Prévoyance

Quand les rentes de la caisse de pension diminuent

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Face au vieillissement de la population, le capital d’épargne versé par les caisses de pension doit couvrir un nombre d’années toujours plus important. En résumé, le montant des rentes annuelles diminue. Grâce à des mesures appropriées, il est toutefois possible de contrer ce problème.

L’AVS a pour but d’assurer le minimum vital à la retraite, la caisse de pension devant pour sa part contribuer à maintenir le niveau de vie habituel. Tel est du moins ce qui figure dans la Constitution. Nous savons tous, cependant, que ces objectifs ne sont plus atteints de nos jours. Depuis l’introduction du régime obligatoire dans les caisses de pension en 1985, l’espérance de vie des personnes âgées de 65 ans s’est allongée de plus de quatre ans. Le capital épargné doit donc dorénavant couvrir une durée sensiblement plus longue (voir graphique).

Evolution de l’avoir de vieillesse

L’espérance de vie moyenne des personnes âgées de 65 ans est supérieure à 20 ans, de sorte que le capital épargné se révèle insuffisant. Aujourd’hui, le financement des rentes s’effectue en partie au détriment des jeunes générations.

L’allongement de l’espérance de vie, un défi pour tous

Soucieux de traiter à temps les changements liés au nouveau contexte, le Conseil fédéral a présenté au Parlement le projet de réforme «Prévoyance vieillesse 2020». Le taux de conversion en constitue l’un des principaux piliers (en résumé: avoir de vieillesse × taux de conversion = rente annuelle). Lors de l’entrée en vigueur de la loi fédérale sur la prévoyance professionnelle (LPP) en 1985, le taux de conversion s’établissait à 7,2%. Dans le cadre de la première révision de la LPP, il a été progressivement ramené à 6,8% dès 2004. Les débats actuels visent à l’abaisser encore jusqu’à 6%. Concrètement, la rente devant désormais être versée plus longtemps, le capital épargné doit être réparti sur un plus grand nombre d’années. La diminution du montant de la rente annuelle en est la conséquence directe.

La solidarité entre les générations est un enjeu de taille

Si le taux de conversion devait rester tel quel, cela obligerait les jeunes générations à financer davantage la rente des anciennes générations, qui est statistiquement nettement trop élevée, bien plus qu’à l’heure actuelle. Cela contredirait non seulement l’obligation d’équité intergénérationnelle, mais aussi le principe de base du 2e pilier.

Comment optimiser sa prévoyance vieillesse?

Bien que les conséquences de la réforme «Prévoyance vieillesse 2020» restent encore floues, il faut s’attendre à ce que le  niveau des rentes des caisses de pension soit remis en question. Les personnes désireuses de conserver leur niveau de vie actuel à la retraite ont donc tout intérêt à se constituer une solide prévoyance privée. Egalement appelée 3e pilier, celle-ci offre de très nombreuses possibilités. Une prévoyance optimale dépend néanmoins fortement de la situation de chacun; aussi est-il préférable de solliciter l’avis d’un expert. Les conseillers d’AXA se feront un plaisir de mettre leur savoir et leur expérience à votre service.

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