Changer d’assurance et économiser

Lorsque la prime, la couverture d’assurance ou les prestations ne sont plus adaptées à votre situation, il peut être judicieux de changer d’assurance. Changer d’assurance signifie résilier un contrat existant et conclure une nouvelle police. Découvrez les avantages d’un changement d’assurance, la manière de procéder et pourquoi il est judicieux de comparer vos assurances. 

Quelles assurances est-il possible de changer?

Dès que le délai de résiliation et d’éventuelles autres conditions contractuelles sont respectés, un changement d’assurance est facilement possible dans la plupart des cas: 

• Assurance-maladie obligatoire (AOS): toutes les caisses-maladie en Suisse sont tenues de vous accepter dans l’assurance de base (pour autant que vous ayez payé toutes vos factures en cours).
• Assurances complémentaires facultatives pour la caisse-maladie: le nouvel assureur peut refuser de vous assurer ou émettre des réserves.
• Assurance des véhicules automobiles (responsabilité civile, casco partielle, casco complète): p. ex. à la fin du contrat, en cas de changement de véhicule, en cas de modification des primes ou après un sinistre.
• Assurance de l’inventaire du ménage: à l’échéance du contrat, si le délai de résiliation de votre contrat le permet ou s’il existe un motif de résiliation particulier. Par exemple lors d’une modification de prime, après un sinistre et, selon la LCA (loi sur le contrat d’assurance), après trois ans. 
• Assurance de la responsabilité civile privée: p. ex. en cas de modification de la prime.
• Assurance de protection juridique: si vous envoyez votre résiliation dans les délais et si la nouvelle couverture est adaptée à votre quotidien.
• Assurance-vie: un changement nécessite d’étudier particulièrement les coûts, le questionnaire de santé et les valeurs de rachat.
• Pilier 3a: vous pouvez transférer votre épargne à un autre prestataire (p. ex. une banque, une assurance ou une fondation de prévoyance).

Dans quels cas est-il judicieux de changer d’assurance?

Cela vaut la peine quand elle n’est plus adaptée à votre situation, à votre budget ou à la protection souhaitée. 

• L’une des raisons est la hausse des primes: en Suisse, les primes d’assurance-maladie ont augmenté en moyenne de 4,4% en 2026, et les assurés paient en moyenne CHF 393.30 par mois.
• Une famille qui s’agrandit peut souvent être un motif de changement en raison des besoins. Avec l’arrivée d’un enfant, vous aurez peut-être besoin d’une meilleure protection maladie, d’une modification de votre responsabilité civile privée ou d’une nouvelle solution de prévoyance et d’assurance-vie.
• Un sinistre est aussi une occasion de réfléchir à un changement d’assurance, si vous constatez par exemple après un accident de voiture que votre casco partielle ne comprend pas toutes les prestations dont vous avez besoin.
• D’une manière générale, il est temps de changer lorsque les prestations ne sont plus à jour. Certaines polices comportent des modules que vous n’utilisez guère ou ne couvrent plus correctement des risques importants du quotidien.
• Un déménagement est aussi le bon moment pour changer d’assurance. Dans le cas de la caisse-maladie, la prime dépend fortement du lieu de domicile. Et s’agissant de l’inventaire du ménage, de la responsabilité civile privée ou de la protection juridique, un logement plus spacieux ou un nouveau trajet pour se rendre au travail peuvent faire évoluer vos besoins en assurance.

Quels délais faut-il respecter en cas de changement d’assurance?

En Suisse, ce sont surtout le délai de résiliation, l’expiration du contrat et la date de réception de la résiliation qui comptent.  Veillez à résilier votre contrat en respectant le délai prévu, sinon il sera généralement reconduit pour un an. Avant de changer d’assurance, comparez non seulement les primes, mais aussi la couverture et les détails du contrat (CGA) afin de vous assurer que ce changement est adapté à votre situation.

Les prescriptions légales varient comme suit selon le type d’assurance:

Assurance-maladie obligatoire

Pour l’assurance de base, la résiliation doit parvenir à votre ancienne caisse au plus tard le 30 novembre pour que le changement puisse être effectué au 1er janvier. C’est la date de réception par l’assurance qui fait foi, et non le cachet de la poste. Le portail Priminfo de l’OFSP (Office fédéral de la santé publique) recommande donc d’envoyer l’envoi en recommandé ou en courrier A Plus jusqu’au 15 novembre.

Dans le modèle standard avec la franchise la plus basse de CHF 300, un changement est également possible au 1er juillet. Un préavis de trois mois s’applique alors, et la résiliation doit parvenir à votre ancienne caisse-maladie avant la fin mars. Vérifiez également si la nouvelle caisse-maladie transmet l’attestation d’assurance à temps.

Remarque: vous ne pouvez pas changer d’assurance de base tant que vous n’avez pas réglé toutes les primes, les participations aux coûts, les intérêts moratoires ou les frais de poursuite auprès de votre caisse-maladie actuelle. Si tel est le cas, la nouvelle caisse-maladie est en droit de refuser votre affiliation, et l’ancienne pourra bloquer le changement.

En savoir plus sur le service de changement de caisse-maladie d’AXA

Assurance-maladie complémentaire

Pour les assurances complémentaires, le délai de résiliation est généralement de trois mois pour la fin de l’année. La résiliation doit donc parvenir à votre assurance avant le 30 septembre. En outre, depuis le 1er janvier 2022, vous pouvez mettre fin à de nombreux contrats d’assurance au plus tard à la fin de la troisième année contractuelle. Le délai de résiliation ne doit pas dépasser trois mois. 

