Planifier son budget pour la retraite: la précocité porte ses fruits

De combien d’argent aurai-je besoin à la retraite? Si vous vous posez cette question suffisamment tôt, vous y gagnerez, et pas seulement sur le plan financier. 

Fini, le revenu issu du travail. Mais aussi tous les engagements inhérents à la vie professionnelle. Toutes les personnes retraitées – ou tout particulièrement celles-ci – souhaitent vivre sereinement et réaliser des rêves de longue date. Pour ce faire, il est conseillé de commencer suffisamment tôt à planifier sa retraite, notamment son aspect budgétaire.

Même si à 50 ou 55 ans, la retraite semble encore lointaine, bien investir dans les années avant d’y parvenir permet non seulement de rêver à la vie de retraité, mais aussi de réaliser ses désirs. 

Comment réaliserez-vous vos rêves une fois à la retraite?

L’argent ne fait pas le bonheur, même à la retraite. Qu’attendez-vous le plus à la retraite? Passer du temps avec vos amis, vos enfants ou petits-enfants? Un voyage, voire un déménagement à l’étranger? Faire de la moto, du ski, vous essayer à de nouveaux loisirs? Ou simplement profiter de la vie en toute tranquillité?

Quels que soient vos rêves, il sera plus simple de les réaliser si vous avez a minima bien préparé financièrement votre retraite. Dans ce cas, bien est synonyme de précoce et de manière globale. Outre la vue d’ensemble et l’optimisation de la prévoyance, la planification du budget est un aspect essentiel de la projection sur la retraite.

Quels coûts peuvent augmenter à la retraite?

Même si de nombreuses dépenses n’ont plus lieu d’être une fois à la retraite, certaines autres augmentent sensiblement au fil des ans. Les coûts risquent d’augmenter surtout dans les trois domaines suivants:

• Les frais de santé: ils sont en moyenne deux fois plus élevés que pendant la vie active. Ils comprennent un nombre accru de consultations médicales, de médicaments et de moyens auxiliaires tels que lunettes ou appareils auditifs, ainsi que les primes d’assurance-maladie, la franchise, la quote-part et d’éventuelles assurances complémentaires.
• Les frais de soins: si vous avez besoin de soins à domicile ou d’un séjour dans un home spécialisé, la facture peut être salée. Une place dans une maison de retraite ou un établissement médicosocial coûte souvent plus de 10 000 francs par mois, dont une grande partie est à votre charge.
• Les loisirs et les voyages: beaucoup de gens souhaitent voyager davantage et s’adonner à de nouveaux loisirs, surtout dans les premières années qui suivent leur départ à la retraite. Pour ce faire, vous devez prévoir un budget suffisant.

Dans quels domaines les coûts auront-ils tendance à diminuer?

En même temps, certaines dépenses sont supprimées ou diminuent à la retraite, notamment dans les domaines suivants:

• Dépenses professionnelles: les frais liés au trajet domicile-travail ou aux vêtements de travail n’ont plus de raison d’être, de même que le repas de midi pris hors du domicile et l’abonnement aux transports publics.
• Cotisations d’épargne: les cotisations mensuelles à la caisse de pension et les versements dans le pilier 3a cessent dès que vous n’exercez plus d’activité lucrative.
• Logement et famille: souvent, les coûts du logement baissent, par exemple parce que les enfants ont quitté la maison ou parce que vous avez amorti une part de votre prêt hypothécaire pour améliorer votre capacité financière.
• Impôts: ils diminuent généralement puisque les rentes apportent moins de revenus, mais cette baisse est moins importante que prévu, car certaines déductions sont supprimées, comme le pilier 3a ou les frais professionnels.

Comment planifier son budget pour la retraite, étape par étape?

Planifier son budget pour sa retraite, ce n’est pas sorcier mais cela demande du temps, des connaissances et une certaine dose d’honnêteté. En effet, le meilleur budget ne sert à rien si l’on ne connaît pas précisément ses recettes et ses dépenses ou si l’on embellit délibérément les chiffres. Se dire qu’on va bien trouver une solution, ce n’est jamais une bonne idée. Le mieux est de calculer son budget à l’aide d’un exemple concret: toutes les recettes dans une colonne, toutes les dépenses dans une autre.

