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Lorsque vous fondez une famille, la vie change du jour au lendemain, mais la situation financière aussi. Les enjeux sont soudain différents. Mais comment protéger financièrement sa famille? Découvrez ici tout ce qu’il faut savoir sur les assurances et la prévoyance pour vos proches.
Le jour de la naissance approche et vous avez hâte d’accueillir votre enfant. Vous avez tout préparé: le prénom est choisi depuis des mois, la bibliothèque est remplie de manuels d’éducation, la chambre était prête dès les premiers signes de grossesse. Vous avez même convenu du nouveau partage des tâches avec votre partenaire.
Mais tout à leur bonheur, les parents oublient parfois la protection d’assurance. En effet, la naissance d’un enfant entraîne un changement radical non seulement du mode de vie, mais aussi des besoins. En clair: assurer une famille ou un ménage sans enfants, ce n’est pas du tout la même chose. Le mieux est d’adapter vos assurances avant la naissance, en toute tranquillité. Car une fois la petite merveille arrivée, vous aurez largement de quoi vous occuper.
Les parents souhaitent toujours le meilleur pour les membres de leur famille. Couverture financière, lacunes de prévoyance, coups durs: personne n’a envie de penser à ces sujets d’inquiétude. C’est pourtant essentiel. En effet, lorsqu’un parent est victime d’un accident ou tombe gravement malade, il n’est pas rare que la famille se retrouve en difficulté financière à moyen ou à long terme. La perte de gain inattendue ou les coûts supplémentaires élevés, par exemple pour la tenue du ménage et la garde des enfants, font rapidement fondre les économies. Parfois, de telles circonstances conduisent même à l’endettement.
La situation est particulièrement difficile lorsque le ménage n’est plus en mesure de payer son loyer ou de rembourser son prêt hypothécaire et que les enfants perdent le domicile qui leur était familier. Prévoyez donc une couverture adéquate pour votre partenaire et vos enfants. Cette protection doit faire partie intégrante de votre prévoyance, au même titre que la constitution d’un patrimoine pour la retraite.
Sur le plan financier, il est important de savoir pourquoi une personne se retrouve en incapacité de gain ou ce qui a causé son décès. En effet, pour ce qui est prestations obligatoires, les accidents sont mieux couverts en Suisse que les maladies. Néanmoins, après un tel événement, le revenu familial dépend aussi d’autres facteurs:
Selon la situation, la plupart des familles doivent alors s’en sortir avec 50 à 90% de l’ancien salaire. Si la somme des rentes est supérieure à 90% du salaire assuré, l’assurance-accidents réduit vos prestations et ne verse qu’une rente complémentaire à l’AVS/AI.
Revenus de substitution et lacune de revenu
En Suisse, lorsqu’un parent vient à manquer, les risques financiers associés sont en principe couverts par les prestations obligatoires du 1er pilier (AVS) et du 2e pilier (LPP). L’objectif est que la famille soit en mesure de maintenir son niveau de vie habituel. Mais une protection suffisante n’est garantie que si les parents sont mariés et tous deux salariés avec un taux d’occupation élevé. Si ces deux conditions ne sont pas remplies, les lacunes dans la prévoyance professionnelle sont inévitables. Pour les combler, le plus simple est alors de souscrire un pilier 3a pour votre famille.
En cas de coup dur, les couples non mariés sont désavantagés: lorsqu’une personne décède, la survivante ou le survivant n’a pas droit à une rente de veuve ou de veuf de l’AVS. Dans la prévoyance professionnelle, le versement de fonds à la concubine ou au concubin dépend de la caisse de pension. Dans la prévoyance individuelle facultative, en revanche, le choix des bénéficiaires est libre.
La plupart des mères, mais aussi de plus en plus de pères, travaillent aujourd’hui à temps partiel, quel que soit leur état civil. Ces personnes s’exposent à un risque élevé: en cas d’atteinte à la santé à la suite d’un accident ou d’une maladie, elles obtiendront des rentes nettement inférieures à celles de personnes employées à temps plein. Il est donc recommandé de souscrire une protection complémentaire.
Un grand nombre d’entrepreneuses et d’entrepreneurs n’ont qu’une protection minimale, le 2e pilier n’étant pas obligatoire pour eux. Ils ne sont même pas tenus d’assurer leur perte de gain après un accident. Par conséquent, en cas de coup dur, la famille ne perçoit qu’une modeste rente de l’AVS ou de l’AI, à moins qu’une prévoyance individuelle ait été souscrite.
Une incapacité de travail concerne les rapports de travail existant jusqu’alors ou la profession d’origine. Dans ce cas, un changement de poste ou une reconversion peut apporter une solution. En cas d’incapacité de gain ou d’invalidité, en revanche, la personne lésée ne peut plus se prendre entièrement en charge, quelle que soit son activité. Elle dépend donc entièrement ou partiellement d’une rente d’invalidité.
Atteinte définitive à la santé ou décès prématuré: bien que très différentes, ces deux situations mettront toujours votre famille face à d’immenses difficultés. Des solutions d’assurance adaptées peuvent alors au moins atténuer un peu les problèmes financiers.
Pour le cas où vous deviendriez invalide, vous pouvez conclure une assurance en cas d’incapacité de gain. Celle-ci garantit à votre famille un revenu complémentaire fixe, en plus des rentes des 1er et 2e piliers. Cette rente en cas d’incapacité de gain protège notamment les personnes indépendantes contre de graves pertes de gain. Elle peut être adaptée à vos besoins en toute flexibilité et combinée à votre prévoyance vieillesse.
Les survivants obtiennent une rente de l’AVS. La rente de veuve ou de veuf s’élève au maximum à 80%, la rente d’orphelin à 40% de la rente de vieillesse de la personne défunte. En outre, la rente d’orphelin est versée jusqu’à la fin de la formation, mais au plus tard jusqu’à l’âge de 25 ans révolus. Pour une rente AVS comprise entre CHF 1225 et CHF 2450 (état 2024), ce ne sont pas des montants très importants. L’assurance en cas de décès constitue donc une protection utile pour votre famille. Ce que beaucoup ignorent, c’est que cette assurance convient aussi aux familles ayant un petit budget; elle est même primordiale dans ce cas. L’assurance en cas de décès est, elle aussi, flexible et combinable avec d’autres solutions de prévoyance. S’il vous arrive quelque chose, le capital-décès est immédiatement versé indépendamment de la procédure successorale. Dans une période difficile, votre famille reste ainsi au moins préservée des problèmes financiers.
Chaque famille est différente et a besoin d’une couverture d’assurance sur mesure. Nous étudions votre situation individuelle en ce qui concerne les revenus, les dépenses, le patrimoine et les impôts. Nous tenons également compte des risques financiers et, bien sûr, de votre besoin personnel de sécurité.
Nos conseillères et conseillers attirent votre attention sur d’éventuelles lacunes de couverture et vous recommandent une solution personnalisée. Convenez d’un rendez-vous pour que vos proches bénéficient de la meilleure protection possible à l’avenir.
Anina Sabourdy est rédactrice en ligne chez AXA. Elle se concentre sur les thèmes de la santé, mais s’intéresse aussi à d’autres domaines de spécialité.
