Ipoteche: il finanziamento della vostra casa di proprietà

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Desiderare realizzare il sogno di un’abitazione tutta vostra? In questo caso pianificate ora il finanziamento a lungo termine con un’ipoteca AXA. Calcolate il vostro onere personale degli interessi e scegliete l’ipoteca sostenibile per voi nel tempo.

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I vantaggi delle ipoteche AXA

Tassi molto vantaggiosi
Supporto di esperti in immobili e finanziamenti
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I prodotti ipotecari di AXA

Per il finanziamento appropriato della vostra abitazione di proprietà presso AXA potete scegliere tra due prodotti ipotecari: un’ipoteca a tasso fisso o un’ipoteca a tasso variabile. Preferite la stabilità o la flessibilità? A voi la scelta!

1. Ipoteca a tasso fisso

Desiderate effettuare i vostri calcoli con costi fissi degli interessi? Allora l’ipoteca a tasso fisso è il prodotto che fa al caso vostro. Con un’ipoteca a tasso fisso siete voi a stabilire, alla stipulazione del contratto, il tasso d’interesse e la durata. Pagate quindi sempre in modo pianificabile gli stessi interessi, per contro non potete beneficiare di una diminuzione dei tassi ipotecari. A seconda dell’importo del credito è possibile scegliere durate tra 1 e 15 anni.

L’importo minimo di un’ipoteca a tasso fisso ammonta a CHF 100'000.

2. Ipoteca a tasso variabile
L’ipoteca a tasso variabile è ideale per i proprietari di un’abitazione che desiderano approfittare del calo dei tassi d’interesse e non temono il rischio di un loro aumento. Ciò significa che con l’ipoteca a tasso variabile non fissate né il tasso d’interesse né la durata.

Il prodotto è adatto anche ai proprietari di un’abitazione che vogliono mantenere la flessibilità finanziaria (ad es. qualora abbiano previsto di vendere l’immobile).

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Tassi d’interesse

I tassi d’interesse di AXA si allineano alle variazioni del mercato monetario e dei capitali svizzero. Al momento del pagamento o della stipulazione del contratto della vostra ipoteca, stabilite i costi degli interessi individuali. A tale scopo sono determinanti la solvibilità, la qualità delle garanzie e altri criteri.

Scadenza degli interessi: trimestrale, al 31 marzo, 30 giugno, 30 settembre e 31 dicembre.

L'importo minimo delle ipoteche ammonta a CHF 400'000. I seguenti tassi d’interesse valgono per clienti con ottima solvibilità e somma limitata di prestito. I tassi d’interesse possono variare notevolmente a seconda del tipo di oggetto immobiliare, dell’ubicazione e del momento del pagamento.

Esempio per il calcolo della sostenibilità e dei costi

Vorreste sapere se potete concedervi un’ipoteca e se siete in grado di coprire anche a lungo termine i costi della vostra abitazione di proprietà? L’onere finanziario per la vostra abitazione di proprietà dovrebbe essere sostenibile nel tempo. Sulla base di questo esempio potete stimare correttamente le vostre possibilità finanziarie.

Costi
Prezzo di acquisto CHF 600'000
Mezzi propri (min. 20 % del prezzo di acquisto) CHF 120'000
Ipoteca di 1° grado (capitale di terzi) CHF 400'000
Ipoteca di 2° grado (capitale di terzi) CHF 80'000
Reddito del nucleo familiare CHF 150'000
Tassi d’interesse
Tasso d’interesse calcolatorio* per il calcolo della sostenibilità dell’ipoteca di 1° grado: 5 %
Tasso d’interesse calcolatorio* per il calcolo della sostenibilità dell’ipoteca di 2° grado: 5,5 %
Tasso d’interesse realistico per il calcolo dei costi: 1 %
Spese accessorie/di manutenzione annue: 1 %

Calcolo della sostenibilità

Potreste ipoteticamente permettervi un’abitazione di proprietà? Per controllarlo, prima di concedere un’ipoteca viene calcolata la cosiddetta «sostenibilità». Il risultato serve al creditore per accertarsi che voi, come beneficiari del credito, disponiate del reddito sufficiente per coprire i costi correnti di finanziamento. I costi dell’abitazione di proprietà non dovrebbero superare un terzo del reddito lordo annuo del vostro nucleo familiare.

Tasso d’interesse calcolatorio* del 5 % per ipoteca di 1° grado (66,67 % dell’ipoteca) CHF 20'000
Tasso d’interesse calcolatorio* del 5,5 % per ipoteca di 2° grado (13,33 % dell’ipoteca) CHF 4'400
Ammortamento ipoteca di 2° grado** CHF 5'300
Spese accessorie/di manutenzione annue (ca. 1 % del prezzo di acquisto)*** CHF 6'000
Totale costi calcolatori annui CHF 35'700
Totale costi calcolatori mensili CHF 2'975
Quota dei costi rispetto al reddito del nucleo familiare: 24 %

Costi reali di un finanziamento

Quanto costa concretamente la vostra abitazione di proprietà? I costi reali di un finanziamento risultano dalla somma dell’importo dell’ipoteca, degli interessi effettivi, delle spese di ammortamento e delle spese mensili per la manutenzione. Non dovrebbero superare un terzo del reddito lordo annuo del vostro nucleo familiare.