Étape 1: Recenser ses revenus

Lors du calcul de vos revenus, vous pouvez compter sur plusieurs sources: Versement du 1er pilier (AVS), du 2e pilier (caisse de pension) sous forme de rente ou de capital, du 3e pilier, composé de la prévoyance liée (pilier 3a) et de la prévoyance libre (pilier 3b) avec titres, logement en propriété ou épargne, le cas échéant.

Toutes ces sources de revenus doivent suffire à couvrir vos besoins après le départ à la retraite. Les versements issus des 1er et 2e piliers représentent en général environ 60% de votre dernier revenu. Tous les autres besoins doivent être couverts par votre 3e pilier, la prévoyance individuelle. Bonne nouvelle: généralement, 80% du dernier salaire sont suffisants pour la période suivant le départ à la retraite. Pour avoir une vue d’ensemble de votre prévoyance, n’hésitez pas à consulter notre portail de prévoyance ou votre certificat de caisse de pension. 

Étape 2: lister ses dépenses

C’est là que l’honnêteté entre en jeu. En effet, en mettant ses chiffres au clair, on se rendra vite compte qu’il restera plus de mois à passer que d’argent à dépenser. Listez absolument tout. Oui, tout! – Les frais récurrents qui interviennent chaque mois ou année, mais aussi ceux qui n’interviennent que lors de certaines années.

Nourriture, primes d’assurance, loyer ou intérêts hypothécaires, essence ou transports en commun: ces frais sont les plus fréquents auxquels on pense. Mais qu’en est-il de la franchise de la caisse-maladie? Qu’en est-il de votre budget vacances, surtout si vous souhaitez voyager davantage à la retraite? Et les cadeaux pour les enfants et les petits-enfants? Le pécule pour votre nouveau vélo électrique, la tondeuse à gazon, la machine à laver ou les meubles qu’il faudra bientôt remplacer? L’amortissement de votre prêt hypothécaire, notamment pour garantir votre capacité financière à la retraite? Vous devez intégrer tous ces postes à votre budget.

Une fois que vous avez établi le récapitulatif des revenus et dépenses à la retraite, vous êtes déjà dans la dernière ligne droite. Toutes les dépenses sont désormais déduites des revenus: vous verrez immédiatement si vous pourrez profiter de votre retraite en toute sérénité.

Nous vous expliquons à quoi vous devez veiller pour établir les coûts dans l’article «Patrimoine selon l’âge en Suisse: de combien d’argent devrais-je disposer?». La check-list Planifier son départ en retraite vous livre un aperçu des autres éléments à prendre en compte dans ce cadre.

Vous souhaitez améliorer votre budget pour votre retraite?

En préparant à temps votre budget, vous aurez encore la possibilité de l’optimiser. Ici aussi, plusieurs options s’offrent à vous:

• Combler les lacunes de prévoyance: Votre conseiller ou votre conseillère en prévoyance pourra vous aider. Ensemble, vous pourrez identifier les lacunes de prévoyance et trouver une solution pour les combler. Cela peut notamment passer par un rachat dans la caisse de pension ou d’un versement dans le pilier 3a. 
• Augmenter votre revenu: Vous travaillez à temps partiel, mais ne disposez pas d’un patrimoine suffisant pour subvenir à vos besoins à l’avenir avec les versements de la prévoyance? Dans ce cas, il peut être judicieux d’augmenter votre taux d’occupation, le cas échéant auprès de différents employeurs. Vos 1er et 2e piliers en bénéficieront également. 
• Différer sa retraite: Vous ne vous sentez pas prêt à partir à la retraite, tant financièrement que mentalement? Dans ce cas, vous pouvez continuer à travailler jusqu’à cinq ans au-delà de l’âge de référence en Suisse et augmenter votre budget, en concertation avec votre employeur, bien entendu.

Pourquoi planifier votre retraite le plus tôt possible?

Planifier votre retraite suffisamment tôt vous permet de façonner activement votre avenir, surtout s’il ne vous reste que 10 ou 15 ans avant la retraite. En matière de prévoyance, penser à demain est toujours une bonne chose. Même si rassembler les justificatifs, tenir à jour des tableaux Excel et s’astreindre à une certaine discipline peut être rébarbatif, le jeu en vaut la chandelle. En planifiant votre retraite suffisamment tôt, vous prenez dès maintenant les mesures qui vous permettront de profiter pleinement de votre retraite.