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Aménager sa prévoyance: le comparatif banques – assurances
Quelle est la meilleure méthode pour atteindre ses objectifs en matière d’épargne?Lorsqu’il s’agit de choisir le prestataire adéquat pour une solution de prévoyance du pilier 3a, les intéressés se retrouvent rapidement confrontés à cette question: banque ou assurance?
Le 3e pilier n’autorise en substance que deux formes de prévoyance: le compte de prévoyance d’une fondation bancaire et la police de prévoyance d’une compagnie d’assurance. Banque et assurance présentent toutes deux des avantages et des inconvénients. Dans l’ensemble néanmoins, les assurances-vie offrent nettement plus de latitude et de possibilités d’aménagement que les solutions de prévoyance bancaires.
Banque ou assurance – Quelles sont les principales différences?
La principale différence réside dans l’approche et le ressenti de l’investisseur. Ce dernier doit avant tout se décider en fonction de ses besoins personnels. Car la banque et l’assurance offrent toutes deux des opportunités intéressantes pour qui désire se constituer une prévoyance individuelle et préserver ainsi son niveau de vie à la retraite. En matière de prévoyance vieillesse individuelle, la distinction s’opère en fin de compte sur la question de la sécurité et de la flexibilité.
Qui recherche la flexibilité opte pour la banque. Vrai?
Oui et non. Pour une personne seule, sans partenaire ni enfants à protéger financièrement, qui souhaite rester libre d’organiser son épargne comme elle l’entend, le compte bancaire 3a est la solution tout indiquée. Les versements sont facultatifs et peuvent être effectués à tout moment. La flexibilité recèle néanmoins certains pièges. Pour accroître sa prévoyance individuelle, il est en effet indispensable de s’obliger à faire des versements réguliers. Or, les épargnants manquent souvent de la discipline nécessaire. De plus, les solutions bancaires sont loin d’être les seules à offrir de la souplesse. Les produits d’assurance modernes autorisent pratiquement toutes les formes d’ajustement possibles pendant l’épargne, par exemple l’interruption, la diminution ou l’augmentation de la prime.
Qui recherche la sécurité opte pour l’assurance. Vrai?
Oui et non. Quiconque souhaite conjuguer sécurité et stabilité fait également le bon choix en se tournant vers la banque, et notamment le traditionnel compte d’épargne. Les dépôts y sont sûrs et garantis à hauteur de CHF 100 000 en cas faillite. Seul bémol, cette variante offre peu de perspectives de rendement.
Pour faire rimer sécurité et rendement, mieux vaut opter pour une solution d’assurance en phase avec notre époque: le plan de prévoyance SmartFlex. Cette solution permet de répartir les primes en fonction des besoins de sécurité exprimés – avec une partie soumise aux fluctuations du marché et dès lors génératrice de rendements, et l’autre offrant la sécurité d’un compte. Les actifs du placement axé sur la sécurité du plan de prévoyance SmartFlex font partie de la fortune liée et bénéficient d’une garantie illimitée en cas de faillite. Les actifs du placement axé sur le rendement appartiennent à un fonds spécial et sont protégés en cas de faillite. Il existe également des options de sécurité pour limiter le risque de placement.
