Altersvorsorge Pensionierung planen

1. Säule (AHV – Staatliche Vorsorge)

Die erste Säule bildet die staatliche und obligatorische Grundlage der Altersvorsorge in der Schweiz. Ihr Ziel ist es, im Ruhestand ein existenzsicherndes Einkommen zu gewährleisten, das die grundlegenden Lebenshaltungskosten deckt. Das System funktioniert nach dem Solidaritätsprinzip bzw. Umlageverfahren: Die beitragspflichtige Bevölkerung zahlt Beiträge, mit denen die Renten der Pensionierten finanziert werden. Wer mehr verdient, leistet höhere Beiträge und unterstützt dadurch Versicherte mit geringerem Einkommen. Auf diese Weise trägt die erste Säule dazu bei, die soziale Sicherheit im Alter für alle zu gewährleisten.

2. Säule (BVG – Berufliche Vorsorge / Pensionskasse)

Die zweite Säule ist für die meisten Erwerbstätigen in der Schweiz obligatorisch. Sie ergänzt die staatliche AHV und soll sicherstellen, dass Sie nach der Pensionierung Ihren gewohnten Lebensstandard weitgehend halten können. Die Finanzierung erfolgt durch Arbeitnehmende und Arbeitgebende. Gemeinsam zahlen sie während des Erwerbslebens regelmässig Beiträge in die Pensionskasse für das persönliche Altersguthaben ein (Kapitaldeckungsverfahren). Zusammen mit der AHV-Rente deckt die zweite Säule in der Regel rund 60 Prozent des bisherigen Einkommens und bildet damit ein zentrales Element der finanziellen Absicherung im Alter.

3. Säule (Private Vorsorge)

Die dritte Säule bildet die freiwillige, private Ergänzung zur staatlichen und beruflichen Vorsorge. Sie ermöglicht es, individuelle Vorsorgelücken zu schliessen und die Altersleistungen aus der ersten und zweiten Säule bedarfsgerecht zu ergänzen. Sie ist daher ein wichtiger Baustein, wenn Sie Ihre Pensionierung richtig planen möchten.

Es wird zwischen der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) und der freien Vorsorge (Säule 3b) unterschieden. In der Säule 3a profitieren Versicherte von steuerlichen Vorteilen, da die jährlichen Einzahlungen bis zu einem festgelegten Maximalbetrag vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können. Die Beiträge werden selbst finanziert, und je nach Bedarf können zusätzlich unterschiedliche Risiken wie Invalidität und Tod versichert werden. Damit bietet die dritte Säule flexible Möglichkeiten, um die finanzielle Sicherheit im Alter individuell zu stärken.

Bis zum Alter von 50 Jahren

Wer frühzeitig plant, sichert sich finanziellen Spielraum im Alter:

• Nutzen Sie Ihren langen Anlagehorizont bis zur Pensionierung, um Sparziele und Anlagestrategie zu optimieren. Im Artikel «Vermögen in der Schweiz nach Alter» finden Sie die passende Anlagestrategie als Vorbereitung auf den Ruhestand. 
• Zahlen Sie konsequent in alle drei Säulen ein, um Vorsorgelücken zu vermeiden.

Im Alter von 50 bis 55 Jahren

• Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihr Vermögen und Ihre Schulden – etwa Immobilien, Hypotheken, Kontoguthaben, Wertschriften und Vorsorgegelder. Als Kundin oder Kunde der AXA unterstützt Sie dabei das Vorsorgeportal.
• Erstellen Sie ein Budget für die Zeit nach der Pensionierung: Welche Altersleistungen werden Sie aus den drei Säulen erhalten, und wie viel Geld benötigen Sie zum Leben?
• Analysieren Sie mögliche Vorsorgelücken – insbesondere, wenn Sie Teilzeit gearbeitet oder längere Auszeiten genommen haben – und berechnen Sie, wie viel Kapital nötig ist, um diese zu schliessen. Sparen Sie steueroptimiert, z. B. mit einer Säule-3a-Lösung oder zusätzlichen Einzahlungen in die Pensionskasse.
• Wenn Sie Wohneigentum mit Hypothek besitzen, prüfen Sie, ob deren Tragbarkeit auch mit dem künftigen Renteneinkommen gesichert ist. 
• Denken Sie ausserdem an rechtliche Vorsorgedokumente wie Vorsorgeauftrag, Patientenverfügung, Ehe- oder Erbvertrag und ziehen Sie bei Bedarf eine professionelle Finanzberatung hinzu, um Ihre Altersplanung optimal abzusichern.

5 Jahre vor der Pensionierung

• Überlegen Sie sich, wann Sie in Rente gehen möchten und wie Sie Ihr Altersguthaben aus der 2. Säule erhalten möchten – als monatliche Rente, als einmalige Kapitalauszahlung oder als Kombination aus beidem? Beachten Sie die Fristen der Pensionskasse und regeln Sie den Bezug aus 2. und 3. Säule. 
• Überprüfen Sie zudem Ihre Anlagestrategie: Je näher der Ruhestand rückt, desto wichtiger ist es, von riskanten auf sichere Anlagen umzusteigen. Das bedeutet, dass nun nicht mehr der Vermögensaufbau, sondern der Vermögenserhalt im Vordergrund steht. Eine Finanzplanung sorgt für den nötigen Überblick.

