Planifier ses dépenses: conseils pour y voir clair

Vous souhaitez économiser pour un voyage, rembourser vos dettes ou maîtriser vos dépenses mensuelles? Dans cet article, vous découvrirez pourquoi planifier est indispensable pour un ménage privé. Si vous n’avez jamais vraiment établi de plan, nous vous présentons la stratégie des six comptes, la méthode des enveloppes et d’autres approches éprouvées.

«Je n’aurais jamais pensé que la vie était si chère!» C’est ce que disent souvent les jeunes qui se retrouvent financièrement autonomes pour la première fois. Bien sûr, quand on commence dans la vie active, le salaire est généralement plutôt maigre. Mais même un salaire élevé peut filer entre les doigts. «La comptabilité, ce n’est pas mon truc.» Beaucoup de personnes sont comme vous. Mais nous vous conseillons malgré tout d’établir un budget, et pas seulement si vos moyens sont limités.

Qu’est-ce que planifier ses dépenses et pourquoi est-ce si important?

Dans les ménages privés, c’est une des bases de la comptabilité personnelle. Dans les entreprises, cela fait partie du controlling.

• Dans le processus de budgétisation, on analyse et compare les recettes et les dépenses,
• pour obtenir un plan budgétaire. Celui-ci définit les domaines dans lesquels l’argent est mis à disposition.
• Le but est d’éviter les problèmes de trésorerie à court terme et d’atteindre les objectifs financiers à long terme.

Avantage n° 1 : vous avez une vue d’ensemble

Une planification budgétaire judicieuse vous permet de contrôler vos finances. Vous savez pour quoi vous dépensez votre argent. Vous apprenez à estimer de manière réaliste le coût de la vie. Et vous décidez en toute connaissance de cause où, comment et pourquoi vous souhaitez économiser.

Avantage n° 2: vous évitez les goulets d’étranglement

Pour bien gérer votre ménage et votre quotidien, il faut aussi tenir compte des dépenses irrégulières. En faisant preuve de prudence, vous pouvez réagir à temps si les choses ne se passent pas comme prévu. De plus, vous disposez de réserves et vous pouvez dormir tranquillement.

Avantage n° 3: vous gagnez en liberté financière

Des études complémentaires, un voyage prévu de longue date ou votre première voiture? Les rêves cher et illustrent bien l’importance de prévoir son budget. En mettant régulièrement de côté un certain montant, vous vous rapprochez de votre objectif.

La définition d’un budget pour les débutants: comment s’y prendre correctement?

Que vous soyez débutant ou professionnel, une bonne planification budgétaire requiert toujours une base solide. Commencez par vous faire une idée précise de vos recettes et de vos dépenses. En règle générale, vous ferez vite le tour des recettes. Au niveau des dépenses, c’est un peu plus délicat.

Déterminer les dépenses annuelles

Commencez par rassembler les postes budgétaires auxquels vous pensez rarement et que vous oubliez facilement: primes annuelles, impôts, entretien du véhicule, etc. Vérifiez combien vous avez dépensé pour cela au cours des dernières années. Divisez par douze: c’est le montant que vous devriez réserver chaque mois. L’objectif est qu’à la fin de l’année, vous ne soyez pas dans le rouge.

Saisir les besoins quotidiens

Notez pendant un certain temps toutes les dépenses, même les plus infimes, comme un café pris sur le chemin du travail. Car de petits montants peuvent vite s’additionner pour représenter d’importants postes budgétaires, surtout sur le long terme.

Catégoriser les dépenses

Faites la distinction entre les dépenses fixes et les dépenses variables et classez-les en catégories. Voici les douze principales catégories.

