Una donna con una camicia a scacchi lavora intensamente a un disegno in un laboratorio, circondata da strumenti e materiali in legno.

Assicurazione di responsabilità civile professionale

Assicurazione di base completa con soluzioni settoriali individuali
Sostegno nella difesa dalle pretese ingiustificate
Competenza specialistica del maggiore offerente di assicurazioni responsabilità civile
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L’essenziale in breve
  • Per le professioni ad alto grado di responsabilità: sia che siate medici o avvocati, per le professioni nelle quali anche il più piccolo errore può avere conseguenze di ampia portata un’assicurazione di responsabilità civile professionale è imprescindibile. 
  • Copertura necessaria: in alcuni Cantoni e per determinate categorie professionali la stipulazione di un’assicurazione di responsabilità civile professionale è obbligatoria. 
  • Protezione assicurativa completa: l’assicurazione di responsabilità civile professionale si fa carico dei pagamenti di indennizzo in caso di pretese giustificate e dei costi per la difesa contro le pretese ingiustificate o eccessive.
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Chi ha bisogno dell’assicurazione di responsabilità civile professionale?

Un’assicurazione di responsabilità civile professionale è imprescindibile per tutte le categorie professionali in cui già la minima disattenzione può comportare gravi conseguenze. Una simile copertura è tantopiù necessaria se, inoltre, questi professionisti sono esposti al rischio accentuato di causare danni economici a terzi con la loro attività – come ad esempio fiduciari o esponenti di altre professioni di consulenza. I danni causati di natura puramente finanziaria rientrano nel novero dei rischi speciali assicurati attraverso una copertura di responsabilità civile professionale.

Situazione giuridica

Per l’esercizio di una serie di professioni, la stipulazione di un’assicurazione di responsabilità civile professionale è tassativamente necessaria: se ad esempio un avvocato o un medico effettua una valutazione errata della situazione, le conseguenze possono essere gravose e, nel peggiore dei casi, il professionista può essere chiamato a rispondere personalmente con tutto il suo patrimonio privato. Al fine di poter tacitare le pretese avanzate da terzi in caso di sinistro, per le professioni che implicano una particolare responsabilità è quindi previsto il cosiddetto obbligo di garanzia, al quale è possibile ottemperare con la stipulazione di un’assicurazione di responsabilità civile oppure mediante il deposito di un congruo importo su un conto vincolato.

Che cosa copre l’assicurazione di responsabilità civile professionale?

Oltre ai danni corporali e materiali e alle loro conseguenze finanziarie, presso AXA i titolari di un’assicurazione di responsabilità civile professionale beneficiano anche di una protezione contro i danni esclusivamente patrimoniali. Tali danni possono essere causati ad esempio dalla consulenza errata di un fiscalista o dal mancato rispetto di un termine da parte di un avvocato – in entrambi i casi con conseguenze che possono rapidamente ammontare a vari milioni di franchi. A seconda del settore e dei rischi correlati, la somma di garanzia dell’assicurazione varia quindi in misura significativa.

Danni assicurati

Oltre alle pretese giustificate relative a danni diretti e consequenziali a persone e cose, la copertura di base comprende anche i danni patrimoniali propriamente detti. Ma l’assicurazione copre anche la difesa dalle pretese eccessive o ingiustificate.

Danni patrimoniali: perdite di fatturato, investimenti sbagliati o pregiudizi finanziari conseguenti a informazioni errate costituiscono i tipici danni patrimoniali causati a terzi che vengono coperti esclusivamente dall’assicurazione di responsabilità civile professionale.

Rischi assicurati

Rischio professionale e d’esercizio: se un ingegnere effettua calcoli errati o un’avvocata trascura un’importante scadenza, oppure se dei documenti vanno smarriti, degli atti vengono letti in maniera superficiale o un processo è condotto in maniera errata, si configurano dei rischi specifici derivanti da attività operative, nonché da azioni e omissioni da parte degli assicurati di responsabilità civile professionale. Queste fattispecie sono coperte.

Rischio d’impianto e ambientale: analogamente a quanto avviene nel caso della responsabilità civile per imprese, l’assicurazione copre anche i rischi derivanti dal possesso di terreni, fabbricati o impianti, nonché i pregiudizi arrecati all’ambiente a seguito di rischi d’impianto, d’esercizio e professionali.

L’assicurazione non copre

  • Pretese avanzate dallo stipulante o da altre persone conviventi nella stessa economia domestica
  • Danni causati intenzionalmente o che si dovevano attendere con elevata probabilità
  • Pretese avanzate in relazione all’attività di una persona assicurata come membro di una direzione aziendale o di un consiglio di amministrazione (queste attività possono essere tuttavia coperte mediante l’assicurazione di responsabilità civile per organi societari)

Quali prestazioni complementari sono disponibili?

