Previdenza per la vecchiaia Pianificare il pensionamento

1° pilastro (AVS: previdenza statale)

Il primo pilastro costituisce la base della previdenza per la vecchiaia statale e obbligatoria in Svizzera. Il suo obiettivo è garantire durante il pensionamento un reddito di sussistenza che copra il costo della vita di base. Il sistema si basa sul principio solidale o sul sistema di ripartizione: la popolazione soggetta all’obbligo contributivo versa contributi con i quali vengono finanziate le rendite dei pensionati. Chi guadagna di più versa contributi più elevati e sostiene in tal modo gli assicurati con un reddito più basso. In questo modo il primo pilastro contribuisce a garantire a tutti la sicurezza sociale in vecchiaia.

2° pilastro (LPP previdenza professionale / cassa pensione)

Il secondo pilastro è obbligatorio per la maggior parte delle persone che esercitano un’attività lucrativa in Svizzera. Integra l’AVS statale e garantisce che dopo il pensionamento possiate mantenere sostanzialmente il vostro tenore di vita abituale. Il finanziamento è a carico di dipendenti e datori di lavoro. Durante la vita lavorativa entrambi versano regolarmente i contributi alla cassa pensione per finanziare l’avere di vecchiaia personale (sistema di capitalizzazione). Insieme alla rendita AVS, il secondo pilastro copre di norma circa il 60 per cento del reddito percepito fino a quel momento e rappresenta quindi un elemento centrale della protezione finanziaria durante la vecchiaia.

3° pilastro (previdenza privata)

Il terzo pilastro è il complemento privato volontario alla previdenza statale e professionale. Esso consente di colmare le lacune previdenziali individuali e di integrare le prestazioni di vecchiaia del primo e secondo pilastro in base alle esigenze. Si distingue tra previdenza vincolata (pilastro 3a) e previdenza libera (pilastro 3b): nel pilastro 3a gli assicurati beneficiano di agevolazioni fiscali, poiché i versamenti annui sono deducibili dal reddito imponibile fino a un importo massimo predefinito. I contributi vengono finanziati dalla stessa persona assicurata e, a seconda delle esigenze, possono essere coperti diversi rischi, come invalidità e decesso. Il terzo pilastro offre quindi possibilità flessibili per rafforzare la sicurezza finanziaria in vecchiaia.

Fino all’età di 50 anni

Chi pianifica per tempo si assicura uno spazio di manovra finanziario nella vecchiaia:

• Sfruttate il vostro lungo orizzonte d’investimento fino al pensionamento per ottimizzare gli obiettivi di risparmio e la strategia d’investimento. Nell'articolo «Patrimonio in Svizzera per età» troverete la strategia d'investimento ottimale per prepararvi al pensionamento. 
• Effettuate versamenti sistematici in tutti e tre i pilastri per evitare lacune previdenziali.

Dai 50 ai 55 anni di età

• Fatevi un’idea d’insieme del vostro patrimonio e dei vostri debiti, ad esempio immobili, ipoteche, averi in conto, titoli e averi previdenziali. In qualità di clienti di AXA potete avvalervi del portale previdenza.
• Redigete un budget per la fase di vita dopo il pensionamento: quali prestazioni di vecchiaia riceverete dai tre pilastri e quanto denaro vi serve per vivere?
• Analizzate eventuali lacune previdenziali, in particolare se avete lavorato a tempo parziale o preso un lungo periodo di pausa, e calcolate quanto capitale serve per colmarle. Risparmiate in modo fiscalmente ottimizzato, ad es. con una soluzione del pilastro 3a o con versamenti supplementari nella cassa pensione.
• Se possedete una proprietà abitativa con ipoteca, verificatene la sostenibilità anche con il futuro reddito da rendita. 
• Pensate inoltre a documenti legali relativi alla previdenza, come mandato precauzionale, direttive del paziente, contratto matrimoniale o contratto successorio e, se necessario, richiedete una consulenza finanziaria professionale per pianificare in modo ottimale la vostra vecchiaia.

5 anni prima del pensionamento

• Riflettete su quando desiderate andare in pensione e in che modo volete ricevere il vostro avere di vecchiaia del 2° pilastro: sotto forma di rendita mensile, di versamento una tantum in capitale o come combinazione di entrambi? Osservate le scadenze della cassa pensione e coordinate il prelievo dal 2° e 3° pilastro. 
• Verificate inoltre la vostra strategia d’investimento: quanto più si avvicina il pensionamento, tanto più è importante passare dagli investimenti rischiosi a quelli sicuri. Ciò significa che adesso l’accento non è più posto sulla costituzione del patrimonio, bensì sul suo mantenimento. Una pianificazione finanziaria vi garantisce una visione d’insieme.

