Se constituer un patrimoine: marche à suivre
En adoptant la bonne stratégie, vous vous constituez un patrimoine de manière ciblée. Découvrez comment placer intelligemment votre argent en Suisse et obtenir un rendement à long terme.
Investir de façon ciblée est essentiel pour atteindre des objectifs personnels tels que devenir propriétaire ou partir à la retraite l’esprit tranquille. Cette approche offre une sécurité financière et une protection contre les pertes de valeur dues à l’inflation. Pourtant, de nombreux investisseurs potentiels tardent chaque année à se constituer un patrimoine, souvent par incertitude, manque d’informations ou crainte de prendre de mauvaises décisions.
Constitution d’un patrimoine: par où commencer?
Acheter des actions? Investir dans des fonds? Il existe différentes stratégies pour se constituer un capital. Le choix du type de placement dépend de votre situation financière et de vos besoins personnels. Posez-vous donc tout d’abord quelques questions fondamentales:
- Quel montant puis-je verser régulièrement?
- Quel objectif est-ce que je veux atteindre et quand?
- Et dans quelle mesure suis-je disposé à prendre des risques?
C’est essentiellement la réponse que vous donnerez à la dernière question qui déterminera votre profil d’investisseur.
Quel type d’investisseur suis-je?
Votre type d’investisseur se définit par votre propension au risque, votre horizon de placement et vos attentes en matière de rendement. Misez-vous sur la sécurité et le maintien du capital en matière de placement? Ou recherchez-vous des perspectives de rendement élevé, malgré des risques considérables? Votre type d’investisseur détermine la stratégie de placement qui vous convient.
Type conservateur
En matière de placement, vous mettez l’accent sur le maintien du capital et la sécurité.
- Vous tolérez un faible risque de pertes de 5% par an au maximum.
- Vous souhaitez pouvoir profiter d’un horizon de placement court, de 0 à 5 ans.
- Pour vous le rendement attendu est modéré.
Type équilibré
Vous recherchez l’équilibre entre chances et risques: Votre objectif est la croissance, mais pas à n’importe quel prix.
- Vous estimez qu’un risque moyen (pertes de 10% maximum ) est supportable.
- Vous planifiez un horizon de placement à moyen terme (5 à 15 ans).
- Vous visez un rendement solide.
Type dynamique
L’essentiel, c’est le rendement: les cours soumis à de fortes fluctuations ne vous font pas peur.
- Vous tolérez des risques élevés et des pertes allant jusqu’à 20%.
- Vous envisagez un horizon de placement à long terme (15 ans et plus).
- La perspective d’un rendement élevé est la priorité pour vous.
Comment me constituer un patrimoine, étape par étape?
Commencez avec une base financière solide, en réduisant vos dettes et en constituant une réserve pour les urgences. Il est ensuite recommandé de tirer parti des avantages fiscaux des 2e et 3e piliers en Suisse de manière ciblée. Ensuite seulement, placez votre argent de manière diversifiée et rentable. Investir régulièrement est la clé pour se constituer un patrimoine à long terme.
1. Créer la base financière
avant de vous pencher sur les placements, il est important d’analyser votre situation financière et de lever les obstacles éventuels.
- Faites le bilan: rendez transparents vos revenus, vos dépenses, votre fortune existante et vos dettes. Un budget peut vous aider à avoir une vue d’ensemble: quel montant pouvez-vous mettre de côté à long terme pour la constitution d’un capital?
- Réserve d’urgence: commencez par épargner environ trois mois de salaire qui restent disponibles sur un compte. Vous bénéficiez ainsi d’une couverture en cas d’imprévus (et n’avez pas à vendre vos placements dans la précipitation).
- Réduction de la dette: les crédits à la consommation, les cartes de crédit et le leasing sont souvent assortis d’intérêts élevés. Il vaut donc la peine de rembourser ces dettes qui reviennent cher avant d’entreprendre la constitution d’un patrimoine.
2. Tirer parti des avantages fiscaux
En Suisse, tant la prévoyance professionnelle (2e pilier) que la prévoyance individuelle (3e pilier) offrent des possibilités de réaliser des économies d’impôts.
