Un’assicurazione di responsabilità civile professionale è imprescindibile per tutte le categorie professionali in cui già la minima disattenzione può comportare gravi conseguenze. Una simile copertura è tantopiù necessaria se, inoltre, questi professionisti sono esposti al rischio accentuato di causare danni economici a terzi con la loro attività – come ad esempio fiduciari o esponenti di altre professioni di consulenza. I danni causati di natura puramente finanziaria rientrano nel novero dei rischi speciali assicurati attraverso una copertura di responsabilità civile professionale.
Per l’esercizio di una serie di professioni, la stipulazione di un’assicurazione di responsabilità civile professionale è tassativamente necessaria: se ad esempio un avvocato o un medico effettua una valutazione errata della situazione, le conseguenze possono essere gravose e, nel peggiore dei casi, il professionista può essere chiamato a rispondere personalmente con tutto il suo patrimonio privato. Al fine di poter tacitare le pretese avanzate da terzi in caso di sinistro, per le professioni che implicano una particolare responsabilità è quindi previsto il cosiddetto obbligo di garanzia, al quale è possibile ottemperare con la stipulazione di un’assicurazione di responsabilità civile oppure mediante il deposito di un congruo importo su un conto vincolato.
Oltre ai danni corporali e materiali e alle loro conseguenze finanziarie, presso AXA i titolari di un’assicurazione di responsabilità civile professionale beneficiano anche di una protezione contro i danni esclusivamente patrimoniali. Tali danni possono essere causati ad esempio dalla consulenza errata di un fiscalista o dal mancato rispetto di un termine da parte di un avvocato – in entrambi i casi con conseguenze che possono rapidamente ammontare a vari milioni di franchi. A seconda del settore e dei rischi correlati, la somma di garanzia dell’assicurazione varia quindi in misura significativa.
Oltre alle pretese giustificate relative a danni diretti e consequenziali a persone e cose, la copertura di base comprende anche i danni patrimoniali propriamente detti. Ma l’assicurazione copre anche la difesa dalle pretese eccessive o ingiustificate.
Danni patrimoniali: perdite di fatturato, investimenti sbagliati o pregiudizi finanziari conseguenti a informazioni errate costituiscono i tipici danni patrimoniali causati a terzi che vengono coperti esclusivamente dall’assicurazione di responsabilità civile professionale.
Rischio professionale e d’esercizio: se un ingegnere effettua calcoli errati o un’avvocata trascura un’importante scadenza, oppure se dei documenti vanno smarriti, degli atti vengono letti in maniera superficiale o un processo è condotto in maniera errata, si configurano dei rischi specifici derivanti da attività operative, nonché da azioni e omissioni da parte degli assicurati di responsabilità civile professionale. Queste fattispecie sono coperte.
Rischio d’impianto e ambientale: analogamente a quanto avviene nel caso della responsabilità civile per imprese, l’assicurazione copre anche i rischi derivanti dal possesso di terreni, fabbricati o impianti, nonché i pregiudizi arrecati all’ambiente a seguito di rischi d’impianto, d’esercizio e professionali.
La copertura di base dell’assicurazione di responsabilità civile professionale di AXA è già molto articolata, ma all’occorrenza può essere ulteriormente ampliata mediante soluzioni assicurative su misura. Ciò risulta opportuno ad esempio se la propria azienda opera anche sui mercati di Stati Uniti o Canada, oppure se lo stipulante deve rispondere come membro di un consiglio di amministrazione o di un organo societario di un’altra persona giuridica.
Grazie agli ampliamenti di copertura è possibile includere nell’assicurazione anche i rischi speciali individuali comportati da un’attività professionale. Alcuni esempi:
Se impiegati con funzioni dirigenziali o membri della direzione o del consiglio di amministrazione di una società anonima (SA) agiscono in modo negligente o prendono decisioni che non sono nell’interesse dell’azienda, ai sensi delle disposizioni di legge essi sono chiamati a rispondere con il proprio patrimonio privato, senza tuttavia la possibilità di fare contestualmente ricorso alla propria assicurazione di responsabilità civile privata. Nella funzione di organo di una persona giuridica, nel caso di un sinistro di responsabilità solidale uno stipulante può tutelare se stesso e il suo patrimonio privato dalle conseguenze economiche di un’azione legale soltanto mediante la sottoscrizione di un’assicurazione di responsabilità civile degli organi societari (Directors and Officers Liability Insurance). Nell’ambito dell’assicurazione di responsabilità civile professionale per avvocati, fiduciari e altre professioni di consulenza sussiste inoltre la possibilità di assicurare singoli mandati attraverso una copertura addizionale all’interno della stessa polizza – a condizione che tali mandati vengano assunti nell’ambito dell’attività aziendale e non a titolo privato. Ulteriori informazioni sull’assicurazione di responsabilità civile degli organi societari sono disponibili qui.