La copertura di base dell’assicurazione di responsabilità civile professionale di AXA è già molto articolata, ma all’occorrenza può essere ulteriormente ampliata mediante soluzioni assicurative su misura. Ciò risulta opportuno ad esempio se la propria azienda opera anche sui mercati di Stati Uniti o Canada, oppure se lo stipulante deve rispondere come membro di un consiglio di amministrazione o di un organo societario di un’altra persona giuridica.

Grazie agli ampliamenti di copertura è possibile includere nell’assicurazione anche i rischi speciali individuali comportati da un’attività professionale. Alcuni esempi:

Ampliamenti opzionali 

  • Copertura dei danni finanziari causati dai collaboratori alla vostra azienda a seguito di un atto illecito o di un altro genere di azione dolosa, come ad es. appropriazione indebita.
  • Ampliamento dell’ambito di validità territoriale al diritto di Stati Uniti e Canada (per avvocati, fiduciari e professioni di consulenza)
  • Protezione giuridica affidabile nei procedimenti penali, di vigilanza o amministrativi (per avvocati, fiduciari e professioni di consulenza)
  • Ampliamento delle prestazioni alla garanzia doppia per anno di assicurazione (per avvocati, fiduciari e professioni di consulenza)

Assicurazione di responsabilità civile degli organi societari opzionale 

Se impiegati con funzioni dirigenziali o membri della direzione o del consiglio di amministrazione di una società anonima (SA) agiscono in modo negligente o prendono decisioni che non sono nell’interesse dell’azienda, ai sensi delle disposizioni di legge essi sono chiamati a rispondere con il proprio patrimonio privato, senza tuttavia la possibilità di fare contestualmente ricorso alla propria assicurazione di responsabilità civile privata. Nella funzione di organo di una persona giuridica, nel caso di un sinistro di responsabilità solidale uno stipulante può tutelare se stesso e il suo patrimonio privato dalle conseguenze economiche di un’azione legale soltanto mediante la sottoscrizione di un’assicurazione di responsabilità civile degli organi societari (Directors and Officers Liability Insurance). Nell’ambito dell’assicurazione di responsabilità civile professionale per avvocati, fiduciari e altre professioni di consulenza sussiste inoltre la possibilità di assicurare singoli mandati attraverso una copertura addizionale all’interno della stessa polizza – a condizione che tali mandati vengano assunti nell’ambito dell’attività aziendale e non a titolo privato. Ulteriori informazioni sull’assicurazione di responsabilità civile degli organi societari sono disponibili qui.

Responsabilità civile professionale per categorie professionali

  • Per medici

    Nonostante la massima attenzione e diligenza, nella quotidianità lavorativa dei medici possono verificarsi errori che si traducono potenzialmente in elevate pretese di risarcimento danni. Per questo motivo, la stipulazione di un’assicurazione di responsabilità civile professionale per le professioni mediche universitarie è obbligatoria per legge. Questa copertura funge da difesa contro le pretese ingiustificate e vi tutela dalle conseguenze finanziarie delle richieste di risarcimento danni giustificate, ad esempio a seguito di errori professionali.

  • Per avvocati

    L’assicurazione di responsabilità civile professionale interviene se nei confronti di un’avvocata o di un avvocato vengono avanzate pretese di risarcimento danni a seguito di una consulenza errata o del mancato rispetto di scadenze nell’attività lavorativa quotidiana. Questa copertura, obbligatoria per gli avvocati indipendenti, tutela dalle richieste di risarcimento da parte dei clienti.

  • Per fornitori di servizi finanziari

    L’attuale quadro normativo per i mercati finanziari (LSerFi / LIsFi) comporta requisiti di elevato profilo per quanto riguarda la copertura assicurativa dei fornitori di servizi finanziari. AXA vi offre un pacchetto assicurativo confezionato appositamente per queste esigenze specifiche: l’assicurazione di responsabilità civile professionale, l’assicurazione di responsabilità civile per organi societari (D&O) e l’assicurazione contro gli abusi di fiducia possono essere combinate a piacimento.

    In tal modo siete coperti in conformità alle disposizioni di legge, oltre a beneficiare di vantaggiosi ribassi di combinazione sul vostro premio assicurativo: se a complemento dell’assicurazione di responsabilità civile professionale sottoscrivete anche ulteriori moduli del pacchetto assicurativo AXA per fornitori di servizi finanziari (assicurazione di responsabilità civile degli organi societari e/o assicurazione contro gli abusi di fiducia), su questi vi sarà accordato un ribasso di premio del 15%. I membri dell’Associazione Svizzera di Gestori patrimoniali (ASG) godono inoltre di un ulteriore ribasso del 10% sul premio totale. 

    Richiedete oggi stesso la vostra offerta personale onlineoppure visitate l’area riservata ai membri ASG per ottenere ulteriori informazioni. 