Prévoyance: comparaison entre la banque et l’assurance
| BANQUE (Compte d’épargne) |
BANQUE (Solution de fonds 3a) |
ASSURANCE (Plan de prévoyance SmartFlex) |
|
| Perspectives de rendement | non | oui Perspectives de rendement grâce aux actions et à d’autres catégories de placement |
oui Capital orienté rendement: perspectives de rendement grâce aux actions |
| Part garantie |
non Pas de rémunération garantie, épargne à rémunération variable seulement |
non | oui Capital sécurisé: rémunération fixe et variable |
| Fluctuations du marché | non | oui |
non Capital sécurisé: pas d’exposition aux fluctuations du marché oui Capital orienté rendement: exposition aux fluctuations du marché via les actions |
| Couverture d’assurance | non | non | oui Couverture personnalisée des risques (décès, incapacité de gain, exonération du paiement des primes, etc.) |
| Sécurité en cas de faillite | oui Privilège jusqu’à 100 000 CHF |
oui À hauteur de la valeur actuelle des parts de fonds |
oui Capital sécurisé: légalement garanti à 100 %; capital orienté rendement: à hauteur de la valeur actuelle des parts de fonds |
Les variantes dans le détail
1. Possibilités de rendement
Avec la banque
Compte tenu du niveau encore bas des taux d’intérêt, miser sur un compte d’épargne classique 3a pour assurer sa prévoyance offre peu de possibilités de rendement. Mieux vaut opter pour une solution de fonds 3a et réaliser des plus-values sur les actions ou les obligations, moyennant toutefois un risque lié à la fluctuation des cours.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
Le plan de prévoyance SmartFlex allie la sécurité du compte de prévoyance aux opportunités des placements en actions, voués à faire fructifier le capital de manière ciblée. Sachant que les fonds investis peuvent être répartis entre un capital sécurisé et un capital orienté rendement et réalloués à tout moment. Parce qu’investi en actions, le capital orienté rendement offre non seulement des perspectives de revenu alléchantes mais permet aussi à l’investisseur de choisir et de modifier à tout moment les thèmes de placement en fonction de ses préférences. Ici, à la différence d’une solution bancaire, aucuns frais de négoce ne sont facturés.
2. Protection des placements en cas de faillite
Avec la banque
A l’instar des comptes de libre passage, les dépôts sont garantis jusqu’à concurrence de 100 000 CHF en cas de faillite. Il en va différemment des solutions de fonds 3a, qui sont garanties à hauteur de leur valeur actuelle.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
Les dépôts au sein du capital sécurisé sont légalement garantis à 100 % dans la fortune liée d’AXA. Les montants ne sont pas limités à CHF 100 000 comme à la banque. Les dépôts du capital orienté rendement sont légalement garantis dans la fortune liée à hauteur de la valeur actuelle des parts de fonds.
3. Vulnérabilité/exposition aux fluctuations de cours
Avec la banque
S’ils ne subissent pas les fluctuations du marché, les investisseurs qui misent sur leur compte d’épargne bancaire pour assurer leurs vieux jours se privent de toute possibilité de gain boursier. A l’inverse, privilégier la prévoyance vieillesse individuelle au travers d’une solution de fonds 3a proposée par la banque est le gage de plus-values potentielles. Mais c’est aussi s’exposer au risque de repli des cours.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
Tandis que les avoirs déposés au sein du capital sécurisé du plan de prévoyance SmartFlex sont à l’abri des aléas du marché, le capital orienté rendement est investi en actions et donc, par définition, tributaire des variations boursières. L’investisseur dispose néanmoins d’une pléiade d’options de sécurité pour garder la maîtrise des risques de placement, comme la sécurisation des revenus, la gestion de la phase finale du contrat ou les réallocations manuelles.
4. Couverture d’assurance
Avec la banque
Qu’il s’agisse des comptes d’épargne ou des solutions de fonds 3a, les produits de prévoyance des banques n’offrent aucune couverture d’assurance complémentaire, telle que la garantie des pertes de revenu en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de gain.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
L’épargnant désireux de se constituer une prévoyance vieillesse tout en se prémunissant contre les risques de décès et d’incapacité de gain trouvera le parfait équilibre avec le plan de prévoyance SmartFlex. Autre atout de cette forme de prévoyance: en cas d’incapacité de gain de longue durée, les assurés sont libérés du paiement des primes. AXA prend celles-ci en charge. La constitution du capital de vieillesse se poursuit et la couverture d’assurance est maintenue.
5. Frais
Avec la banque
Si les dépenses induites par l’épargne retraite via un compte bancaire concernent essentiellement les frais de gestion de compte, les solutions de fonds 3a proposées par les banques au titre de la prévoyance vieillesse peuvent engendrer à la fois des droits de garde et frais de fonds ainsi que des commissions d’émission et de rachat en cas d’opérations de négoce au sein du fonds.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
Le plan de prévoyance SmartFlex donne lieu à des frais de contrat et de placement.
6. Obligations de versement
Avec la banque
Choisir un produit bancaire pour la prévoyance individuelle n’implique certes aucune obligation de versement mais s’abstenir d’abonder régulièrement le compte, c’est se priver de la possibilité d’accroître rapidement et durablement sa prévoyance vieillesse.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
L’investisseur qui décide de préparer sa retraite avec le plan de prévoyance SmartFlex s’en remet à un modèle d’épargne systématique, assorti de primes périodiques fixées d’un commun accord et d’un contrat d’une durée déterminée. Un modèle qui offre par ailleurs de la souplesse, car il est possible, dans le cadre du pilier 3a, de moduler le montant de la prime, voire de faire une pause dans les versements.