1 anno prima del pensionamento

Anche nell’anno del vostro pensionamento potete ancora effettuare versamenti nel pilastro 3a. Sfruttate il tempo che vi rimane fino alla data di pensionamento per un ultimo versamento e assicuratevi vantaggi fiscali. A tale riguardo, non è rilevante se svolgete un’attività professionale solo per una parte dell’anno. Una pianificazione finanziaria tempestiva vi aiuta a sfruttare in modo ottimale le vostre possibilità.

6 mesi prima del pensionamento

Almeno tre mesi prima del raggiungimento dell’età ordinaria di pensionamento la rendita AVS del 1° pilastro dovrebbe essere richiesta per iscritto alla cassa di compensazione affinché il primo versamento della rendita possa essere effettuato puntualmente. Si consiglia di comunicare anche la vostra eventuale intenzione di differire la riscossione delle rendita. Non dimenticate di informare per tempo gli istituti di previdenza del 2° e 3° pilastro.

Dopo il pensionamento

Dopo il pensionamento dovreste stipulare la copertura contro gli infortuni presso la cassa malati e adeguare la vostra pianificazione finanziaria alla nuova situazione di vita.

Prestazioni di vecchiaia del 1° pilastro

L’ammontare della rendita AVS è determinato da diversi fattori: numero di anni di contribuzione, ammontare dei contributi versati, inizio della riscossione della rendita, evoluzione del reddito, stato civile nonché accrediti per compiti educativi e assistenziali. Una rendita completa ammonta per le persone singole almeno a CHF 1260 e al massimo a CHF 2520 al mese, per i coniugi al massimo a CHF 3780 al mese (situazione 2025). Il diritto alla rendita completa sussiste solo in caso di periodo contributivo privo di lacune, dal 1° gennaio successivo al compimento del 20° anno di età fino al pensionamento ordinario. Un estratto della cassa di compensazione vi fornisce una panoramica della vostra rendita AVS prevista.

Prestazioni di vecchiaia del 2° pilastro

Il certificato della cassa pensione mostra le prestazioni di vecchiaia (capitale di vecchiaia e rendita) che presumibilmente riceverete al momento del pensionamento. A seconda della cassa pensione, si può scegliere tra diverse opzioni, tra cui rendita vitalizia, prelievo di capitale o una combinazione di entrambe. Troverete informazioni più dettagliate nel vostro regolamento di previdenza. L’ammontare dipende dall’avere di vecchiaia accumulato e dall’aliquota di conversione applicata.

Prestazioni di vecchiaia del 3° pilastro

È determinante il capitale accumulato nel corso degli anni. A seconda del modello contrattuale, la prestazione viene erogata sotto forma di capitale o sotto forma di rendita concordata.

Pensionamento differito

Chi continua a lavorare anche dopo l’età ordinaria di pensionamento può posticipare la riscossione delle prestazioni e quindi aumentare le prestazioni.

• Percepimento differito della rendita AVS: differimento della rendita AVS di almeno 1 fino a massimo 5 anni, anche come percepimento parziale tra il 20 e l’80 per cento. Il differimento è possibile anche senza attività lucrativa.
• Percepimento differito della rendita LPP: alcune casse pensione consentono un differimento fino al 70° anno di età se fino a quel momento continuate a lavorare.
• Prelievo differito delle prestazioni del pilastro 3a: differimento fino a un massimo di 5 anni dopo il raggiungimento dell’età ordinaria di pensionamento, a condizione che si continui a esercitare un’attività lucrativa.

Pensionamento all’estero

Se durante la vostra carriera professionale avete vissuto o lavorato in Svizzera e desiderate trascorrere la vostra pensione all’estero, potete farvi versare all’estero la vostra rendita AVS . Anche la previdenza professionale (2° pilastro) può essere percepita all’estero, anche se le condizioni concrete dipendono dalla vostra cassa pensione. Inoltre, chi trasferisce il proprio domicilio all’estero può prelevare il proprio avere previdenziale del pilastro 3a, ma deve notificare la propria partenza dalla Svizzera. Ulteriori informazioni a riguardo e sulla situazione del pensionamento dopo un trasloco all’estero sono disponibili sul sito della Confederazione.

Nota: vi ricordiamo che la nazionalità può influire sulle modalità di pagamento.