Cambiare assicurazione e risparmiare denaro

Se i premi, la copertura o le prestazioni non sono più adeguati alla vostra situazione di vita, può valere la pena cambiare assicurazione. Un cambio di assicurazione significa disdire un contratto in essere e stipulare una nuova polizza. Qui potete scoprire quali vantaggi comporta un cambio di assicurazione, come si svolge e perché è opportuno effettuare per tempo un confronto tra le assicurazioni. 

Quali assicurazioni si possono cambiare?

Non appena il relativo termine di disdetta ed eventuali altre condizioni previste dal contratto sono soddisfatte, nella maggior parte dei casi il cambio di assicurazione è possibile in tutta semplicità. 

• Assicurazione malattia obbligatoria (AOCMS): tutte le casse malati in Svizzera sono tenute ad accettarvi nell’assicurazione di base (a meno che non ci siano fatture non pagate).
• Assicurazioni complementari facoltative per la cassa malati: in questo caso il nuovo assicuratore può rifiutarvi o formulare riserve.
• Assicurazione veicoli a motore (responsabilità civile, assicurazione casco parziale, assicurazione casco totale): ad esempio alla scadenza del contratto, in caso di cambio di veicolo, di modifica del premio o dopo un sinistro.
• Assicurazione mobilia domestica: dopo la scadenza del contratto, se il termine di disdetta del vostro contratto lo consente o se sussiste un particolare motivo di disdetta. Ad esempio in caso di variazione del premio, di sinistro e ai sensi della LCA (Legge sul contratto d’assicurazione) dopo tre anni. 
• Assicurazione di responsabilità civile privata: ad esempio se il premio cambia.
• Assicurazione di protezione giuridica: se inviate la disdetta entro i termini previsti e la nuova copertura è adeguata alla vostra vita quotidiana.
• Assicurazione sulla vita: un cambio necessita di un esame particolarmente accurato per quanto riguarda costi, domande sullo stato di salute e valori di riscatto.
• Pilastro 3a: potete trasferire i vostri risparmi a un altro offerente (ad es. una banca, un’assicurazione o una fondazione di previdenza).

Quando conviene cambiare assicurazione?

Cambiare assicurazione conviene se l’assicurazione non è più in linea con la vostra situazione di vita, il vostro budget o la copertura desiderata. 

• Tra le cause scatenanti vi sono sempre cost maggiori: in Svizzera nel 2026 i premi delle casse malati sono aumentati in media del 4,4 per cento e le persone assicurate hanno pagato in media CHF 393,30 al mese.
• L’allargamento della famiglia spesso cambia nettamente il fabbisogno assicurativo. Se si aggiunge un figlio, è possibile che vi serva più copertura della cassa malati, una responsabilità civile privata modificata o una nuova soluzione per previdenza e assicurazione sulla vita.
• Anche dopo un sinistro può convenire cambiare assicurazione. Se ad esempio dopo un incidente d’auto vi accorgete che la vostra assicurazione casco parziale non comprende tutte le prestazioni importanti per voi, fareste meglio a pensare di cambiare.
• In generale conviene cambiare se le prestazioni sono non aggiornate. Alcune polizze contengono moduli che non utilizzate quasi mai o non coprono più bene importanti rischi nella vita di tutti i giorni
• Un traslocoè anche un buon momento per cambiare assicurazione. Il premio della cassa malati dipende fortemente dal luogo di domicilio. Nell’ambito dell’assicurazione mobilia domestica, della responsabilità civile privata o di protezione giuridica, ad esempio, un appartamento più grande o un nuovo tragitto casa-lavoro possono cambiare il vostro fabbisogno assicurativo.

Quali sono i termini previsti in caso di cambio di assicurazione?

In caso di cambio di assicurazione, in Svizzera contano soprattutto il termine di disdetta, la scadenza contrattuale e il ricevimento puntuale della disdetta.  Ricordatevi di disdire il vostro contratto per tempo, altrimenti si rinnova solitamente di un anno. Inoltre, prima del cambio è bene confrontare non solo i premi, ma anche la copertura e i dettagli contrattuali (CGA), in modo da essere certi che il cambio di assicurazione sia conveniente per voi.

