Règle des 50-30-20: comment bien établir son budget tout en épargnant

Vous souhaitez mieux organiser vos finances? La règle des 50-30-20 est une méthode simple pour répartir judicieusement vos revenus. En Suisse, en particulier, où les frais fixes tels que le loyer ou l’assurance-maladie sont souvent élevés, il faut avoir une bonne vue d’ensemble de son budget.

Mais comment fonctionne la règle des 50-30-20? Comment l’appliquer au quotidien? Est-elle réaliste? Dans ce blog, vous découvrirez étape par étape comment utiliser cette méthode d’épargne pour gérer votre argent de manière plus réfléchie et vous constituer un patrimoine à long terme.

Que signifie la règle des 50-30-20?

La règle des 50-30-20 est une règle d’or simple pour votre budget. Le revenu net mensuel y est divisé en trois catégories:

• 50% pour les besoins élémentaires et les frais fixes
• 30% pour les souhaits personnels et les loisirs
• 20% pour épargner ou réduire ses dettes

Cette méthode doit permettre de structurer consciemment ses dépenses tout en prévoyant une part d’épargne fixe. Les personnes qui ne disposaient pas jusqu’alors d’un budget fixe ont ainsi rapidement une vue d’ensemble de leurs finances.

La règle se base sur le revenu net, c’est-à-dire le montant effectivement versé sur le compte chaque mois.

Comment fonctionne la règle des 50-30-20? 

Le principe qui sous-tend la règle des 50-30-20 est délibérément simple. Au lieu de suivre chaque dépense dans le détail, on établit une structure grossière des revenus. On obtient ainsi un cadre budgétaire réaliste, plus facile à tenir au quotidien. Par exemple: 

Pour un revenu net mensuel de CHF 5000, la répartition est la suivante: 

• CHF 2500 pour les frais fixes et les besoins élémentaires
• CHF 1500 pour les loisirs et les souhaits personnels
• CHF 1000 pour épargner ou investir

Vous conservez ainsi la vue d’ensemble de votre budget tout en restant flexible.

La règle des 50-30-20 convient-elle aussi aux familles?

En principe oui, mais peut-être faudra-t-il l’adapter au cas par cas: Les familles dépensent souvent plus pour les frais de logement et d’assistance. En même temps, elles peuvent avoir moins de revenus si les parents ont réduit leur temps de travail pour mieux s’occuper des enfants. Dans ce cas, la répartition peut être modifiée en fonction des besoins, par exemple 60% pour les frais fixes, 20% pour les souhaits et 20% pour l’épargne.

La méthode 50-30-20 peut donc varier en fonction de la situation personnelle. Il ne s’agit pas d’une loi rigide, mais d’un guide. L’essentiel n’est pas de respecter strictement les pourcentages, mais de gérer son argent de manière réfléchie.

La règle des 50-30-20 est-elle réaliste? 

Cela dépend largement des revenus et du coût de la vie. Dans les villes chères, le loyer, la caisse-maladie et les assurances engloutissent souvent plus de 50% des revenus. 

C’est pourquoi, dans sa forme pure, cette méthode convient surtout

• comme introduction à la planification d’un budget,
• pour un meilleur contrôle des dépenses,
• pour les personnes sans méthode d’épargne claire, ou
• pour mettre en place une épargne systématique.

L’essentiel est d’épargner régulièrement, même si la répartition doit être 60-20-20 ou même 70-20-10.

Quand la règle des 50-30-20 est-elle judicieuse?

Cette méthode est faite pour vous si...

• vous souhaitez structurer vos finances,
• vous établissez un budget pour la première fois,
• vous voulez avoir une meilleure vue d’ensemble des frais fixes,
• vous souhaitez vous fixer des objectifs d’épargne, ou
• vous voulez mettre en place des ordres permanents automatiques pour épargner.

La règle des 50-30-20 convient particulièrement aux jeunes adultes qui viennent de toucher leur premier salaire. Elle peut être un bon point de départ pour adopter de saines habitudes financières.

