Emergenza all’estero: cosa paga la cassa malati?

Un’emergenza medica all’estero può rapidamente trasformarsi in una trappola dei costi. L’assicurazione di base svizzera, infatti, spesso copre le spese di cura solo fino a un certo livello, vale a dire fino al doppio dell’importo dei costi che lo stesso trattamento avrebbe richiesto in Svizzera. 

Questo limite di copertura può essere rapidamente superato soprattutto in Paesi con spese sanitarie elevate, quali USA, Canada o Giappone e generare per voi considerevoli spese residue. Questo articolo spiega quali prestazioni copre la vostra assicurazione di base e complementare all’estero, cosa dovete fare in caso di sinistro e come proteggervi da costi elevati. 

Emergenza all’estero: Cosa dovrei fare?

• Fase 1: Chiedete aiuto. Chiamate il servizio di salvataggio oppure recatevi in ospedale o dal medico.
• Fase 2: Contattate la vostra assicurazione viaggi, se ne avete una. Le e i consulenti vi assistono nell’accertamento delle spese, rispondono alle vostre domande e vi aiutano a organizzare i passi successivi.
• Fase 3: Contattate la vostra cassa malati o l’assicurazione infortuni per chiarire quali costi vengono assunti e se sono necessarie ulteriori prove. È importante che conserviate tutte le fatture per poterle inoltrare in un secondo momento.

Cosa paga la cassa malati in caso di infortunio o malattia all’estero? 

In caso di malattia l’assicurazione obbligatoria di base si fa carico delle spese all’estero se vi ammalate improvvisamente e un rientro in Svizzera non è ragionevole o impossibile. E tutto ciò, a prescindere dal modello scelto. In caso di emergenze mediche all’estero non siete tenuti a contattare innanzitutto il vostro primo contatto per poi usufruire di un trattamento. Non sono coperte le spese se vi rivolgete a una clinica privata o vi recate all’estero per un trattamento mirato.

In caso di infortunio all’estero la cassa malati copre le spese di cura solo se avete stipulato un’assicurazione infortuni. Chi lavora più di otto ore a settimana è di norma assicurato contro gli infortuni in Svizzera e all’estero tramite il datore di lavoro. In tal caso è necessario informare l’azienda per cui lavorate. Quest’ultima notifica l’infortunio all’assicurazione competente.

Se non siete sicuri che si tratti di un’emergenza, è consigliabile contattare la vostra cassa malati.

Di quali spese all’estero si fa carico l’assicurazione di base?

Se usufruite di un trattamento medico d’urgenza all’interno dei Paesi UE/AELS avete diritto alle medesime prestazioni che spettano agli abitanti assicurati nel Paese in questione.

Nei restanti Paesi, ovvero i Paesi al di fuori dell’UE/AELS, la partecipazione ai costi dell’assicurazione di base in caso di emergenza ammonta al massimo al doppio di quelli del medesimo trattamento nel vostro cantone di domicilio. Per Paesi con spese sanitarie elevate quali USA, Canada, Australia o Giappone, però, spesso anche il doppio dell’importo non basta a coprire le spese per un trattamento, Ciò significa che dovrete pagare di tasca vostra i costi non coperti dall’assicurazione di base. Per evitarlo, conviene stipulare un’assicurazione complementare. In questo caso l’assicurazione viaggi di AXA offre un’ampia copertura: la combinazione tra il modulo complementare Spese di cura all’estero e il modulo di base Assistance persone copre i costi che non vengono assunti dalla vostra cassa malati.

L’assicurazione di base non copre in ogni caso i costi collegati a un infortunio o a una malattia, ad esempio per un’operazione di recupero, di ricerca o il trasporto in ospedale. Anche le operazioni di salvataggio al di fuori della Svizzera o i trasporti in Svizzera (rimpatrio) non sono coperti. A tale scopo è necessaria un’assicurazione complementare. Il modulo di base «Assistance persone» nell’ambito dell’assicurazione viaggi AXA copre ad esempio le spese per operazioni di salvataggio e di recupero, nonché le spese di trasporto in ospedale o per il viaggio di ritorno in Svizzera.

In caso di malattia all’estero l’assicurazione di base è sufficiente?

Di norma l’assicurazione di base copre le spese di cura in caso di emergenze o malattie impreviste. Si assume tuttavia i costi solo fino al doppio dell’importo che viene corrisposto in Svizzera per trattamenti analoghi. Ciò significa che all’estero potreste dovervi assumere una parte dei costi. Anche le spese relative al trasporto medico non sono coperte. Per una copertura completa all’estero è pertanto consigliabile stipulare un’assicurazione complementare oppure un’assicurazione viaggi. In ogni caso, prima di partire per un viaggio programmato dovreste verificare la vostra copertura assicurativa e accertarvi che siate sufficientemente assicurati. 

A cosa mi serve la tessera europea di assicurazione malattia (TEAM)?

Sul retro della vostra tessera d’assicurato svizzera trovate la tessera europea di assicurazione malattia (TEAM). È il vostro certificato ufficiale di diritto alle cure mediche d’urgenza nel sistema sanitario pubblico degli Stati dell’UE, dell’AELS e del Regno Unito.

In caso di malattia, infortunio o maternità ricevete così prestazioni alle stesse condizioni della popolazione locale.

Le seguenti spese non sono coperte:

• trattamenti in cliniche private
• salvataggio, recupero e rimpatrio (rimpatrio in Svizzera)
• trattamenti pianificati all'estero

Se dimenticate la carta, potete anticipare i costi e richiederne il rimborso in un secondo momento oppure richiedere un certificato sostitutivo alla vostra cassa.

Quanto costa il viaggio di rimpatrio in Svizzera?

I costi per un trasporto di rimpatrio all’interno dell’Europa possono superare i CHF 20 000 se il viaggio viene effettuato a bordo di un’aeroambulanza. I costi di un volo di linea con accompagnamento da parte del personale medico all’interno dell’Europa ammontano a meno di CHF 10 000, ma nella maggior parte dei casi superano di gran lunga il budget disponibile per le vacanze.

A livello intercontinentale viaggiate in una categoria di prezzo nettamente più elevata: in caso di rimpatrio da Bangkok ad esempio, i costi per un trasporto in aeroambulanza oscillano attualmente tra i CHF 80 000 e i CHF 100 000.

Importante: l’assicurazione di base non copre queste spese a prescindere che siate malati o abbiate avuto un infortunio. Per non dover pagare di tasca propria queste spese, è necessaria un’assicurazione malattie all’estero. Nell’ambito dell’assicurazione viaggi, con la combinazione del modulo di base Assistance persone e del modulo complementare Spese di cura all’estero, AXA offre una copertura completa in simili emergenze.

Cosa accade dopo il rimpatrio in Svizzera?

Se dopo il rimpatrio è in ogni caso necessario un nuovo ricovero, il personale medico che ha accompagnato la persona interessata durante il viaggio, la porterà direttamente in un ospedale adeguato nel suo cantone di domicilio. Con «adeguato» in questo caso s’intende la capacità dell’ospedale di offrire le cure più indicate per il trattamento di un’eventuale lesione o malattia. Se il rientro in Svizzera è avvenuto con un volo di linea, all’uscita dell’aeroporto un’ambulanza vi trasporterà all’ospedale di destinazione. Se invece il viaggio è avvenuto a bordo di un’aeroambulanza, l’ambulanza vi preleverà direttamente sulla pista di atterraggio.

Nell’eventualità in cui non sia necessario un successivo ricovero ospedaliero potete tornare direttamente a casa. In questo caso si suggerisce di farsi visitare successivamente dal proprio medico di famiglia.