A seconda del tipo di assicurazione, le disposizioni di legge si differenziano come segue.

Assicurazione malattia obbligatoria

Per poter effettuare il cambio al 1° gennaio, la disdetta deve pervenire alla vostra attuale cassa entro e non oltre il 30 novembre. Determinante è la data di ricezione da parte dell’assicurazione, non il timbro postale. Il portale Priminfo dell’UFSP (Ufficio federale della sanità pubblica) raccomanda pertanto l’invio entro il 15 novembre per raccomandata o posta A Plus.

Nel modello standard con la franchigia più bassa di CHF 300 è inoltre possibile un cambio al 1° luglio. A tale scopo vige un termine di disdetta di tre mesi, che deve pervenire alla vostra attuale cassa malati entro fine marzo. Verificate inoltre se la nuova cassa malati trasmette per tempo l’attestato di assicurazione.

Nota: finché vi saranno premi, partecipazione ai costi, interessi di mora o spese d’esecuzione presso la vostra attuale cassa malati, in Svizzera non è possibile cambiare cassa malati nell’assicurazione di base. La nuova cassa malati può rifiutare l’ammissione o quella precedente potrebbe bloccare il cambio

Maggiori informazioni sul servizio cambio della cassa malati di AXA

Assicurazione complementare alla cassa malati

Per l’assicurazione complementare vale solitamente un termine di disdetta di tre mesi per la fine dell’anno. La disdetta dovrà quindi pervenire al vostro assicuratore entro il 30 settembre. Dal 1° gennaio 2022 potete inoltre terminare numerosi contratti di assicurazione al più tardi entro la fine del terzo anno contrattuale. Il termine di preavviso può essere al massimo di tre mesi. 

Maggiori informazioni sulle assicurazioni complementari di AXA

Assicurazione auto, mobilia domestica, responsabilità civile privata

Assicurazione auto, mobilia domestica e responsabilità civile privata hanno di norma un termine di disdetta ordinario di tre mesi prima della scadenza del contratto. Se la disdetta perviene in ritardo, il contratto viene generalmente rinnovato automaticamente di un anno. Inoltre, un cambio di assicurazione è spesso possibile anche in caso di adeguamento del premio, dopo un sinistro assicurato o in caso di cambio di veicolo. 

Maggiori informazioni sull’assicurazione auto di AXA

Assicurazione sulla vita

Per le assicurazioni sulla vita non esistono termini unitari a norma di legge. Dipende piuttosto dal vostro contratto individuale. Tuttavia, nel caso di un’assicurazione sulla vita, la disdetta anticipata andrebbe valutata con particolare attenzione. Qui si verificano spesso perdite finanziarie, perché il valore di riscatto – ossia l’importo che vi viene restituito in caso di disdetta – può essere basso. L’ideale sarebbe avvalersi di una consulenza indipendente per vagliare alternative come una sospensione del pagamento dei premi o un adeguamento della polizza. 

Maggiori informazioni sull’assicurazione sulla vita di AXA

Assicurazione protezione giuridica

Anche nell’ambito dell’assicurazione di protezione giuridica le disposizioni possono variare da contratto a contratto. Spesso, tuttavia, vale un termine di disdetta di tre mesi prima della scadenza del contratto. 

Maggiori informazioni sull’assicurazione di protezione giuridica di AXA

Pilastro 3a

In linea di massima è possibile cambiare l’offerente nel pilastro 3a. L’avere deve però restare nel sistema 3a e passare direttamente al nuovo offerente. Non è invece possibile disdire il conto di previdenza come una normale polizza assicurativa. Il termine esatto per un cambio dipende dal prodotto e dall’offerente e varia notevolmente da caso a caso.

