Quali sono le differenze tra responsabilità civile per imprese e responsabilità civile professionale?

I rischi di responsabilità fanno parte della quotidianità lavorativa. Una piccola disattenzione può bastare per far sì che si arrivi a elevate richieste di risarcimento danni. Le assicurazioni di responsabilità civile per imprese e professionale vi tutelano da pretese ingiustificate e pagano la somma dovuta in caso di pretese giustificate. Ma in cosa si differenziano le due assicurazioni? 

Responsabilità civile per imprese e professionale: le differenze a colpo d’occhio 

Entrambe le assicurazioni coprono i danni corporali e materiali (nonché i danni patrimoniali che ne derivano) che si verificano nell’ambito dell’attività aziendale. La differenza fondamentale: 

• L’assicurazione di responsabilità civile per imprese è concentrata sui danni corporali e materiali causati da «errori fisici», come ad esempio errori di montaggio o incidenti. È quindi rilevante soprattutto per le aziende di produzione nonché per le aziende dei settori commerciale, edile e alberghiero. 
• Nel caso della responsabilità civile professionale, invece, si tratta di «errori intellettuali», ad esempio una consulenza sbagliata. Oltre ai danni corporali e materiali così subiti, copre anche i danni patrimoniali puri. Si tratta di perdite finanziarie che non sono riconducibili a un danno corporale o materiale. È quindi essenziale soprattutto per le professioni di consulenza, d’esame o di cura. 

L’assicurazione responsabilità civile per imprese nel dettaglio 

Che cosa copre la responsabilità civile per imprese? 

L’assicurazione responsabilità civile per imprese , a differenza della responsabilità civile professionale, fornisce una copertua in caso di inconvenienti aziendali che hanno come conseguenza danni corporali, materiali o ambientali. Ad esempio: 

• Una cliente si ferisce in un negozio. 
• Durante l’installazione di una cucina un montatore danneggia la proprietà del cliente. 
• A seguito di un montaggio errato della lavatrice, presso la cliente si verifica un danno causato dall’acqua.  

Per chi è indicata un’assicurazione di responsabilità civile per imprese? 

La responsabilità civile per imprese è opportuna, indipendentemente dal settore, per tutte le aziende che possono essere chiamate a rispondere a causa del loro lavoro (fisico), in particolare quelle con un intenso flusso di clienti e di prodotti. Alcuni esempi: 

• Imprese artigianali e edili 
• Aziende di produzione 
• Gastronomia e commercio al dettaglio 
• Aziende agricole 

Quanto costa un’assicurazione di responsabilità civile per imprese? 

I costi della responsabilità civile per imprese dipendono da diversi fattori: 

• Ramo e profilo dell’attività: più elevato è il rischio di danni corporali o materiali, più elevato è il premio. Un’impresa edile con cantiere paga più di una pura impresa commerciale senza flusso di clienti. 
• Fatturato: un fatturato più elevato indica spesso un maggior numero di ordinativi e, di conseguenza, un maggior numero di potenziali sinistri. Esempio: un esercizio gastronomico con diverse filiali paga più di un piccolo caffè. 
• Numero di collaboratori: più personale significa più potenziali responsabili di danni. Una ditta di tinteggiatura con 15 dipendenti ha un profilo di rischio diverso da un lavoratore autonomo con ditta individuale. 
• Somma assicurata: un indennizzo massimo più elevato per sinistro aumenta il premio. Chi esegue incarichi per grandi clienti sceglie spesso una somma assicurata più elevata, il che a sua volta si ripercuote sul premio. 
• Franchigia: una franchigia più alta riduce il premio in corso, ma aumenta i costi che devono essere pagati di tasca propria in caso di sinistro. 

L’assicurazione responsabilità civile professionale nel dettaglio 

Che cosa copre la responsabilità civile professionale?

