Comment préparer au mieux votre retraite?
Le départ à la retraite marque le début d’une période passionnante, qui offre de nouvelles perspectives. «Enfin, davantage de temps libre» pour les voyages, les loisirs, le sport, les petits-enfants, les amis et bien plus encore. Autant de raisons de se réjouir, donc! Mais n’oubliez surtout pas de prendre suffisamment tôt les bonnes décisions. Grâce à une planification financière minutieuse, vous pourrez envisager votre retraite avec sérénité.
- Au début de la cinquantaine, il est recommandé d’étudier une première fois le règlement de la caisse de pension et de s’informer de façon générale. Par exemple pour savoir à partir de quand votre caisse de pension autorise une retraite anticipée ou si une retraite partielle est possible. Vous obtiendrez ainsi un premier aperçu des possibilités qui s’offrent à vous.
- Au milieu de la cinquantaine, commencez à réfléchir à la date de votre départ: quels sont les arguments en faveur d’une retraite anticipée, ordinaire ou différée? Demandez-vous aussi si vous souhaitez être totalement à la retraite du jour au lendemain ou si vous préférez procéder en plusieurs étapes. Attention: la retraite flexible ou la retraite partielle n’est proposée que par les caisses de pension, pas par l’AVS.
- Vers les 60 ans, vous devrez choisir comment percevoir l’avoir de vieillesse accumulé dans la caisse de pension: sous la forme d’une rente, d’un capital ou d’une combinaison des deux. La réponse dépend de votre situation personnelle. Vous trouverez un guide à ce sujet dans cet article de blog. À noter que selon la caisse de pension, le versement en capital est soumis à un délai d’inscription pouvant aller jusqu’à trois ans.
Combien vais-je toucher lorsque je serai à la retraite?
À la retraite, vos revenus proviendront de plusieurs sources:
- Rente AVS – max. CHF 2520 pour les personnes seules / CHF 3780 pour les couples (état en 2025)
- uniquement si vous comptez un nombre complet d’années de cotisations (sans lacune de 21 ans jusqu’à l’âge de référence ou de la retraite) et
- si votre revenu annuel moyen est d’au moins CHF 90 700 (état en 2025).
- Les bonifications pour tâches éducatives ou d’assistance augmentent le revenu moyen provenant de l’activité lucrative.
- Rente ou capital LPP, selon l’avoir de la caisse de pension
- Éventuellement, capital épargné dans le cadre du 3e pilier (3a et/ou 3b)
- Éventuellement, prestations sociales/indemnités journalières
- Éventuellement, revenus issus d’une activité lucrative (à temps partiel)
- Éventuellement, revenus financiers et locatifs
Retraite anticipée: que faut-il savoir?
Si vous souhaitez partir plus tôt à la retraite, votre rente s’en trouvera nettement réduite. L’AVS autorisait jusqu’à présent un départ anticipé un ou deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite. L’introduction de la réforme AVS 21 permet d’aménager sa transition vers la retraite de manière plus flexible. La rente AVS peut être perçue entre 63 et 70 ans, et dès 62 ans pour les femmes de la génération transitoire.
L’âge de référence (anciennement âge de la retraite) est fixé à 65 ans pour les femmes et les hommes. Pour les femmes nées à partir de 1961, l’âge de référence est relevé progressivement chaque année par paliers de trois mois (génération transitoire). Une anticipation totale ou partielle est en principe possible deux ans avant l’âge de référence (anciennement âge de la retraite). Mais vous devez également tenir compte du règlement de votre caisse de pension.
Optimiser ses impôts au moment du départ à la retraite
Le moment et la manière dont vous choisissez de percevoir votre avoir de la caisse de pension ou le capital de vos placements dans le pilier 3a sont déterminants. En effet, selon la date et le montant, la charge fiscale varie fortement. Ainsi, si vous percevez votre avoir LPP du 2e pilier de façon échelonnée sur une longue période, vous économiserez facilement quelques milliers de francs. Le versement est possible à partir de cinq ans avant et jusqu’à cinq ans après l’âge ordinaire de la retraite. Selon le même principe, l’argent du 3e pilier peut être liquidé sur plusieurs périodes fiscales.