Investir son argent: comment bien commencer?
Vous souhaitez placer votre argent, mais vous n’avez que peu d’expérience? Nous vous montrons étape par étape comment vous familiariser avec les placements en Suisse.
À première vue, l’accès au monde des marchés financiers peut sembler impressionnant. Mais investir n’est pas l’apanage des professionnels. Ce guide vous explique comment placer efficacement son argent même sans connaissances spéciales.
Et si vous souhaitez bénéficier de conseils plus détaillés, nous vous accompagnerons volontiers: c’est simple et sans engagement de votre part.
Pourquoi placer de l’argent?
Il existe trois raisons principales d’investir:
1. Vous souhaitez vous constituer un patrimoine.
Le placement offre des perspectives de gains. La faiblesse persistante des taux d’intérêt rend les comptes d’épargne bancaires peu intéressants. Pour faire fructifier son argent, il faut le faire travailler. Et plus tôt vous commencerez, mieux cela vaudra: un horizon de placement à long terme est l’une des clefs d’un investissement réussi.
2. Vous poursuivez des objectifs financiers concrets.
Vous réfléchissez à une deuxième formation, à un tour du monde ou à l’achat d’un logement? Ou peut-être épargnez-vous en vue de fonder une famille ou d’assurer votre indépendance financière à la retraite. De tels rêves peuvent devenir réalité grâce à une stratégie de placement mûrement réfléchie.
3. Vous voulez lutter contre l’inflation.
Logement, énergie, alimentation: tout augmente, même en Suisse. De ce fait, le pouvoir d’achat de votre épargne s’érode. L’attentisme passif revient à accepter une dépréciation insidieuse. Mais des placements systématiques et réguliers permettent de contrer l’effet du renchérissement.
Quelle forme de placement me convient le mieux?
Cela dépend de vos préférences et de vos besoins. Actions, immobilier, matières premières... chaque classe d’actifs a ses avantages et ses inconvénients. Si vous ne voulez pas vous fixer sur une classe d’actifs en particulier, tournez-vous vers les fonds ou les ETF. Il s’agit d’un mix de différentes classes d’actifs: une option intéressante, notamment pour les débutants.
Quelles sont les caractéristiques des principales classes d’actifs?
Le tableau ci-dessous donne un aperçu des principaux avantages et inconvénients des classes d’actifs.
Vue d’ensemble des classes d’actifs
| Forme de placement | Caractéristiques | Points forts (opportunités) | Points faibles (risques) |
| Actions | Parts de propriété dans des entreprises | Perspectives de rendement élevées, protection contre l’inflation, dividendes | Forte volatilité (fluctuations de cours), risques de pertes |
| Obligations | Capitaux étrangers/crédits (titres de rentes) | Intérêts réguliers (coupons), risque plus faible qu’avec des actions | Risque de modification des taux d’intérêt, risque de solvabilité du débiteur, rendement moindre |
| Immobilier | Valeur réelle, directe (propriété du logement) ou indirecte (fonds immobilier) | Protection contre l’inflation, revenus locatifs réguliers, potentiel d’augmentation de la valeur | Faible liquidité, frais de transaction élevés, risque de concentration |
| Matières premières | Sous forme physique (p. ex. lingots d’or) ou indirecte au moyen de dérivés (p. ex. ETF sur or ou pétrole) | Bonne protection contre l’inflation, diversification (souvent, faible corrélation avec les actions) | Pas de revenus réguliers (intérêts/dividendes), fortes fluctuations de prix |
| Marché monétaire | Compte d’épargne, placement à terme, liquidités | Sécurité maximale en Suisse (garantie des dépôts pour les comptes jusqu’à CHF 100 000), liquidité très élevée | Rendement quasi inexistant, risque de perte du pouvoir d’achat en raison de l’inflation |
Qu’est-ce que le triangle magique?
Le triangle magique du placement financier décrit le rapport entre les trois objectifs que sont le rendement, la sécurité et la liquidité, qui s’influencent mutuellement et qui ne peuvent jamais être atteints à la fois de manière optimale.
La forme de placement qui vous convient dépend donc
- du montant de liquidités (disponibilité) nécessaires ou souhaitées,
- du niveau de sécurité (faible risque de perte) que le placement doit offrir et
- du rendement (bénéfice) que vous en attendez.
En d’autres termes, le placement idéal n’existe pas. Tout placement est un compromis entre liquidité, sécurité et rendement, sachant que vous devrez faire des concessions sur l’un de ces trois facteurs.
Exemple 1: compte d’épargne
Vous voulez prendre peu de risque et que votre argent reste disponible. En contrepartie, vous renoncez à un rendement élevé.
Exemple 2: biens immobiliers
Vous optez pour un rendement plus élevé et un risque faible. En contrepartie, vous renoncez à pouvoir disposer rapidement de votre investissement.
Exemple 3: cryptomonnaies
Vous voulez un rendement élevé et une bonne disponibilité de votre argent. En contrepartie, vous acceptez un risque plus élevé.
Vaut-il mieux épargner de manière classique ou investir?
Tout dépend de votre situation financière globale et de vos besoins en matière de sécurité, de rendement et de disponibilité du capital. Le tableau suivant met en lumière les principaux avantages et inconvénients.
