Vous avez plus de 50 ans? Alors une nouvelle étape de votre vie commence bientôt. Que vous envisagiez une retraite anticipée, une retraite ordinaire ou une activité professionnelle plus longue, il est recommandé de la planifier avec soin.
Nous vous recommandons de vous intéresser sérieusement aux thèmes de la retraite et de la prévoyance dès l’âge de 50 ans. Vous aurez ainsi suffisamment de temps pour bien planifier en trois grandes étapes.
Le départ à la retraite marque le début d’une période passionnante, qui offre de nouvelles perspectives. «Enfin, davantage de temps libre» pour les voyages, les loisirs, le sport, les petits-enfants, les amis et bien plus encore. Autant de raisons de se réjouir, donc! Mais n’oubliez surtout pas de prendre suffisamment tôt les bonnes décisions. Grâce à une planification financière minutieuse, vous pourrez envisager votre retraite avec sérénité.
À la retraite, vos revenus proviendront de plusieurs sources:
Si vous souhaitez partir plus tôt à la retraite, votre rente s’en trouvera nettement réduite. L’AVS autorisait jusqu’à présent un départ anticipé un ou deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite. L’introduction de la réforme AVS 21 permet d’aménager sa transition vers la retraite de manière plus flexible. La rente AVS peut être perçue entre 63 et 70 ans, et dès 62 ans pour les femmes de la génération transitoire.
L’âge de référence (anciennement âge de la retraite) est fixé à 65 ans pour les femmes et les hommes. Pour les femmes nées à partir de 1961, l’âge de référence est relevé progressivement chaque année par paliers de trois mois (génération transitoire). Une anticipation totale ou partielle est en principe possible deux ans avant l’âge de référence (anciennement âge de la retraite). Mais vous devez également tenir compte du règlement de votre caisse de pension.
Le moment et la manière dont vous choisissez de percevoir votre avoir de la caisse de pension ou le capital de vos placements dans le pilier 3a sont déterminants. En effet, selon la date et le montant, la charge fiscale varie fortement. Ainsi, si vous percevez votre avoir LPP du 2e pilier de façon échelonnée sur une longue période, vous économiserez facilement quelques milliers de francs. Le versement est possible à partir de cinq ans avant et jusqu’à cinq ans après l’âge ordinaire de la retraite. Selon le même principe, l’argent du 3e pilier peut être liquidé sur plusieurs périodes fiscales.
La rente de vieillesse minimale et maximale pour les personnes seules et les couples peut varier d’une année à l’autre. Elle dépend de votre revenu moyen et du nombre d’années au cours desquelles vous avez versé des cotisations AVS (pour une durée complète, il faut avoir versé sans lacune de 21 ans jusqu’à l’âge de référence). Le calcul individuel étant complexe, vous pouvez, à partir de 40 ans, demander tous les cinq ans à l’AVS de vous fournir gratuitement une estimation de votre rente. Une estimation en ligne suffit pour connaître approximativement votre future rente de vieillesse.
Afin de pouvoir maintenir son niveau de vie habituel à la retraite, il faut pouvoir compter sur environ 80% du dernier salaire brut mensuel. Si le montant perçu après la retraite est inférieur à ce seuil, on parle d’une lacune de prévoyance. De telles lacunes peuvent être évitées en préparant son avenir financier avec des solutions de prévoyance individuelles. De cette manière, on peut non seulement réaliser ses objectifs d’épargne, mais aussi faire des économies d’impôt judicieuses.
Avec l’introduction de la réforme AVS 21, qui entre en vigueur le 1er janvier 2024, le terme «âge ordinaire de la retraite» est remplacé par le terme «âge de référence». L’âge de référence désigne le moment à partir duquel il est possible de percevoir une rente de vieillesse sans réduction. Il est désormais fixé à 65 ans, pour les femmes comme pour les hommes. Dès 2025, l’âge de référence pour les femmes sera progressivement relevé de 64 à 65 ans (génération transitoire).
La réforme AVS 21 permet de toucher la rente AVS de manière flexible entre 63 et 70 ans, et à partir de 62 ans pour les femmes de la génération transitoire.
Vous devez également tenir compte du règlement de votre caisse de pension. Celui-ci indique quelles possibilités s’offrent à vous dans la prévoyance professionnelle. En général, dans la prévoyance professionnelle, vous pouvez partir à la retraite à partir de 59 ans, même s’il existe des exceptions. Pour plus de clarté, consultez le règlement de votre caisse de pension.
Un retrait anticipé des prestations de vieillesse a une incidence sur le montant de la rente AVS, mais également sur la rente de la caisse de pension. En cas de retraite anticipée, les deux rentes sont moins élevées qu’elles ne le seraient à l’âge de référence. Vous pouvez demander à l’AVS et à votre caisse de pension de calculer en ligne le montant prévisionnel de votre rente à la date à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite.
Suivant les dispositions légales, un ajournement de la retraite est possible jusqu’à l’âge de 70 ans (c.-à-d. au plus tard cinq ans après l’âge de référence).
Contrairement au prélèvement anticipé, un report donne droit à un supplément de rente AVS. Les cotisations AVS versées après l’âge de référence peuvent également être prises en compte dans le calcul de la rente de vieillesse. Les rentes de la caisse de pension dépendent des dispositions du règlement de prévoyance applicable. En cas de report, le taux de conversion et, partant, la rente augmentent.
Les rentes sont imposables à 100% en tant que revenu, et le capital de vieillesse est soumis à un taux réduit, selon le canton. Veuillez vous renseigner auprès de l’administration fiscale compétente.
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Le système de prévoyance suisse avec ses trois piliers a pour but d’assurer la subsistance des personnes résidant en Suisse après le départ à la retraite, ainsi qu’en cas d’invalidité ou de décès.
Le 1er pilier garantit le minimum vital après le départ à la retraite, en cas d’invalidité et d’incapacité de gain ainsi qu’en cas de décès.
Le 2e pilier a pour but de maintenir le niveau de vie habituel après le départ à la retraite.