- Pilier 3a: veillez à verser chaque année le montant maximal dans le pilier 3a. En 2026, ce montant s’élèvera à CHF 7258 pour les salariés affiliés à une caisse de pension et à CHF 36 288 (20% du revenu de l’activité lucrative) pour les personnes sans caisse de pension. Les versements dans le pilier 3a sont exonérés de l’impôt sur le revenu, ce qui réduit sensiblement la charge fiscale annuelle. Avantage non négligeable: depuis 2026, un rachat ultérieur dans le pilier 3a est possible, mais uniquement pour les lacunes de cotisation à partir de 2025, de manière rétroactive sur dix ans au maximum et uniquement après avoir versé le montant maximal pour l’année en cours.
- 2e pilier (caisse de pension): vérifiez la situation de votre caisse de pension. Avez-vous des lacunes? Un rachat dans la caisse de pension serait-il judicieux? Et quel en serait l’impact sur vos impôts? Nous vous aiderons volontiers à répondre à ces questions, par exemple dans le cadre d’un conseil en prévoyance gratuit et sans engagement.
3. Choisir la bonne stratégie de placement
Vous pouvez définir la stratégie de placement qui vous convient en gardant à l’esprit votre type d’investisseur, votre objectif d’épargne et votre horizon de placement. Pour bien placer votre argent, respectez les principes suivants:
- Répartition des risques: en matière de placement, il est essentiel de bien diversifier les placements. Investir des montants importants dans des entreprises ou des actions individuelles présente un risque élevé en raison des fluctuations de cours. Plus sûrs et plus simples: les fonds ou les ETF (= souvent un mélange d’actions, d’obligations, de matières premières, etc.). Vous pouvez ainsi vous constituer différents actifs et répartir les risques.
- Endurance: se constituer un patrimoine avec peu d’argent est tout à fait possible. Commencez donc à investir le plus tôt possible, même si vous ne versez actuellement que de petits montants. De plus, un plan d’épargne fixe est plus efficace que d’attendre le «moment idéal». La continuité est la clé du rendement à long terme.
- Maîtrise des coûts: pour placer efficacement vos capitaux, vous devez garder un œil sur les coûts et les frais tels que les frais de dépôt, de transaction et de produit (TER). Prenez le temps d’effectuer une comparaison précise entre plusieurs prestataires.
Questions fréquentes sur la constitution d’un patrimoine
Comment me constituer un patrimoine avec peu d’argent?
Même de petites sommes permet au fil du temps de se constituer un solide patrimoine. La régularité est plus importante que le montant. En investissant automatiquement 100 ou 200 francs par mois, vous lissez les fluctuations de cours et n’avez pas besoin d’attendre le meilleur moment pour investir. Au fil des ans, l’effet des intérêts composés renforce encore le résultat.
Qu’apporte l’effet des intérêts composés?
Avec l’effet des intérêts composés, non seulement vos versements continuent de porter leurs fruits, mais les revenus déjà obtenus aussi. Exemple: un plan d’épargne de CHF 200 par mois sur 30 ans et un rendement supposé de 5% par an rapporte environ CHF 166 000, alors que vous ne versez vous-même que CHF 72 000. Plus vous commencez tôt, plus l’effet sera important.
Quel placement convient aux débutants?
Les fonds de placement ou les ETF constituent une solution de départ idéale. Plutôt que de miser sur des titres individuels, vous investissez dans une multitude de titres en les regroupant, ce qui réduit le risque et ne requiert aucune expertise particulière. Cela permet de disposer d’emblée d’un portefeuille équilibré. Pour commencer, lisez notre article Investir son argent: comment bien commencer?.
Combien de temps faut-il pour se constituer un patrimoine?
Il n’y a pas de cadre temporel fixe: la constitution d’un patrimoine s’effectue sur des années, pas sur des semaines. La vitesse à laquelle votre capital croît dépend principalement de votre part d’épargne, de la stratégie de placement choisie et des rendements. En investissant de manière continue et en commençant tôt, on se rapproche plus sûrement de son objectif. Ce qui compte, c’est moins le gain rapide que la persévérance.
Conclusion: votre feuille de route pour un placement à long terme
La constitution d’un patrimoine est un marathon, pas un sprint. Commencez par poser des bases solides et des objectifs clairs. Investissez régulièrement, profitez d’avantages fiscaux et adaptez votre stratégie de placement à votre risque personnel. Un investisseur faisant preuve de discipline et de patience a de bonnes chances de dégager un rendement à long terme.
Écrit par:
Anina Sabourdy
Anina Sabourdy est rédactrice en ligne chez AXA. Elle mène des recherches, rédige des articles sur différents thèmes liés à l’assurance et apprécie la diversité de son métier.