1 Jahr vor der Pensionierung

Auch im Jahr Ihrer Pensionierung können Sie noch in die Säule 3a einzahlen. Nutzen Sie die verbleibende Zeit bis zum Pensionierungsdatum für eine letzte Einzahlung und sichern Sie sich Steuervorteile. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie nur während eines Teils des Jahres beruflich aktiv sind. Eine frühzeitige Finanzplanung hilft Ihnen, Ihre Möglichkeiten optimal zu nutzen.

6 Monate vor der Pensionierung

Sechs Monate bis spätestens drei Monate vor Erreichen des ordentlichen Rentenalters sollte die AHV-Rente aus der 1. Säule schriftlich bei der Ausgleichskasse beantragt werden, damit die erste Rentenzahlung pünktlich erfolgen kann. Falls Sie den Rentenbezug aufschieben möchten, empfiehlt es sich, dies ebenfalls bereits mitzuteilen. Denken Sie auch daran, die Vorsorgeeinrichtungen der 2. und 3. Säule rechtzeitig zu informieren.

Nach der Pensionierung

Nach dem Übertritt in den Ruhestand sollten Sie den Unfallschutz bei der Krankenkasse einschliessen und Ihre Finanzplanung an die neue Lebenssituation anpassen.

Altersleistungen der 1. Säule

Die Höhe der AHV-Rente hängt von mehreren Faktoren ab: Anzahl der Beitragsjahre, Höhe der eingezahlten Beiträge, Beginn des Rentenbezugs, Einkommensverlauf, Zivilstand sowie Erziehungs- und Betreuungsgutschriften. Eine Vollrente beträgt für Einzelpersonen mindestens CHF 1260 und maximal CHF 2520 pro Monat, für Ehepaare maximal CHF 3780 pro Monat (Stand 2025). Anspruch auf die Vollrente besteht nur bei lückenloser Beitragsdauer vom 1. Januar nach dem 20. Geburtstag bis zum ordentlichen Pensionseintritt. Einen Überblick über Ihre voraussichtliche AHV-Rente erhalten Sie mit einem Auszug der Ausgleichskasse.

Altersleistungen der 2. Säule

Der Pensionskassenausweis zeigt Ihnen die Altersleistungen (Alterskapital und Rente), die Sie voraussichtlich bei Ihrer Pensionierung erhalten werden. Je nach Pensionskasse haben Sie verschiedene Optionen zur Auswahl, darunter lebenslange Rente, Kapitalbezug oder eine Kombination aus beiden. Detaillierte Informationen finden Sie in Ihrem Vorsorgereglement. Die Höhe richtet sich nach dem angesparten Altersguthaben und dem angewendeten Umwandlungssatz.

Altersleistungen der 3. Säule

Massgeblich ist das über die Jahre angesparte Kapital. Je nach Vertragsmodell erfolgt die Leistung als Kapitalauszahlung oder in vereinbarten Rentenzahlungen.

Aufgeschobene Pensionierung

Wer nach dem ordentlichen Rentenalter weiterarbeitet, kann den Bezug der Altersleistungen aufschieben und so die Leistungen erhöhen.

• Späterer Bezug der AHV-Rente: Aufschub der AHV-Rente um mindestens 1 bis maximal 5 Jahre, auch als Teilbezug zwischen 20 und 80 Prozent. Der Aufschub ist auch ohne Erwerbstätigkeit möglich.
• Späterer Bezug der BVG-Rente: Einige Pensionskassen erlauben einen Aufschub bis zum 70. Lebensjahr, wenn Sie bis zu diesem Zeitpunkt erwerbstätig bleiben.
• Späterer Bezug der Leistungen der Säule 3a: Aufschub bis maximal 5 Jahre nach Erreichen des ordentlichen Rentenalters, sofern Sie weiterhin erwerbstätig sind.

Pensionierung im Ausland

Wenn Sie während Ihrer Berufszeit in der Schweiz gelebt oder gearbeitet haben und Ihren Ruhestand im Ausland verbringen möchten, können Sie sich Ihre AHV-Rente ins Ausland auszahlen lassen. Auch die berufliche Vorsorge (2. Säule) kann im Ausland bezogen werden, wobei die konkreten Bedingungen von Ihrer Pensionskasse abhängen. Wer seinen Wohnsitz ins Ausland verlegt, kann ausserdem sein Vorsorgeguthaben der Säule 3a beziehen, muss sich dafür jedoch in der Schweiz abmelden. Weitere Informationen hierzu und zur Situation bei der Pensionierung nach einem Umzug ins Ausland finden Sie auf der Website des Bundes.

Hinweis: Bitte beachten Sie, dass Ihre Staatsangehörigkeit Auswirkungen auf die Auszahlungsmodalitäten haben kann.