parte dei pagamenti dei premi nell’avere di sicurezza a remunerazione fissa e l’altra parte nell’avere orientato al rendimento, che viene investito sul mercato azionario, e di riallocare in qualsiasi momento i fondi in modo flessibile.
Nella costituzione della previdenza con un conto di risparmio o una soluzione in fondi 3a le banche offrono, in linea con il loro core business, solamente la gestione del capitale versato nel quadro delle disposizioni dei diversi conti. Le assicurazioni, ad es. con il piano di previdenza SmartFlex di AXA, offrono oltre alla possibilità di costituzione di capitale anche la copertura di diversi rischi. Con i prodotti assicurativi è possibile infatti tutelarsi dalle perdite di guadagno in seguito a incapacità di guadagno, invalidità, malattia o decesso.
Il 1° pilastro serve a garantire il minimo vitale nella vecchiaia, in caso d’invalidità e incapacità di guadagno o in caso di decesso.
Il 2° pilastro comprende la previdenza professionale, l’assicurazione contro gli infortuni professionali, l’assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia e gli istituti di libero passaggio. Il suo obiettivo è quello di garantire il mantenimento del tenore di vita abituale anche dopo il pensionamento.
Con un versamento facoltativo nella previdenza vincolata 3a o nella previdenza libera 3b è possibile colmare nella più ampia misura possibile le lacune di reddito erogato dal 1° e dal 2° pilastro del sistema sociale svizzero.
Avete domande o desiderate una consulenza previdenziale? Siamo sempre a vostra completa disposizione.
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