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Vous avez plus de 50 ans? Alors votre départ à la retraite approche, lentement mais sûrement. Peu importe que vous souhaitiez une retraite anticipée, ordinaire ou différée: vous devez vous y préparer minutieusement.
Le départ à la retraite marque le début d’une période passionnante, qui offre de nouvelles perspectives. «Enfin, plus de temps libre!» Pour les voyages, les loisirs, le sport, les petits-enfants, les amis, et bien plus encore. Autant de raisons de se réjouir, donc! Mais n’oubliez surtout pas de prendre suffisamment tôt les bonnes décisions. Grâce à une planification financière minutieuse, vous pourrez envisager votre retraite avec sérénité.
Nous vous recommandons de vous intéresser sérieusement aux thèmes de la retraite et de la prévoyance dès l’âge de 50 ans. Vous aurez ainsi suffisamment de temps pour bien planifier en trois grandes étapes:
À la retraite, vos revenus proviendront de plusieurs sources:
Si vous souhaitez partir plus tôt à la retraite, votre rente s’en trouvera nettement réduite. L’AVS autorise un départ anticipé un ou deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Votre rente est alors réduite de 6,8% ou de 13,6%, respectivement. De plus, durant cette période, vous continuez à verser les cotisations minimales AVS. Certaines caisses de pension acceptent la retraite anticipée dès l’âge de 58 ans. Pour chaque année d’anticipation, votre rente baisse de 5% à 8%.
Le moment et la manière dont vous choisissez de percevoir votre avoir de la caisse de pension ou le capital de vos placements dans le pilier 3a sont déterminants. En effet, selon la date et le montant, la charge fiscale varie fortement. Ainsi, si vous percevez votre avoir LPP du 2e pilier de façon échelonnée sur une longue période, vous économiserez facilement quelques milliers de francs. Le versement est possible à partir de cinq ans avant et jusqu’à cinq ans après l’âge ordinaire de la retraite. Selon le même principe, l’argent du 3e pilier peut être liquidé sur plusieurs périodes fiscales.
La rente de vieillesse minimale et maximale pour les personnes seules et les couples peut varier d’une année à l’autre. Elle dépend de votre revenu moyen et du nombre d’années au cours desquelles vous avez versé des cotisations AVS (pour une durée complète, il faut avoir versé sans lacune de 21 ans à l’âge ordinaire de la retraite). Le taux de conversion légal actuel joue également un rôle. Le calcul individuel étant complexe, vous pouvez, à partir de 40 ans, demander tous les cinq ans à l’AVS de vous fournir gratuitement une estimation de votre rente. Pour connaître approximativement votre future rente, une estimation en ligne suffit.
Afin de pouvoir maintenir son niveau de vie habituel à la retraite, il faut pouvoir compter sur environ 80% du dernier salaire brut mensuel. Si le montant perçu après la retraite est inférieur à ce seuil, on parle d’une lacune de prévoyance. De telles lacunes peuvent être évitées en préparant son avenir financier avec des solutions de prévoyance individuelles. De cette manière, on peut non seulement réaliser ses objectifs d’épargne, mais aussi faire des économies d’impôt judicieuses.
L’âge ordinaire de la retraite est fixé à 64 ans pour les femmes et à 65 ans pour les hommes. En principe, une retraite anticipée est possible jusqu’à deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Mais vous devez tenir compte du règlement de votre caisse de pension. Ce dernier indique quelles possibilités s’offrent à vous dans la prévoyance professionnelle. En général, dans la prévoyance professionnelle, vous pouvez partir à la retraite à partir de 59 ans, même s’il existe des exceptions. Pour plus de clarté, consultez le règlement de votre caisse de pension.
En cas de retraite anticipée, le capital de vieillesse accumulé est moins élevé qu’il ne le serait à l’âge ordinaire de la retraite. Vous pouvez calculer en ligne le montant prévisionnel de votre rente à la date à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite ou demander à votre employeur de s’en charger.
Suivant les dispositions légales, la retraite peut être ajournée de cinq ans au maximum après l’âge ordinaire de la retraite. Ici encore, c’est votre règlement de prévoyance qui est déterminant. En cas de report, le taux de conversion ainsi que votre rente augmentent.
Tout dépend de vos besoins personnels. Si vous souhaitez étudier cette thématique de façon approfondie, vous trouverez de nombreuses informations complémentaires dans cet article de blog, qui inclut aussi une aide à la décision.
Les rentes sont imposables à 100% en tant que revenu, et le capital de vieillesse est soumis à un taux réduit, selon le canton. Veuillez vous renseigner auprès de l’administration fiscale compétente.
Vous avez des questions ou souhaitez un conseil en prévoyance sans engagement? Nos spécialistes se tiennent à votre disposition.
Savez-vous de combien d’argent vous disposerez après votre départ à la retraite? Aussi surprenant que cela puisse paraître, environ 60% des actifs ignorent le montant de leurs futures rentes.
La population suisse dans sa grande majorité se dit favorable à une réforme de la prévoyance vieillesse et affiche une nette prédilection pour l’épargne volontaire, fiscalement privilégiée.
Votre prévoyance présente-t-elle des lacunes? Quelles sont les prestations assurées en cas d’invalidité et de décès? Vous trouverez les réponses à ces questions, et à bien d’autres encore, sur votre certificat de caisse de pension et sur le portail de prévoyance myAXA.
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