Comment appliquer concrètement la règle des 50-30-20?

1. Calculer le revenu net

On commence par calculer le revenu net mensuel en ne tenant pas compte des bonus uniques et des revenus irréguliers. Sont toutefois comptés le salaire, les revenus accessoires et les revenus supplémentaires réguliers.

2. Analyser les dépenses

Puis, on enregistre et analyse toutes les dépenses mensuelles, ce qui permet souvent d’identifier des potentiels d’économies. Exemples de frais typiques: 

• loyer
• assurances
• produits alimentaires
• abonnements
• mobilité
• temps libre
• dettes
• vêtements

3. Répartir le budget selon la règle des 50-30-20

On répartit ensuite les recettes entre les trois catégories suivantes: besoins élémentaires, souhaits et épargne.

4. Automatiser l’épargne

Cette méthode est particulièrement efficace lorsque le montant réservé à l’épargne est automatiquement viré dès la réception du salaire. La tentation est alors moins forte de dépenser son argent d’une autre manière.

Comment faire des économies avec la règle des 50-30-20? 

Conseil n° 1: optimiser les frais fixes 

Pour faire des économies, une bonne idée est de commencer par les types de frais les plus importants:

• comparer les caisses-maladie
• résilier les abonnements inutiles
• passer à des assurances moins chères
• réfléchir à ses frais de logement

Même de petites économies peuvent avoir un impact sur le long terme.  

Bon à savoir: notre comparatif des caisses-maladie vous donne un aperçu des coûts des assurances de base en Suisse. Et si vous êtes cliente ou client de la Prévoyance santé d’AXA, vous bénéficiez aussi de notre service de changement: vous choisissez votre nouvelle assurance de base et nous nous chargeons de la résiliation et du changement pour vous.

Conseil n° 2: consommer de manière plus réfléchie

Avoir 30% de réserve ne signifie pas pour autant pouvoir consommer sans limites. Constituez-vous un budget fixe pour les loisirs: restaurant, shopping, vacances et vos passe-temps. Vous aurez ainsi davantage le contrôle sur les dépenses spontanées.

Conseil n° 3: prioriser l’épargne et les investissements

Votre part d’épargne de 20% peut être utilisée par exemple:

• pour un «bas de laine» en cas d’urgence,
• pour vous constituer un patrimoine sur le long terme,
• pour investir dans des placements, même avec peu d’argent,
• pour renforcer la prévoyance vieillesse avec le pilier 3a,
• pour réduire vos dettes.

Pour atteindre ses objectifs d’épargne à long terme, le mieux est de mettre en place des versements automatiques.

Existe-t-il d’autres solutions que la règle des 50-30-20?

Toutes les méthodes de budgétisation ne sont pas adaptées à chaque situation. Voici des exemples d’alternatives à la règle des 50-30-20: 

• le «budget base zéro»: chaque franc se voit attribuer un objectif précis
• la règle des 80-20: économiser 20% et utiliser le reste en toute souplesse
• la méthode des enveloppes: pour avoir des liquidités fixes dans chaque catégorie
• la méthode «se payer en premier»: pour privilégier l’épargne à la consommation

Si vous avez des frais fixes très élevés, vous aurez généralement besoin de modèles budgétaires plus personnalisés.

Conclusion: la règle des 50-30-20 pour commencer facilement

La règle des 50-30-20 est une méthode d’épargne simple et pratique pour structurer ses finances. Elle vous aide à planifier vos frais fixes, vos souhaits et vos objectifs d’épargne de manière réfléchie et à mieux comprendre vos habitudes de consommation.

Même si la répartition ne peut pas toujours être respectée avec précision, cette méthode offre un cadre clair pour gérer votre argent. Ce qui compte, c’est moins le pourcentage exact que l’habitude d’épargner régulièrement et de gérer activement vos finances.

Si vous souhaitez vous constituer un patrimoine ou vous protéger financièrement sur le long terme, utilisez la règle des 50-30-20 pour planifier votre budget.