7. Rachat
Avec la banque
Le retrait de l’avoir placé sur le compte d’épargne bancaire au titre de la prévoyance individuelle entraîne généralement des frais de liquidation.
Avec l’assurance (plan de prévoyance SmartFlex)
Dans le cadre du plan de prévoyance SmartFlex, la valeur de rachat garantie dépend de l’ampleur du capital accumulé pendant le contrat, déduction faite des frais éventuels.
Foire aux questions
-
Quels sont les avantages et les inconvénients de la prévoyance vieillesse avec la banque et avec l’assurance?
Dans l’ensemble, les solutions proposées par les banques offrent une plus grande souplesse tandis que les solutions de prévoyance des compagnies d’assurance offrent une protection complémentaire en cas d’incapacité de gain, d’invalidité et de décès. Les produits de prévoyance tels que le plan de prévoyance SmartFlex présentent en outre cet avantage que leur rythme de versement mensuel incite l’épargnant à une plus grande discipline.
-
Quelles sont les économies d’impôt réalisables en matière de prévoyance avec les banques et les assurances ainsi qu’en matière d’assurance-vie?
En règle générale, les versements effectués, jusqu’à concurrence du plafond annuel, dans le pilier 3a du plan de prévoyance – que ce soit via une banque ou une assurance – sont déductibles de l’impôt sur le revenu. La charge fiscale annuelle s’en trouve donc singulièrement allégée. Les solutions de prévoyance du pilier 3a constituent par conséquent un excellent moyen de réduire le poids de l’impôt.
-
Je n’ai aucune expérience en matière de placements boursiers. Pourquoi de nombreux produits de prévoyance comportent-ils une part d’actions?
La très grande majorité des solutions de prévoyance comportent désormais des volets composés de placements orientés rendement, effectués sur le marché des actions. Quiconque entend accroître durablement sa prévoyance vieillesse individuelle et éviter toute lacune de prévoyance à la retraite ne peut plus guère faire l’impasse sur les placements en actions. Enfin, historiquement parlant, les actions offrent en moyenne des perspectives de rendement supérieures à celles d’un compte d’épargne ou des obligations et constituent donc une opportunité attrayante pour l’investisseur souhaitant réaliser un rendement. Le plan de prévoyance SmartFlex permet non seulement de déterminer la part des primes versées qui doit être investie à taux fixe (capital sécurisé) et celle qui doit être investie en actions (capital orienté rendement). L’investisseur peut à tout moment réallouer les fonds quand et comme bon lui semble entre le capital sécurisé et le capital orienté rendement.
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Que proposent les assurances en matière de prévoyance que les banques ne proposent pas?
Lorsque vous constituez votre prévoyance via un compte d’épargne ou une solution de fonds 3a, la banque se contente – tout à fait dans l’esprit de son métier d’origine – de gérer le capital versé en vertu des dispositions régissant le produit concerné. À l’image du plan de prévoyance SmartFlex d’AXA, les assurances conjuguent accumulation de capital et couverture de différents risques. Ces produits d’assurance permettent donc de se prémunir contre les risques financiers à la suite d’une incapacité de gain, d’une invalidité, d’une maladie ou d’un décès.
Toujours à vos côtés
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Le système des trois piliers en Suisse
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Le 1er pilier: AVS/AI/APG
Le 1er pilier garantit le minimum vital après le départ à la retraite, en cas d’invalidité et d’incapacité de gain ainsi qu’en cas de décès.
Le 2e pilier: prévoyance professionnelle
Le 2e pilier regroupe la prévoyance professionnelle, l’assurance-accidents professionnels, l’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie et les institutions de libre passage. Il a pour but de maintenir le niveau de vie habituel après le départ à la retraite.
Le 3e pilier: prévoyance individuelle
En versant des cotisations facultatives dans la prévoyance liée (pilier 3a) ou la prévoyance libre (pilier 3b), il est possible de combler dans une large mesure les lacunes de revenu des 1er et 2e piliers du système social suisse.
