Prévoyance et couverture du risque dans un seul et même contrat Prévoyance individuelle

Connaissez-vous votre revenu à la retraite ou les avantages du 3e pilier? Quelle est votre couverture d’assurance en cas de décès ou d’incapacité de travail?

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Pourquoi la prévoyance individuelle est-elle si importante? Pourquoi se préoccuper de la prévoyance vieillesse quand on est jeune? Disposez-vous d’une couverture suffisante et adaptée à vos projets personnels? Nous répondons à vos questions, présentons clairement les informations importantes et vous proposons des solutions de prévoyance sur mesure, quelle que soit votre situation.

Pourquoi opter pour la prévoyance individuelle?

Les prestations obligatoires de l’AVS/AI et de la LPP, c’est-à-dire des 1er et 2e piliers, ne suffisent généralement pas à maintenir le niveau de vie habituel après le départ à la retraite. La prévoyance vieillesse individuelle (3e pilier) sert avant tout à garantir la liberté financière pendant cette période de la vie. La solution offerte par le pilier 3a/3b vous permet d’éviter des lacunes de revenus à la retraite et de bénéficier de plusieurs autres avantages financiers.

Quand dois-je commencer à me préoccuper de la prévoyance?

Comme dans bien d’autres domaines, le plus tôt sera le mieux. Même de petites cotisations mensuelles finissent par constituer une somme importante au fil des ans. La plupart des gens s’engagent dans la prévoyance individuelle dès qu’ils disposent d’un revenu mensuel stable.

Pourquoi les cotisations des 1er et 2e piliers ne suffisent-elles pas?

Les rentes de l’AVS et de la caisse de pension garantissent le minimum vital après le départ à la retraite, mais leurs montants ne correspondent qu’à environ 60% du dernier salaire mensuel, alors qu’il faudrait généralement disposer  à environ 80% de celui-ci pour conserver le niveau de vie habituel. Il est donc peu probable de pouvoir maintenir ce dernier avec les seules prestations des 1er et 2e piliers. 

Qu’est-ce que le troisième pilier?

Il s’agit d’un des piliers du système de prévoyance suisse qui en compte trois: le 1er pilier (prévoyance étatique), le 2e pilier (prévoyance professionnelle) et le 3e pilier (prévoyance individuelle). Le 3e pilier a pour principal objectif de combler d’éventuelles lacunes de prévoyance. Il est subdivisé en pilier 3a (prévoyance liée) et en pilier 3b (prévoyance libre). 

Qu’est-ce qu’une lacune de prévoyance?

Il y a lacune de prévoyance lorsque les revenus et la situation financière d’une personne âgée ne lui permettent plus de maintenir le niveau de vie qu’elle avait avant la retraite. Normalement, on devrait bénéficier d’un revenu mensuel correspondant à environ 80% du dernier salaire brut. On parle de lacune de prévoyance lorsque ce pourcentage n’est pas atteint.

Comment identifier une lacune de prévoyance?

Il est possible de demander à l’Office cantonal des assurances sociales un aperçu des contributions AVS déjà versées et des éventuelles lacunes de cotisations. En outre, il faut tenir compte des prestations de la prévoyance professionnelle afin d’identifier une éventuelle lacune dans ce domaine. Pour bien cerner la situation personnelle en matière de prévoyance, il est recommandé de la faire analyser par un expert. Vous saurez ainsi où vous en êtes et comment vous préparer au mieux à la retraite en fonction de votre situation financière et de votre mode de vie.

Comment combler une lacune de prévoyance?

Différentes solutions permettent de combler une lacune de prévoyance en fonction de son origine: pour éviter des pertes de revenus liées à l’invalidité ou au décès, il est recommandé de souscrire une assurance en cas de décès ou une rente pour incapacité de gain. Pour conserver son niveau de vie habituel à la retraite, il faut cotiser non seulement au 1er pilier (AVS) et au 2e pilier (prévoyance professionnelle), mais également au 3e pilier (prévoyance individuelle) .

Notre offre en matière de prévoyance individuelle

Questions fréquentes

  • Quel montant puis-je verser dans le 3e pilier?

    Le montant maximal fiscalement déductible qu’il est possible de verser dans le pilier 3a est adapté chaque année. Pour 2021 et 2022, il est a été fixé de la manière suivante:

    Dans le cas des salariés: 6883 CHF au maximum

    Dans le cas des indépendants sans caisse de pension: 34'416 CHF au maximum

  • Comment réaliser des économies d’impôts avec la prévoyance individuelle?

    La Confédération soutient le 3e pilier par des avantages fiscaux attrayants. Vous pouvez ainsi réaliser d’importantes économies d’impôts tout en cotisant pour votre prévoyance.

    Le pilier 3a est une solution particulièrement judicieuse d’optimisation fiscale et donc d’épargne.

    Avantages fiscaux du pilier 3a:

    • La prime annuelle est déduite du revenu imposable (à hauteur du montant maximal fixé par la loi).
    • Les produits (intérêts et excédents) sont exonérés d’impôt pendant la durée du contrat.
    • Le versement du capital est imposé à un taux spécial réduit.

    Avantages fiscaux du pilier 3b:

    • Les assurances-vie constitutives de capital, financées par des primes périodiques, sont exonérées de l’impôt sur le revenu. Dans la mesure où les conditions suivantes sont remplies, il en va de même si l’assurance-vie est financée par une prime unique:
      • L’assuré a conclu la police avant son 66e anniversaire.
      • L’assuré a 60 ans révolus au moment du versement.
      • La prestation d’assurance est versée au plus tôt après cinq ans.
      • Le preneur d’assurance et la personne assurée sont la même personne.
    • Les produits (intérêts et excédents) sont exonérés d’impôt pendant la durée du contrat.
  • Quelle est la différence entre le pilier 3a et le pilier 3b?

    Le 3e pilier est une solution idéale pour épargner et planifier la retraite. On fait une distinction entre la prévoyance liée (pilier 3a) et la prévoyance libre (pilier 3b): en règle générale, il est recommandé de combiner les piliers 3a et 3b en vue d’une prévoyance durable.

    • Le pilier 3a, qui a pour objectif de garantir un revenu suffisant à la retraite, est soumis à des dispositions légales concernant les cotisations annuelles et le moment du versement. Il ne peut être financé que par des primes périodiques. La loi fixe une limite aux contributions annuelles. Celles-ci sont déductibles de vos impôts à hauteur d’un montant maximal, mais vous ne pouvez bénéficier du capital avant la retraite qu’à certaines conditions, comme l’acquisition d’un logement en propriété, un départ définitif pour l’étranger ou la perception d’une rente AI complète.
    • Le pilier 3b offre une totale flexibilité en ce qui concerne la durée du contrat, les bénéficiaires et le montant des contributions. Il peut être financé tant par des primes périodiques que par une prime unique. Il est possible de se faire verser le capital à tout moment, mais il n’est pas assorti d’avantages fiscaux.
  • Pourquoi devrais-je confier ma prévoyance individuelle à une assurance?

    En souscrivant un 3e pilier auprès d’une assurance, vous vous protégez, vous et vos proches, à la fois des risques d’invalidité et de décès. En outre, en vous engageant à verser des contributions régulières jusqu’à l’âge de la retraite, non seulement le capital épargné augmente, mais vous profitez également de l’effet des intérêts composés. Dans notre blog «Aménager sa prévoyance: le comparatif banques – assurances», nous expliquons les différences de manière détaillée.

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