Les variantes dans le détail
1. Possibilités de rendement
Avec la banque
Compte tenu du niveau encore bas des taux d’intérêt, miser sur un compte d’épargne classique 3a pour assurer sa prévoyance offre peu de possibilités de rendement. Mieux vaut opter pour une solution de fonds 3a et réaliser des plus-values sur les actions ou les obligations, moyennant toutefois un risque lié à la fluctuation des cours.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
Le plan de prévoyance SmartFlex allie la sécurité du compte de prévoyance aux opportunités des placements en actions, voués à faire fructifier le capital de manière ciblée. Sachant que les fonds investis peuvent être répartis entre un capital sécurisé et un capital orienté rendement et réalloués à tout moment. Parce qu’investi en actions, le capital orienté rendement offre non seulement des perspectives de revenu alléchantes mais permet aussi à l’investisseur de choisir et de modifier à tout moment les thèmes de placement en fonction de ses préférences. Ici, à la différence d’une solution bancaire, aucuns frais de négoce ne sont facturés.
2. Protection des placements en cas de faillite
Avec la banque
A l’instar des comptes de libre passage, les dépôts sont garantis jusqu’à concurrence de 100 000 CHF en cas de faillite. Il en va différemment des solutions de fonds 3a, qui sont garanties à hauteur de leur valeur actuelle.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
Les dépôts au sein du capital sécurisé sont légalement garantis à 100 % dans la fortune liée d’AXA. Les montants ne sont pas limités à CHF 100 000 comme à la banque. Les dépôts du capital orienté rendement sont légalement garantis dans la fortune liée à hauteur de la valeur actuelle des parts de fonds.
3. Vulnérabilité/exposition aux fluctuations de cours
Avec la banque
S’ils ne subissent pas les fluctuations du marché, les investisseurs qui misent sur leur compte d’épargne bancaire pour assurer leurs vieux jours se privent de toute possibilité de gain boursier. A l’inverse, privilégier la prévoyance vieillesse individuelle au travers d’une solution de fonds 3a proposée par la banque est le gage de plus-values potentielles. Mais c’est aussi s’exposer au risque de repli des cours.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
Tandis que les avoirs déposés au sein du capital sécurisé du plan de prévoyance SmartFlex sont à l’abri des aléas du marché, le capital orienté rendement est investi en actions et donc, par définition, tributaire des variations boursières. L’investisseur dispose néanmoins d’une pléiade d’options de sécurité pour garder la maîtrise des risques de placement, comme la sécurisation des revenus, la gestion de la phase finale du contrat ou les réallocations manuelles.
4. Couverture d’assurance
Avec la banque
Qu’il s’agisse des comptes d’épargne ou des solutions de fonds 3a, les produits de prévoyance des banques n’offrent aucune couverture d’assurance complémentaire, telle que la garantie des pertes de revenu en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de gain.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
L’épargnant désireux de se constituer une prévoyance vieillesse tout en se prémunissant contre les risques de décès et d’incapacité de gain trouvera le parfait équilibre avec le plan de prévoyance SmartFlex. Autre atout de cette forme de prévoyance: en cas d’incapacité de gain de longue durée, les assurés sont libérés du paiement des primes. AXA prend celles-ci en charge. La constitution du capital de vieillesse se poursuit et la couverture d’assurance est maintenue.
5. Frais
Avec la banque
Si les dépenses induites par l’épargne retraite via un compte bancaire concernent essentiellement les frais de gestion de compte, les solutions de fonds 3a proposées par les banques au titre de la prévoyance vieillesse peuvent engendrer à la fois des droits de garde et frais de fonds ainsi que des commissions d’émission et de rachat en cas d’opérations de négoce au sein du fonds.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
Le plan de prévoyance SmartFlex donne lieu à des frais de contrat et de placement.
6. Obligations de versement
Avec la banque
Choisir un produit bancaire pour la prévoyance individuelle n’implique certes aucune obligation de versement mais s’abstenir d’abonder régulièrement le compte, c’est se priver de la possibilité d’accroître rapidement et durablement sa prévoyance vieillesse.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
L’investisseur qui décide de préparer sa retraite avec le plan de prévoyance SmartFlex s’en remet à un modèle d’épargne systématique, assorti de primes périodiques fixées d’un commun accord et d’un contrat d’une durée déterminée. Un modèle qui offre par ailleurs de la souplesse, car il est possible, dans le cadre du pilier 3a, de moduler le montant de la prime, voire de faire une pause dans les versements.
7. Rachat
Avec la banque
Le retrait de l’avoir placé sur le compte d’épargne bancaire au titre de la prévoyance individuelle entraîne généralement des frais de liquidation.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
Dans le cadre du plan de prévoyance SmartFlex, la valeur de rachat garantie dépend de l’ampleur du capital accumulé pendant le contrat, déduction faite des frais éventuels.