Maggiori informazioni sulla previdenza privata di AXA

Quando si applica il diritto di disdetta straordinario?

In Svizzera molte assicurazioni prevedono un diritto di disdetta straordinario. Di conseguenza, potete disdire il contratto in via straordinaria, sebbene non sia ancora stato raggiunto il normale termine di disdetta. I motivi possono essere molteplici.

• Aumento dei premi Se l’assicurazione aumenta il premio, spesso potete disdire il contratto entro 30 giorni dalla ricezione della nuova polizza (anche se la durata contrattuale concordata non è ancora terminata).
• Aumento del premio in corso d’anno nell’assicurazione di base: se la cassa malati adegua il premio nel corso dell’anno, usufruite di un diritto di disdetta straordinario indipendentemente dal modello. La cassa pensione è tenuta a informarvi per iscritto al più tardi due mesi prima dell’aumento. Di regola potete disdire il contratto entro la fine di novembre. 
• Sinistro: dopo un sinistro assicurato entrambe le parti contraenti possono recedere dal contratto (per le assicurazioni di cose solitamente entro due settimane). Per le assicurazioni complementari alla cassa malati vale un’importante eccezione: l’assicurazione complementare non può disdire il contratto a causa di un sinistro dopo la riscossione delle prestazioni. 
• Vendita dell’oggetto assicurato: se vendete un oggetto assicurato, il contratto di regola si estingue. Un esempio tipico è la vendita di automobili. 

Come si svolge il cambio di assicurazione?

Per cambiare assicurazione occorre prima verificare le proprie esigenze e solo in seguito inviare la disdetta. In questo modo evitate le lacune di copertura e non pagate per prestazioni di cui non avete bisogno. L’ideale è procedere come indicato di seguito.

1. Chiarire il fabbisogno: chiarite in primo luogo quali prestazioni sono veramente necessarie. Verificate la vostra attuale polizza e chiedetevi: quali rischi mi riguardano davvero nel quotidiano? 
2. Raffronto degli offerenti: confrontate diversi offerenti per premio, prestazioni, franchigia e condizioni nel contratto. Non fate attenzione solo al prezzo più basso, bensì anche alla congrua protezione in caso di sinistro. 
3. Richiedere offerte a più offerenti: richiedete offerte da due o tre offerenti. Un’offerta concreta con premio, prestazioni e condizioni vi indica chiaramente se un cambio di assicurazione comporta davvero dei vantaggi.
4. Attendere conferma di accettazione: è necessario disdire la vecchia assicurazione solo una volta ricevuta conferma scritta di accettazione da parte della nuova assicurazione. 
5. Stipulare una nuova assicurazione: Stipulate la nuova assicurazione solo una volta chiarite le prestazioni, il premio e l’inizio del contratto. Per l’assicurazione auto serve inoltre un attestato di assicurazione valido per l’Ufficio della circolazione. Per la cassa malati la nuova cassa notifica il passaggio a quella precedente.
6. Disdire la vecchia assicurazione: disdite la vostra vecchia assicurazione per iscritto, preferibilmente tramite raccomandata. In tal modo potrete provare che la disdetta è pervenuta all’assicurazione per tempo.
7. Conservare la conferma della disdetta e la nuova polizza: conservate con cura la conferma di disdetta e la nuova polizza. Questi documenti mostrano quando termina il vecchio contratto e quando inizia la nuova assicurazione. 

Conclusioni

Per motivi di budget, nuove condizioni di vita o perché requisiti e priorità cambiano: a volte è opportuno cambiare assicurazione. Se prendete in considerazione un cambio di assicurazione dovreste chiarire il vostro fabbisogno e confrontare accuratamente le diverse offerte. Basta considerare non solo il premio, ma anche prestazioni, franchigia, sostegno in caso di sinistro e termine di disdetta. Controllate ogni pagina della documentazione contrattuale per non lasciarvi sfuggire nessuna clausola importante. Pianificando accuratamente il vostro cambio di assicurazione, create una solida base per una protezione adeguata.