Nonostante la massima attenzione e diligenza, nella quotidianità lavorativa dei medici possono verificarsi errori che si traducono potenzialmente in elevate pretese di risarcimento danni. Per questo motivo, la stipulazione di un’assicurazione di responsabilità civile professionale per le professioni mediche universitarie è obbligatoria per legge. Questa copertura funge da difesa contro le pretese ingiustificate e vi tutela dalle conseguenze finanziarie delle richieste di risarcimento danni giustificate, ad esempio a seguito di errori professionali.
L’assicurazione di responsabilità civile professionale interviene se nei confronti di un’avvocata o di un avvocato vengono avanzate pretese di risarcimento danni a seguito di una consulenza errata o del mancato rispetto di scadenze nell’attività lavorativa quotidiana. Questa copertura, obbligatoria per gli avvocati indipendenti, tutela dalle richieste di risarcimento da parte dei clienti.
L’attuale quadro normativo per i mercati finanziari (LSerFi / LIsFi) comporta requisiti di elevato profilo per quanto riguarda la copertura assicurativa dei fornitori di servizi finanziari. AXA vi offre un pacchetto assicurativo confezionato appositamente per queste esigenze specifiche: l’assicurazione di responsabilità civile professionale, l’assicurazione di responsabilità civile per organi societari (D&O) e l’assicurazione contro gli abusi di fiducia possono essere combinate a piacimento.
In tal modo siete coperti in conformità alle disposizioni di legge, oltre a beneficiare di vantaggiosi ribassi di combinazione sul vostro premio assicurativo: se a complemento dell’assicurazione di responsabilità civile professionale sottoscrivete anche ulteriori moduli del pacchetto assicurativo AXA per fornitori di servizi finanziari (assicurazione di responsabilità civile degli organi societari e/o assicurazione contro gli abusi di fiducia), su questi vi sarà accordato un ribasso di premio del 15%. I membri dell’Associazione Svizzera di Gestori patrimoniali (ASG) godono inoltre di un ulteriore ribasso del 10% sul premio totale.
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Nel contesto professionale della gestione fiduciaria e della revisione contabile, la protezione dalle richieste di risarcimento danni rappresenta un elemento imprescindibile nella dotazione di base. L’assicurazione di responsabilità civile professionale di AXA per fiduciari con revisione contabile è adeguatamente impostata sui rischi specifici del settore. Oltre alle classiche mansioni fiduciarie, sono compresi nella copertura anche i seguenti ambiti o funzioni:
Nessun settore cambia e si evolve tanto rapidamente quanto quello dell’informazione e delle telecomunicazioni. La tempestività è essenziale per una gestione affidabile dei rischi. Affinché piccole negligenze non diventino un onere finanziario per un’azienda informatica, ci si può tutelare con un’assicurazione di responsabilità civile professionale: questa garantisce a tutte le persone assicurate una protezione affidabile dalle conseguenze finanziarie dovute al carente adempimento degli obblighi contrattuali.
L'assicurazione comprende tra l'altro le seguenti attività:
Errori e negligenze possono avere conseguenze di vasta portata nell’attività aziendale quotidiana e comportare notevoli richieste di risarcimento danni. Ciò vale anche per i fornitori di servizi che operano nei settori della pubblicità, delle relazioni pubbliche e del marketing. L’assicurazione di responsabilità civile professionale protegge in modo affidabile tutte le persone assicurate dalle conseguenze finanziarie di cui devono rispondere a causa del carente o mancato adempimento degli obblighi contrattuali e copre, fra gli altri, i seguenti rischi specifici del settore:
Entrambe le assicurazioni hanno diversi punti in comune, ma anche una differenza fondamentale: le aziende che a seguito dello svolgimento di un’attività operativa possono essere chiamate a rispondere civilmente del proprio operato necessitano di un’assicurazione di responsabilità civile per imprese; per contro, per chi può essere chiamato a rispondere di violazioni degli obblighi professionali o di danni patrimoniali propriamente detti risultanti dalla sua attività è opportuno optare per un’assicurazione di responsabilità civile professionale.
Lo stipulante e pagatore dei premi è il datore di lavoro in veste di persona giuridica, ma l’assicurazione copre gli organi societari di fatto. Tale novero comprende ad esempio:
Ulteriori informazioni sull’assicurazione di responsabilità civile degli organi societari sono disponibili qui.