En savoir plus sur les assurances complémentaires d’AXA

Assurance automobile, inventaire du ménage, responsabilité civile privée

L’assurance automobile, celle de l’inventaire du ménage et celle de la responsabilité civile privée ont généralement un délai de résiliation ordinaire de trois mois avant l’échéance du contrat. Si la résiliation est envoyée trop tard, le contrat est alors prolongé automatiquement d’un an. Souvent, changer d’assurance est aussi possible après une adaptation de la prime, à la suite d’un sinistre assuré ou lors d’un changement de véhicule. 

En savoir plus sur l’assurance auto d’AXA

Assurance-vie

Il n’existe pas de délais légaux uniformes pour les assurances-vie. Tout dépend de votre contrat individuel. Toutefois, si vous avez l’intention de résilier une assurance-vie de manière anticipée, étudiez soigneusement les conditions. En effet, vous risquez souvent de subir une perte financière, car la valeur de rachat, c’est-à-dire le montant que vous percevrez en cas de résiliation, peut être faible. Le mieux est de demander un conseil indépendant pour examiner d’autres possibilités telles qu’une pause dans le paiement des primes ou une adaptation de votre police. 

En savoir plus sur l’assurance-vie d’AXA

Assurance de protection juridique

Dans l’assurance de protection juridique également, les dispositions peuvent varier d’un contrat à l’autre. Mais souvent, c’est un délai de trois mois avant l’échéance du contrat qui est prévu. 

En savoir plus sur l’assurance de protection juridique d’AXA

Pilier 3a

Vous pouvez changer de prestataire dans le pilier 3a, mais les avoirs doivent rester dans le système 3a et être versés directement au nouveau prestataire. En revanche, il n’est pas possible de résilier votre compte de prévoyance comme une police classique. Le délai de changement dépend du produit et du prestataire et varie fortement d’un cas à l’autre.

En savoir plus sur la prévoyance individuelle d’AXA

Dans quels cas le droit de résiliation exceptionnel s’applique-t-il?

En Suisse, de nombreuses assurances prévoient un droit de résiliation exceptionnel. Autrement dit, vous avez le droit de résilier le contrat de manière extraordinaire même si le délai de résiliation normal n’est pas encore atteint. Ce droit peut être obtenu par différents facteurs:

• Augmentation de prime: si l’assureur augmente votre prime, vous avez souvent la possibilité de résilier votre police dans les 30 jours suivant la réception de la nouvelle police (même si la durée contractuelle convenue n’est pas encore atteinte).
• Hausse de prime en cours d’année dans l’assurance de base: si la caisse-maladie adapte votre prime en cours d’année, vous disposez d’un droit de résiliation exceptionnel, quel que soit le modèle. La caisse doit vous en informer par écrit au plus tard deux mois avant l’augmentation. En règle générale, vous avez alors jusqu’à la fin novembre pour résilier votre contrat. 
• Cas de sinistre: après un sinistre assuré, chacune des deux parties peut résilier le contrat (généralement dans les deux semaines pour les assurances de choses). Les assurances-maladie complémentaires forment une exception importante: après avoir versé des prestations, l’assureur n’a pas le droit de résilier votre contrat en raison du sinistre. 
• Vente de l’objet assuré: si vous vendez un objet assuré, le contrat prend généralement fin. Un exemple typique est la vente d’une voiture. 

Comment se déroule un changement d’assurance?

Le mieux est de vérifier d’abord vos besoins avant de résilier votre contrat. Vous éviterez ainsi des lacunes de couverture et ne paierez pas pour des prestations dont vous n’avez pas besoin. Procédez comme suit:

1. Clarifiez vos besoins: vérifiez d’abord les prestations qui vous sont réellement nécessaires. Vérifiez votre police actuelle et demandez-vous à quels risques vous êtes réellement exposé au quotidien. 
2. Comparez les prestataires: mettez plusieurs prestataires en concurrence en termes de prime, de prestations, de franchise et de conditions contractuelles. Ne tenez pas seulement compte du prix le plus bas, mais veillez aussi à bénéficier d’une couverture adéquate en cas de sinistre. 
3. Demandez des offres à plusieurs prestataires: faites-en intervenir deux ou trois. Faites-vous établir une offre concrète indiquant la prime, les prestations et les conditions. Elle vous montrera si vous avez vraiment avantage à changer d’assurance.
4. Attendez la confirmation d’admission: ne résiliez votre ancienne assurance qu’après avoir reçu la confirmation écrite d’admission de la nouvelle. 
5. Souscrivez la nouvelle assurance: ne concluez la nouvelle assurance que si tout est clair au niveau des prestations, de la prime et du début du contrat. Pour l’assurance automobile, vous devez en outre présenter une attestation d’assurance valable délivrée par le service des automobiles. S’agissant de la caisse-maladie, c’est la nouvelle caisse qui annonce le changement à l’ancienne.
6. Résiliez l’ancienne assurance: par écrit, et de préférence par courrier recommandé. Vous aurez ainsi la preuve que votre résiliation aura été reçue à temps.
7. Conservez la confirmation de résiliation et la nouvelle police: archivez-les soigneusement. Ces documents indiquent la date de fin de l’ancien contrat et celle du début de la nouvelle assurance. 

Conclusion

Raisons budgétaires, nouvelle situation personnelle, changement dans les exigences et les priorités: il est parfois judicieux de changer d’assurance. Faites alors le point sur vos besoins et comparez bien les différentes offres. Ne tenez pas compte uniquement du montant de la prime, mais aussi des prestations, de la franchise, de l’assistance en cas de sinistre et des délais de résiliation. Contrôlez chaque page des documents contractuels afin de bien connaître toutes les conditions. Avec une bonne préparation, vous aurez une base solide pour une protection adéquate.