Compte d’épargne ou placement?
| Mot-clé | Compte d’épargne auprès d’une banque en Suisse | Placement sur les marchés financiers |
| Sécurité / risque | Très sûr, aucune fluctuation, garantie des dépôts jusqu’à CHF 100 000 | Fluctuations possibles, risque accru, pas de garantie des dépôts |
| Rendement | Intérêts | Revenus des placements grâce à l’évolution des actions et aux versements de dividendes, en fonction des marchés et de la stratégie |
| Inflation / renchérissement | Souvent, le taux d’intérêt ne couvre pas l’inflation, baisse possible du pouvoir d’achat | Meilleure chance de compenser le renchérissement à long terme |
| Horizon temporel | Court terme, réserve financière | Moyen à long terme, le temps a tendance à compenser les fluctuations |
| Disponibilité | Forte disponibilité | Disponibilité limitée, convient plutôt aux avoirs dont vous n’avez pas besoin à court terme |
| Flexibilité / diversification | Peu d’individualisation | Adaptable aux objectifs et au profil de risque, la diversification réduit le risque |
Comment procéder pour placer mon argent?
Vous pouvez suivre ce plan en cinq étapes.
Étape n° 1: comprendre les bases
Familiarisez-vous avec les principaux termes et mécanismes, notamment avec le triangle magique (voir ci-dessus). Développez vos connaissances.
Étape n° 2: fixer des objectifs
Demandez-vous
- pourquoi vous voulez faire fructifier votre capital,
- quel montant vous souhaitez atteindre,
- quand vous aimeriez avoir atteint votre objectif.
Étape n° 3: définir le cadre
Réfléchissez soigneusement à ce qui est possible et judicieux dans votre situation:
- Quelle est votre propension au risque?
- Quelle durée de placement prévoyez-vous et quelle importance accordez-vous à la disponibilité?
- Quel sera le montant de votre investissement, c’est-à-dire combien pouvez-vous verser régulièrement?
Étape n° 4: sélectionner les formes de placement
Si vous hésitez encore à choisir une forme de placement, commencez par des fonds ou par une gestion de fortune.
- Les fonds de placement sont des produits qui regroupent l’argent de nombreux investisseurs et le placent de manière professionnelle. On distingue les ETF ou les fonds indiciels à gestion passive (peu de frais) et les fonds de placement à gestion active (frais plus élevés).
- La gestion de fortune désigne le suivi et la gestion individuels de l’ensemble de votre fortune par un gérant professionnel.
Fonds ou gestion de fortune, l’objectif reste de diversifier. Cela signifie que l’on a recours à plusieurs formes de placement différentes afin d’éviter une concentration des risques (voir l’encadré).
Étape n° 5: garder le cap
Pour réussir, il faut être patient. Investir régulièrement et sur le long terme permet de lisser les fluctuations du marché et de se constituer progressivement un patrimoine.
- En cas de besoin, réexaminez votre stratégie: notamment lorsque votre situation personnelle ou vos objectifs changent, demandez-vous si votre stratégie de placement est encore adaptée.
- Profitez de l’effet des intérêts composés: les intérêts perçus sont réinvestis en continu et génèrent eux-mêmes des intérêts. Sur le long terme, votre fortune progresse de manière exponentielle.
- Profitez de l’effet sur le cours moyen: investir régulièrement à des cours différents permet de réduire durablement le coût d’acquisition moyen.
Qu’est-ce que la diversification?
La diversification équivaut à répartir les risques et à investir dans différents placements au sein d’une classe d’actifs et entre différentes classes d’actifs. L’objectif est de réduire les risques tout en dégageant des bénéfices. Vu l’importance de la diversification d’un placement financier, nous consacrons un article de blog distinct à ce sujet.
Questions fréquentes
Puis-je investir même avec peu d’argent?
Oui, absolument. Si vous disposez d’un horizon temporel suffisant, même des investissements modestes peuvent être intéressants, à condition de les effectuer régulièrement. Pour en savoir plus à ce sujet, lisez notre article de blog sur le thème «Investir de petits montants est payant».
Quel est le meilleur placement pour commencer?
Le mieux est d’opter pour un fonds ou un ETF. Ce type de placement est simple, avantageux en termes de coûts et à faible risque, la diversification étant assurée.
Quelles erreurs faut-il éviter lors d’un placement?
Les erreurs les plus fréquentes commises lors d’un placement sont:
- Ne pas avoir de stratégie claire. Dans le cadre d’un entretien-conseil ou d’un questionnaire, déterminez la stratégie de placement adaptée à votre situation. Ensuite, tenez-vous-y, du moins tant que vos besoins ne changent pas de manière significative.
- Être trop actif. Trop de transactions ruinent le rendement. Faites face aux fluctuations à court terme avec sérénité au lieu de vendre dans la précipitation. Sur le long terme, la patience est presque toujours payante.
- Ne pas assez diversifier. Vous prenez ainsi des risques inutilement élevés. Veillez dès le départ à disposer d’un portefeuille équilibré. Dans le cas des fonds et des ETF, les risques sont déjà répartis de manière appropriée.
En résumé: c’est plus simple qu’on ne le pense
Les placements ne doivent pas nécessairement être compliqués. En s’informant suffisamment tôt et en procédant par étapes, vous créerez de bonnes conditions pour vous constituer un patrimoine sur le long terme. L’essentiel est de bien peser les chances et les risques de manière réaliste et de choisir la solution la mieux adaptée à votre situation. Si cet article vous y a quelque peu aidé, vous avez déjà fait le premier pas.
Écrit par:
Anina Sabourdy
Anina Sabourdy est rédactrice en ligne chez AXA. Elle mène des recherches, rédige des articles sur différents thèmes liés à l’assurance et apprécie la diversité de son métier.
