Retraite anticipée: comment bien la préparer

Avoir enfin davantage de temps pour la famille, les loisirs et les voyages: bon nombre de personnes en Suisse rêvent de prendre une retraite anticipée. Mais cela a des conséquences financières sur le long terme. À quoi faut-il réfléchir et comment s’y préparer? Découvrez-le dans cet article de blog.

Retraite anticipée: qu’est-ce que cela signifie?

On parle de retraite anticipée lorsqu’une personne cesse de travailler avant d’avoir atteint l’âge de référence AVS et perçoit à la place des prestations de vieillesse. Cela peut être tentant, mais les conséquences financières sont importantes. Il faut donc soigneusement réfléchir avant d’entamer une telle mesure: planifier le plus tôt possible et prévoir un conseil global.

À partir de quand une retraite anticipée est-elle possible?

En principe, une retraite anticipée est possible à tout âge. La date de perception des prestations de vieillesse pour chacune des assurances sociales (1er, 2e et 3e piliers) diffère toutefois. 

Retraite anticipée dans le 1er pilier (AVS): l’âge ordinaire de la retraite dans l’assurance-vieillesse et survivants est fixé à 65 ans, sachant qu’une réglementation transitoire s’applique actuellement aux femmes (voir l’encadré en bleu ci-dessous). Une perception anticipée de la rente AVS est possible à partir de 63 ans, soit au maximum deux ans avant l’âge de référence.

Retraite anticipée dans le 2e pilier (caisse de pension): dans la prévoyance professionnelle, le départ à la retraite est également prévu à partir de 65 ans. Et comme pour l’AVS, la rente peut être perçue de manière anticipée à partir de 63 ans. Mais beaucoup de caisses de pension autorisent aussi une retraite anticipée à partir de 58 ans, en fonction de leur règlement.

Retraite anticipée dans le 3e pilier (banque ou assurance): 

• Pilier 3a: le capital de prévoyance lié peut être retiré au plus tôt cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite, soit à partir de 60 ans.
• Pilier 3b: dans la prévoyance libre, il n’existe aucune restriction légale quant au moment du versement. 

Pour les solutions d’assurance du 3e pilier, il faut toujours tenir compte des dispositions contractuelles individuelles relatives à la durée et aux éventuelles compensations.

Combien coûte une retraite anticipée?

Le coût d’une retraite anticipée dépend de votre situation personnelle, notamment de la date de votre départ à la retraite. Cette date a des répercussions sur vos prestations de vieillesse des 1er et 2e piliers.

Lacune de revenu

Lorsque vous cessez d’exercer une activité lucrative, vous ne percevez plus de revenu régulier. En lieu et place, vous percevez des prestations réduites de l’AVS et de votre caisse de pension, mais seulement à partir d’un certain âge (voir le point «À partir de quand une retraite anticipée est-elle possible?»).

Si votre départ à la retraite intervient avant la date prévue pour une retraite anticipée, vous n’avez pas encore droit aux prestations de l’AVS et de la caisse de pension. Il en résulte alors une importante lacune de revenu. Vous devrez alors prévoir le plus tôt possible de combler cette lacune avec vos propres moyens financiers ou d’autres solutions afin de subvenir à vos besoins.

Réduction de la rente

AVS: une retraite anticipée entraîne une réduction permanente de la rente de 6,8% par an. En clair, si vous partez à la retraite deux ans plus tôt, vous obtiendrez 13,6% de rente en moins à vie. Vous obtiendrez un aperçu de votre rente projetée en demandant un extrait à votre caisse de compensation. Attention: les personnes sans activité lucrative doivent, elles aussi, continuer à verser la cotisation minimale AVS jusqu’à l’âge de référence de 65 ans.

Caisse de pension: les prestations sont calculées individuellement et dépendent, d’une part, de l’avoir de vieillesse que vous avez accumulé. Si vous arrêtez de travailler plus tôt, vous cotisez moins dans votre prévoyance et votre capital sera donc moins important. D’autre part, le taux de conversion diminue à cause de l’allongement de la durée de versement des rentes. La combinaison de ces deux facteurs entraîne une rente mensuelle réduite.

Comment financer une retraite anticipée?

Prendre une retraite anticipée implique des lacunes de revenus et des réductions de rente. Il est essentiel d’adapter les futurs besoins financiers aux prestations de vieillesse et aux fonds disponibles. Un conseil personnalisé peut aider à trouver la bonne stratégie. Il existe différentes manières d’atténuer les pertes financières.

Possibilités de financement à long terme

• Éviter le manque d’années de cotisation: les années de cotisation manquantes à l’AVS entraînent une réduction des prestations de vieillesse. Commandez un extrait de compte auprès de l’AVS et vérifiez s’il vous manque des années de cotisation qui peuvent faire l’objet d’un versement rétroactif. Cela est possible dans un délai de cinq ans. Veillez à continuer de verser la cotisation AVS minimale sans interruption jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite, qui est de 65 ans.
• Placer le capital de manière rentable: avec de petits montants et quelques connaissances de base, vous ferez vos premiers pas dans le monde de l’investissement. Découvrez dans notre guide d’investissement pour les débutants comment investir votre capital de manière rentable et ciblée.
• Avoir recours à la prévoyance individuelle: le 3e pilier offre une excellente occasion de prévoir pour vos vieux jours. Le pilier 3a est particulièrement intéressant, car le montant maximal légal est entièrement déductible du revenu imposable.

Rachat facultatif dans la caisse de pension

Vérifiez si votre caisse de pension vous permet de racheter des années passées. En effectuant un rachat, vous augmentez votre avoir de vieillesse et donc vos futures prestations de rente. 

Selon le règlement de la caisse de pension, vous pouvez aussi effectuer des rachats en vue d’une retraite anticipée et ainsi atténuer nettement les réductions de rente.

Une retraite partielle en tant que transition souple

Pour beaucoup, une retraite anticipée semble séduisante. Mais si en rêver est une chose, la réaliser financièrement en est une autre. C’est là qu’intervient la retraite partielle.  

Avec une retraite partielle, votre taux d’occupation est réduit et vous continuez à percevoir une partie de votre revenu ainsi qu’une partie de votre rente ou de votre capital de prévoyance. Vous pouvez ainsi prendre progressivement votre retraite tout en limitant les pertes financières, ce qui constitue une possibilité intéressante si une retraite anticipée vous paraît trop chère à financer. Autres avantages: vous continuez à cotiser à l’AVS et à la caisse de pension, et vous pouvez maintenir votre pilier 3a.

Assurances: de quoi faut-il tenir compte en cas de retraite anticipée?

• Assurance-accidents: une fois à la retraite, vous pouvez conclure une assurance par convention et prolonger de six mois au maximum votre couverture accidents. Ensuite, vous ne serez plus assuré contre les accidents et devrez inclure le risque d’accident auprès de votre caisse-maladie.
• Assurance-vie: une retraite anticipée entraîne parfois des changements dans les modalités. Vérifiez les conditions contractuelles et demandez conseil si nécessaire.

Questions-réponses sur la retraite anticipée