Esempio tasso d’interesse**** dell’1 % per ipoteca di 1° grado (66,67 % dell’ipoteca complessiva) CHF 4'000
Esempio tasso d’interesse**** dell’1 % per ipoteca di 2° grado (13,33 % dell’ipoteca complessiva) CHF 800
Ammortamento ipoteca di 2° grado** CHF 5'332
Spese accessorie/di manutenzione annue (ca. 1 % del prezzo di acquisto) CHF 6'000
Totale costi realistici annui CHF 16'134
Totale costi realistici mensili CHF 1'344
Quota dei costi rispetto al reddito del nucleo familiare: 11 %

* Tasso d’interesse calcolatorio: con questo tasso d’interesse fittizio il creditore verifica se siete in grado di far fronte alla vostra ipoteca anche nel caso in cui i tassi d’interesse aumentino.

** Ammortamento: l’ipoteca accesa viene rimborsata con versamenti trimestrali d’importo costante. Per l’ipoteca di 2° grado è previsto l’obbligo di ammortamento. Deve essere integralmente rimborsata entro 15 anni oppure al più tardi entro il 60° anno di età.

*** Spese accessorie: di regola, l’1 % del valore dell’immobile dovrebbe essere accantonato per spese accessorie/di manutenzione.

**** Tasso d’interesse esemplificativo: dipende dal tasso d’interesse vigente presso il creditore e dalla durata dell’ipoteca. Nell’esempio, per semplicità, abbiamo utilizzato un tasso d’interesse dell’1 %.

Mantenete la vostra abitazione di proprietà anche in situazioni difficili

Eventi imprevisti come una malattia, un infortunio o un decesso possono assottigliare il vostro reddito e, di conseguenza, mettere a repentaglio la vostra ipoteca. Anche un reddito più basso dopo il pensionamento può causare ristrettezze finanziarie. Nel peggiore dei casi si renderebbe necessaria la vendita dell’abitazione di proprietà. Provvedete ora a tutelarvi con un’assicurazione sulla vita.
Assicurazioni sulla vita

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General-Guisan-Strasse 40
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E-mail: info.hypothek@axa.ch

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Centre hypothécaire / DD-1.662
Case postale 7753
1002 Lausanne
Tel.: +41 58 215 34 01
E-mail: centrehypo@axa.ch

Aiuto e domande frequenti

Quanto capitale proprio occorre?

AXA applica la regola del 20:80: almeno il 20 % del prezzo di acquisto della vostra abitazione di proprietà deve essere coperto mediante mezzi propri, mentre al massimo l’80 % può essere finanziato con capitale di terzi (ipoteca di 1° e 2° grado). Più elevata è la quota del capitale proprio, meno gravoso risulta l’onere degli interessi.

Per un finanziamento erogato da AXA dovete disporre di almeno il 20 % del prezzo di acquisto dell'immobile sotto forma di mezzi propri, non derivanti da un prelievo anticipato dal 2° pilastro o da altri prestiti. È esclusa la costituzione in pegno degli averi del 2° pilastro.
In che modo si deve rimborsare l’ipoteca?
Generalmente il rimborso avviene in modo diverso per ognuna delle due ipoteche:
- l’ipoteca di 1° grado corrisponde di regola al 66,67 % del prezzo di acquisto della vostra abitazione di proprietà. Per ragioni di natura fiscale può essere opportuno non rimborsarla subito.
- L’ipoteca di 2° grado copre il restante fabbisogno di capitale di terzi, in genere il 13,33 %. Deve essere integralmente rimborsata entro 15 anni oppure al più tardi entro il 60° anno di età.
Come si redige un budget obiettivo?

I costi correnti per la vostra abitazione di proprietà non dovrebbero superare un terzo del reddito lordo annuo del vostro nucleo familiare. Tali costi comprendono gli interessi per l’ipoteca di 1° e 2° grado, le spese accessorie e l’ammortamento dell’ipoteca di 2° grado.
Per quali abitazioni di proprietà AXA concede delle ipoteche?
- Domicilio principale della proprietaria o del proprietario
- Case monofamiliari e appartamenti di proprietà con ampio mercato e buone possibilità di rivendita
L'importo minimo delle ipoteche ammonta a CHF 400'000.

Per quali immobili a reddito AXA concede delle ipoteche?
- Immobili residenziali, uffici ed edifici commerciali locati prevalentemente a terzi con ampio mercato e buone possibilità di rivendita
- Quota di sfitti a breve termine max 5 % - 10 %
- La quota nei settori della gastronomia, del commercio e dell’industria ammonta a max 30% del reddito locativo
L’importo minimo di queste ipoteche ammonta a CHF 800'000.
Per quali immobili AXA non concede ipoteche?
- Terreni edificabili e progetti di costruzione
- Immobili per le vacanze (chalet, appartamenti e case di vacanza)
- Immobili all'estero
- Finanziamento di ipoteche di grado posteriore
- Immobili che sono stati finanziati con l’aiuto della Confederazione ai sensi della LCAP
- Immobili in cattivo stato
- Immobili destinati alla rivendita
- Immobili speciali, ad es. ad uso agricolo, scuole, istituti, alberghi o nei settori della gastronomia, del commercio, dell’industria
- Progetti di richiedenti aventi solvibilità dubbia o non trasparente oppure il cui immobile è gravato da provvedimenti coercitivi
Cosa succede all’ipoteca in caso di decesso?

In caso di vostro decesso i superstiti subirebbero un’improvvisa perdita di guadagno che potrebbe mettere in pericolo l’ipoteca in corso. Nel peggiore dei casi dovrebbero vendere l’abitazione. Con un’assicurazione in caso di decesso potete evitarlo, in quanto consente ai vostri superstiti di ridurre il debito ipotecario. Così l’onere degli interessi rimarrebbe sostenibile con il reddito restante.

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