  • Per fiduciari con revisione contabile

    Nel contesto professionale della gestione fiduciaria e della revisione contabile, la protezione dalle richieste di risarcimento danni rappresenta un elemento imprescindibile nella dotazione di base. L’assicurazione di responsabilità civile professionale di AXA per fiduciari con revisione contabile è adeguatamente impostata sui rischi specifici del settore. Oltre alle classiche mansioni fiduciarie, sono compresi nella copertura anche i seguenti ambiti o funzioni:

    • Attività in qualità di ufficio di revisione interno
    • Consulenza fiscale
    • Consulenza aziendale
    • Gestione immobiliare
    • Attività di liquidatore, commissario e amministratore speciale di fallimento, ognuno nell’ambito di procedure di esecuzione forzata
    • Protector di istituti fiduciari e trust
    • Membro di una delegazione di creditori
    • Esecuzione testamentaria
    • Consulenza giuridica
  • Per fornitori di servizi IT

    Nessun settore cambia e si evolve tanto rapidamente quanto quello dell’informazione e delle telecomunicazioni. La tempestività è essenziale per una gestione affidabile dei rischi. Affinché piccole negligenze non diventino un onere finanziario per un’azienda informatica, ci si può tutelare con un’assicurazione di responsabilità civile professionale: questa garantisce a tutte le persone assicurate una protezione affidabile dalle conseguenze finanziarie dovute al carente adempimento degli obblighi contrattuali.

    L'assicurazione comprende tra l'altro le seguenti attività:

    • Progettazione, sviluppo, produzione, manutenzione di software e reti
    • Gestione e organizzazione di un centro di calcolo, nonché fornitura di servizi cloud e web
    • Servizi di consulenza quali analisi e consulting, formazione e attività di perizia
    • Servizi di telecomunicazione
  • Per fornitori di servizi – pubblicità, public relations e marketing

    Errori e negligenze possono avere conseguenze di vasta portata nell’attività aziendale quotidiana e comportare notevoli richieste di risarcimento danni. Ciò vale anche per i fornitori di servizi che operano nei settori della pubblicità, delle relazioni pubbliche e del marketing. L’assicurazione di responsabilità civile professionale protegge in modo affidabile tutte le persone assicurate dalle conseguenze finanziarie di cui devono rispondere a causa del carente o mancato adempimento degli obblighi contrattuali e copre, fra gli altri, i seguenti rischi specifici del settore: 

    • sviste relative a errori di stampa o di colore negli estratti di prova di un prospetto forniti dal tipografo; 
    • scambio di riviste per l’inserzione di annunci; 
    • infrazione delle norme in materia di concorrenza; 
    • violazione dei diritti d’autore nella progettazione di materiale pubblicitario; 
    • mancata pubblicazione di un annuncio; 
    • pubblicazione di annunci illustrati o redatti in modo non corrispondente al mandato; 
    • svista di difetti di attuazione al momento del rilascio del nulla osta di stampa; 
    • cancellazione accidentale di dati di terzi a seguito di un errore di manipolazione.

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Assistenza e domande frequenti

  • Qual è la differenza tra assicurazione di responsabilità civile professionale e per imprese?

    Entrambe le assicurazioni hanno diversi punti in comune, ma anche una differenza fondamentale: le aziende che a seguito dello svolgimento di un’attività operativa possono essere chiamate a rispondere civilmente del proprio operato necessitano di un’assicurazione di responsabilità civile per imprese; per contro, per chi può essere chiamato a rispondere di violazioni degli obblighi professionali o di danni patrimoniali propriamente detti risultanti dalla sua attività è opportuno optare per un’assicurazione di responsabilità civile professionale.

  • A chi è destinata l’assicurazione di responsabilità civile degli organi societari?

    Lo stipulante e pagatore dei premi è il datore di lavoro in veste di persona giuridica, ma l’assicurazione copre gli  organi societari di fatto. Tale novero comprende ad esempio:

    • i membri del consiglio di amministrazione di una società anonima;
    • i membri dell’amministrazione di una cooperativa;
    • il direttore di una Sagl;
    • i membri del comitato direttivo di associazioni;
    • i membri di consigli di fondazione;
    • i membri di consigli direttivi e direzioni (incl. management ad interim);
    • i fondatori di una Sagl o di una SA
    • i collaboratori che di fatto svolgono una funzione di organo societario;
    • i liquidatori in caso di liquidazione volontaria. 

    Ulteriori informazioni sull’assicurazione di responsabilità civile degli organi societari sono disponibili qui.

Un uomo sorridente in una panetteria indossa un grembiule e utilizza un tablet su un bancone di legno con baguette, panini e un registratore di cassa.

L’assicurazione giusta per la vostra PMI

Che si tratti di pretese di risarcimento avanzate da terzi, cyber-attacchi o guasti tecnici dei vostri impianti, con l’assicurazione per PMI di AXA avete la certezza di coprire i rischi più frequenti per la vostra PMI – con una copertura semplice, comprensibile e stipulabile online.

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