Prévoyance vieillesse Planifier sa retraite

Vous avez plus de 50 ans? Alors votre départ à la retraite approche, lentement mais sûrement. Peu importe que vous souhaitiez une retraite anticipée, ordinaire ou différée: vous devez vous y préparer minutieusement.

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Le départ à la retraite marque le début d’une période passionnante, qui offre de nouvelles perspectives. «Enfin, plus de temps libre!» Pour les voyages, les loisirs, le sport, les petits-enfants, les amis, et bien plus encore. Autant de raisons de se réjouir, donc! Mais n’oubliez surtout pas de prendre suffisamment tôt les bonnes décisions. Grâce à une planification financière minutieuse, vous pourrez envisager votre retraite avec sérénité.

Bien préparer sa retraite

Nous vous recommandons de vous intéresser sérieusement aux thèmes de la retraite et de la prévoyance dès l’âge de 50 ans. Vous aurez ainsi suffisamment de temps pour bien planifier en trois grandes étapes: 

  • Au début de la cinquantaine, il est recommandé d’étudier une première fois le règlement de la caisse de pension et de s’informer de façon générale. Par exemple pour savoir à partir de quand votre caisse de pension autorise une retraite anticipée ou si une retraite partielle est possible. Vous obtiendrez ainsi un premier aperçu des possibilités qui s’offrent à vous.
  • Au milieu de la cinquantaine, commencez à réfléchir à la date de votre départ: quels sont les arguments en faveur d’une retraite anticipée, ordinaire ou différée? Demandez-vous aussi si vous souhaitez être totalement à la retraite du jour au lendemain ou si vous préférez procéder en plusieurs étapes. Attention: la retraite flexible ou la retraite partielle n’est proposée que par les caisses de pension, pas par l’AVS. 
  • Vers les 60 ans, vous devrez choisir comment percevoir l’avoir de vieillesse accumulé dans la caisse de pension: sous la forme d’une rente, d’un capital ou d’une combinaison des deux. La réponse dépend de votre situation personnelle.  Vous trouverez un guide à ce sujet dans cet article de blog. Attention: selon la caisse de pension, le versement en capital est soumis à un délai d’inscription pouvant aller jusqu’à trois ans.

Combien vais-je toucher lorsque je serai à la retraite?

À la retraite, vos revenus proviendront de plusieurs sources:

  • Rente AVS – max. 2390 CHF pour les personnes seules / 3585 CHF pour les couples (état en 2022)
    • uniquement si vous comptez un nombre complet d’années de cotisations (sans lacune de 21 ans jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite) et
    • si votre revenu annuel moyen est d’au moins 86'040 CHF (état en 2022)
    • Les bonifications pour tâches éducatives ou d’assistance augmentent le revenu moyen provenant de l’activité lucrative.
  • Rente ou capital LPP, selon l’avoir de la caisse de pension
  • Éventuellement, capital épargné dans le cadre du 3e pilier (3a et/ou 3b)
  • Éventuellement, prestations sociales/indemnités journalières
  • Éventuellement, revenus issus d’une activité lucrative (à temps partiel)
  • Éventuellement, revenus financiers et locatifs

Retraite anticipée: que faut-il savoir?

Si vous souhaitez partir plus tôt à la retraite, votre rente s’en trouvera nettement réduite. L’AVS autorise un départ anticipé un ou deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Votre rente est alors réduite de 6,8% ou de 13,6%, respectivement. De plus, durant cette période, vous continuez à verser les cotisations minimales AVS. Certaines caisses de pension acceptent la retraite anticipée dès l’âge de 58 ans. Pour chaque année d’anticipation, votre rente baisse de 5% à 8%. 

Optimiser ses impôts au moment du départ à la retraite 

Le moment et la manière dont vous choisissez de percevoir votre avoir de la caisse de pension ou le capital de vos placements dans le pilier 3a sont déterminants. En effet, selon la date et le montant, la charge fiscale varie fortement. Ainsi, si vous percevez votre avoir LPP du 2e pilier de façon échelonnée sur une longue période, vous économiserez facilement quelques milliers de francs. Le versement est possible à partir de cinq ans avant et jusqu’à cinq ans après l’âge ordinaire de la retraite. Selon le même principe, l’argent du 3e pilier peut être liquidé sur plusieurs périodes fiscales. 

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Foire aux questions

  • À quelle rente AVS puis-je m’attendre à la retraite?

    La rente de vieillesse minimale et maximale pour les personnes seules et les couples peut varier d’une année à l’autre. Elle dépend de votre revenu moyen et du nombre d’années au cours desquelles vous avez versé des cotisations AVS (pour une durée complète, il faut avoir versé sans lacune de 21 ans à l’âge ordinaire de la retraite). Le taux de conversion légal actuel joue également un rôle. Le calcul individuel étant complexe, vous pouvez, à partir de 40 ans, demander tous les cinq ans à l’AVS de vous fournir gratuitement une estimation de votre rente. Pour connaître approximativement votre future rente, une estimation en ligne suffit. 

  • Qu’est-ce qu’une lacune de prévoyance et comment l’éviter?

    Afin de pouvoir maintenir son niveau de vie habituel à la retraite, il faut pouvoir compter sur environ 80% du dernier salaire brut mensuel. Si le montant perçu après la retraite est inférieur à ce seuil, on parle d’une lacune de prévoyance. De telles lacunes peuvent être évitées en préparant son avenir financier avec des solutions de prévoyance individuelles. De cette manière, on peut non seulement réaliser ses objectifs d’épargne, mais aussi faire des économies d’impôt judicieuses.

  • À partir de quel âge une retraite anticipée est-elle possible?

    L’âge ordinaire de la retraite est fixé à 64 ans pour les femmes et à 65 ans pour les hommes. En principe, une retraite anticipée est possible jusqu’à deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Mais vous devez tenir compte du règlement de votre caisse de pension. Ce dernier indique quelles possibilités s’offrent à vous dans la prévoyance professionnelle. En général, dans la prévoyance professionnelle, vous pouvez partir à la retraite à partir de 59 ans, même s’il existe des exceptions. Pour plus de clarté, consultez le règlement de votre caisse de pension.

  • Quelle sera ma perte financière si je prends une retraite anticipée?

    En cas de retraite anticipée, le capital de vieillesse accumulé est moins élevé qu’il ne le serait à l’âge ordinaire de la retraite. Vous pouvez calculer en ligne le montant prévisionnel de votre rente à la date à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite ou demander à votre employeur de s’en charger.

  • Est-ce que je peux ajourner ma retraite? Si oui, pendant combien de temps?

    Suivant les dispositions légales, la retraite peut être ajournée de cinq ans au maximum après l’âge ordinaire de la retraite. Ici encore, c’est votre règlement de prévoyance qui est déterminant. En cas de report, le taux de conversion ainsi que votre rente augmentent.

  • Dois-je percevoir mon avoir de la caisse de pension sous forme de rente viagère ou de versement unique en capital?

    Tout dépend de vos besoins personnels. Si vous souhaitez étudier cette thématique de façon approfondie, vous trouverez de nombreuses informations complémentaires dans cet article de blog, qui inclut aussi une aide à la décision.

  • Comment les rentes et le capital de vieillesse sont-ils imposés?

    Les rentes sont imposables à 100% en tant que revenu, et le capital de vieillesse est soumis à un taux réduit, selon le canton. Veuillez vous renseigner auprès de l’administration fiscale compétente.

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