A differenza della responsabilità civile per imprese, l’assicurazione di responsabilità civile professionale copre i danni a persone, cose e ambiente, nonché i danni patrimoniali puri derivanti da violazioni di obblighi professionali. Ecco alcuni esempi: 

• Un fornitore di servizi IT configura un software in modo errato, con conseguenti perdite di fatturato per il cliente. 
• Un architetto commette un errore di progettazione che genera costi aggiuntivi nel progetto di costruzione. 
• Un avvocato fornisce una consulenza legale errata, con la conseguenza che il cliente deve sopportare costi aggiuntivi e rischia di perdere il processo. 

Per chi è indicata un’assicurazione responsabilità civile professionale? 

La responsabilità civile professionale è importante per le categorie professionali che svolgono un’attività di consulenza, pianificazione o cura e per le quali anche un piccolo errore può avere conseguenze di ampia portata. Essa è ad esempio indispensabile per: 

• Fornitori di servizi giuridici e finanziari, come fiduciarie, studi notarili, studi legali e consulenti aziendali 
• Persone attive nel settore sanitario, ad es. medici e terapeuti 
• Professioni tecniche come ad esempio architetti e ingegneri 
• Fornitori di servizi IT, pubblicità, marketing e pubbliche relazioni 

Quanto costa un’assicurazione responsabilità civile professionale ? 

Anche i costi della responsabilità civile professionale dipendono da diversi fattori: 

• Ramo e profilo di rischio: i progetti IT con elevata dipendenza dalla disponibilità del sistema sono più costosi da assicurare rispetto, ad esempio, alle consulenze nel marketing. 
• Fatturato e volume del progetto: quanto maggiori sono le possibili conseguenze finanziarie di un errore, tanto più elevato sarà il premio. Esempio: Uno studio di architettura che pianifica grandi progetti per svariati milioni di franchi è esposto a un rischio diverso rispetto a un architetto individuale con piccoli incarichi. 
• Numero di collaboratori: come anche per l’assicurazione di responsabilità civile per imprese, ad esempio, un singolo fiduciario ha un profilo di rischio diverso da un fornitore di servizi di revisione con 50 dipendenti. 
• Somma assicurata e franchigia: proprio come nel caso della responsabilità civile per imprese, somme più elevate significano maggiore sicurezza, ma anche contributi più elevati. 
• Rischi supplementari particolari: speciali ambiti di attività e responsabilità possono richiedere coperture addizionali. Esempio: un’agenzia di pubbliche relazioni opera anche negli USA, oppure una fiduciaria assume mandati in cui svolge la funzione di organo per altre società, ad esempio in veste di consigliere di amministrazione. 

Di quale assicurazione responsabilità civile ho bisogno per la mia azienda?  

La decisione della copertura assicurativa di cui avete bisogno dipende dal settore, dall’attività e dai rischi della vostra azienda. 

Le aziende che svolgono attività fisiche o fabbricano prodotti– ad esempio nell’artigianato, nella produzione, nell’edilizia, nella gastronomia o nel commercio al dettaglio – presentano un rischio maggiore che la loro attività ferisca persone terze o che si verifichino danni materiali. Tali eventi provocano danni corporali o materiali dai quali possono risultare elevate richieste di risarcimento. Proprio per questi casi s’impone la responsabilità civile per imprese. 

Le imprese di servizi e di consulenza, come fornitori di servizi IT, fiduciarie, aziende sanitarie o studi di architettura, sostengono spesso un altro rischio principale: il danno maggiore non deriva dall’attività fisica, bensì da errori o omissioni professionali che comportano una perdita finanziaria per il cliente, senza che ciò comporti un danno corporale o materiale. Questi danni patrimoniali puri sono coperti dall’assicurazione di responsabilità civile professionale. 

Per determinate aziende possono sussistere dei rischi per tutte le tipologie di danni menzionate. L’offerta adeguata alla vostra attività fa sì che vi siano meno lacune di copertura possibile, a prescindere dalla modalità con cui si verifica il danno e dal fatto che si tratti di un danno materiale o puramente finanziario.