Frais fixes mensuels (ou part fixe élevée)

• Logement: loyer, charges, électricité
• Assurances: caisse-maladie et autres assurances
• Mobilité: voiture, moto, transports publics
• Communication: téléphone portable, Internet, TV/streaming

Frais mensuels variables

• Ménage: produits alimentaires, articles de toilette, autres
• Santé: médecin, dentiste, thérapies, médicaments
• Loisirs: sport, hobbies, sorties
• Personnel: vêtements, coiffeur, cadeaux

Dépenses annuelles

• Impôts: cantonaux, communaux, fédéraux
• Vacances: voyage, hébergement, activités
• Formation et perfectionnement: études/cours, ouvrages spécialisés, frais d’examen
• Épargne: économies, prévoyance (3e pilier), objectifs d’épargne individuels

Important: si vous avez des dettes, saisissez impérativement les intérêts et les remboursements.

Quels sont les outils et les méthodes disponibles pour établir un budget?

Il existe de nombreuses méthodes pour maîtriser ses dépenses, même quand on a peu d’argent. En voici trois classiques.

Planification selon la règle des 50-30-20

Le principe des 50-30-20 obéit à une règle simple. Les revenus sont répartis en trois catégories: 50% pour les dépenses nécessaires comme le loyer, l’alimentation et les assurances, 30% pour les souhaits personnels comme les loisirs (voyages, repas ou hobbies) et 20% pour les réserves et les objectifs d’épargne.

La stratégie des six comptes

C’est une méthode simple mais efficace pour structurer judicieusement son budget. Le revenu mensuel est réparti entre six comptes virtuels, chacun ayant un but clairement défini: niveau de vie, liberté financière, éducation, réserves, plaisir et dons. Cela permet non seulement d’avoir une meilleure vue d’ensemble des dépenses, mais aussi de trouver un bon équilibre entre épargne, investissement et plaisir. Ce modèle est particulièrement adapté aux personnes qui souhaitent utiliser leur argent de manière plus réfléchie et poursuivre des objectifs financiers ciblés.

La méthode des enveloppes

Cette méthode peut sembler un peu démodée, mais elle peut être utile lorsqu’on n’a pas beaucoup d’argent. L’argent liquide disponible est réparti dans différentes enveloppes pour certaines catégories de dépenses. Dès qu’une enveloppe est vide, on arrête de dépenser dans cette catégorie. Cette méthode force à se discipliner et rend les dépenses visibles. Vous éviterez ainsi que votre compte se vide sans que vous vous en rendiez compte.

Quelles sont les erreurs fréquentes?

L’imprécision, le manque de flexibilité et la non-saisie des dettes sont quelques-uns des pièges typiques. Mais ces erreurs peuvent être évitées.

Erreur n°1: n’établir qu’un budget sommaire

Si vous prenez votre budget au sérieux, vous pouvez vous permettre d’être très pointilleux. Un plan approximatif donne certes une vue d’ensemble, mais il ne vous sera pas utile au quotidien. Pour limiter ses dépenses, atteindre ses objectifs d’économie et rester motivé, il faut un budget réaliste, réfléchi et précis.

Erreur n°2: ne pas adapter son budget

La flexibilitéest particulièrement importante, car la vie se déroule rarement comme prévu. Un écart inattendu peut rapidement chambouler vos plans. Réexaminez-le donc régulièrement, dans l’idéal tous les deux ou trois mois. Vous serez ainsi en mesure d’identifier à temps si une adaptation est nécessaire.

Erreur n°3: ne pas tenir compte des dettes

Malheureusement, les dettes ne disparaissent pas d’un coup de baguette magique. Notez impérativement les intérêts débiteurs et les remboursements. Quelle que soit la durée de la dette, si vous remboursez régulièrement, la somme ne pourra que diminuer. Vous vous rapprocherez ainsi pas à pas de votre indépendance financière.

Conclusion

Peu importe le montant dont vous disposez, le principal est de bien réfléchir à vos dépenses et de les contrôler régulièrement. Vous bénéficiez ainsi d’une sécurité financière. Alors, mettez-vous-y dès maintenant pour avoir une meilleure vue d’ensemble, moins de stress et vous sentir mieux à la fin du mois.