Wie kann ich meine Familie absichern?

Die traditionelle Familie – ein verheiratetes Paar mit gemeinsamen Kindern – ist nach wie vor eine weit verbreitete Lebensform. Dieses Lebensmodell geniesst in der Schweiz den grössten sozialversicherungsrechtlichen Schutz. Alle personen- und vermögensrechtlichen Beziehungen der durch die Ehe verbundenen Personen sind gesetzlich geregelt. So haben etwa die Eltern ab der Geburt eines Kindes automatisch gemeinsam das Sorgerecht. Sie bauen ihre Altersvorsorge gemeinsam auf und haben eine gegenseitige Beistandspflicht sowie gegenseitigen Erbanspruch. 

Für unverheiratete Paare im Konkubinat gibt das Gesetz keine verbindlichen Regeln vor. Sämtliche Verpflichtungen zwischen den Lebenspartnern müssen selbstständig aufgestellt und in einem schriftlichen Konkubinatsvertrag festgehalten werden. Konkubinatspaare sind bei einem Schicksalsschlag benachteiligt: Stirbt eine Person, hat die oder der Hinterlassene keinen Anspruch auf eine Witwen- oder Witwerrente der AHV. Bei der beruflichen Vorsorge kommt es auf das Pensionskassenreglement an, ob Gelder für die Konkubinatspartnerin oder den Konkubinatspartner vorgesehen sind. In der freiwilligen privaten Vorsorge hingegen lassen sich die Begünstigten frei wählen.

Nach einer Trennung, Scheidung oder einem Todesfall übernimmt normalerweise ein Elternteil die Erziehung der Kinder. Die finanzielle Situation gestaltet sich von Fall zu Fall unterschiedlich – eventuell erhält die Einelternfamilie Unterhaltszahlungen (z. B. Alimente) oder Renten (z. B. für Witwen, Witwer und Waisen). Dennoch sind viele Alleinerziehende von Vorsorgelücken betroffen: Arbeiten ist meist nur in Teilzeit möglich. Und das Budget ist in der Regel zu knapp, um freiwillige Beiträge in die 3. Säule der Vorsorge einzahlen zu können.

Jede Patchwork-Konstellation hat ihre eigene Vorgeschichte – und oft ergibt sich daraus eine komplexe rechtliche Situation. Eltern und Kinder sind teils biologisch verwandt, teils nicht. Hinzu kommen manchmal finanzielle Verpflichtungen aus früheren Beziehungen. Für eine bessere Absicherung sorgen Patchworkfamilien durch Heirat sowie gegenseitige Stiefkindadoption. Erst dadurch entstehen ein Erbanspruch sowie Rentenansprüche bei Invalidität oder Tod des jeweils nicht blutsverwandten Elternteils.

In einer Regenbogenfamilie identifiziert sich mindestens ein Elternteil als lesbisch, schwul, bisexuell, trans* oder queer. In den letzten Jahren wurde in der Schweiz der rechtliche Schutz von Regenbogenfamilien verstärkt: Seit 2018 ist die Stiefkindadoption für gleichgeschlechtliche Paare möglich, und seit Juli 2022 steht die Ehe allen Paaren offen. Gleichgeschlechtliche Eltern haben heute das volle Elternrecht, ob verheiratet oder nicht. Dennoch sind Erbrecht und Sozialversicherungen nach wie vor auf verheiratete Paare oder eingetragene Partnerschaften ausgerichtet. Darum sind Heirat und Stiefkindadoption auch für Regenbogenfamilien ein Weg, sich rechtlich und finanziell besser abzusichern.

Die meisten Mütter, aber auch immer mehr Väter arbeiten heute Teilzeit – ungeachtet ihres Zivilstands. Sie profitieren von mehr Freiraum und nehmen gleichzeitig finanzielle Risiken in Kauf: Bei einem Gesundheitsschaden durch Unfall oder Krankheit bekommen sie deutlich tiefere Renten als Vollzeitangestellte. Es ist daher empfehlenswert, solche Risiken ergänzend abzusichern. Auch punkto Altersvorsorge sind Teilzeiterwerbende schlechter gestellt, hier ist ein Kapitalaufbau in der 3. Säule von grosser Bedeutung.

Selbstständigerwerbende geniessen hinsichtlich ihrer Absicherung grosse Freiheiten – und eine entsprechend hohe Verantwortung. Da weder die 2. Säule (Pensionskasse) noch eine Absicherung des Lohns nach Unfall für sie obligatorisch sind, bleibt ein Grossteil der Absicherung den Unternehmerinnen und Unternehmern selbst überlassen. Wird die private Vorsorge vernachlässigt, bleibt nach einem Schicksalsschlag nur eine bescheidene Rente von AHV oder IV. Eine Säule-3a-Lösung und ein individueller Risikoschutz können Abhilfe schaffen.

Personen, die gar nicht oder weniger als acht Stunden pro Woche arbeiten, sind nicht gegen Nichtbetriebsunfälle versichert. Sie müssen sich deshalb selber in der obligatorischen Krankenversicherung gegen Nichtbetriebsunfälle versichern (nur Heilungskosten, ohne Lohnausfall). Sobald sie für mindestens acht Stunden pro Woche bei einer Arbeitgeberin oder einem Arbeitgeber in der Schweiz arbeiten, sind sie voll nach UVG versichert (inkl. Lohnausfall) und können die Unfalldeckung bei der Krankenversicherung aufheben lassen.

Falls Sie sterben, erhält Ihre Ehepartnerin bzw. Ihr Ehepartner Leistungen aus der 1. und 2. Säule. Doch oft ergibt sich eine Differenz zum tatsächlich benötigten Einkommen – vor allem wenn Sie gemeinsame finanzielle Verpflichtungen haben. Diese Vorsorgelücke können Sie mit Vorsorgemassnahmen wie dem Abschluss einer Lebensversicherung oder einer Todesfallversicherung schliessen.

Unverheiratete Paare haben gegenseitig keine gesetzliche Erbberechtigung, wenn die Partnerin oder der Partner stirbt. Individuelle Vorsorgelösungen wie ein Konkubinatsvertrag oder ein Testament sorgen dafür, dass die Lebenspartnerin oder der Lebenspartner erben kann. Ausserdem ist es ratsam, der eigenen Pensionskasse die Partnerin oder den Partner anzugeben und sie bzw. ihn beim Alterssparen mit der Säule 3a und 3b zu begünstigen.

Falls die Kinder nicht volljährig oder noch in Ausbildung sind, zahlt die AHV in Ihrem Todesfall eine Waisenrente aus. Über ein rechtsgültiges Testament können Sie darüber hinaus die Verteilung Ihres Besitzes und Eigentums sowie die Vormundschaft entsprechend Ihrer Wünsche regeln. Auch eine Regelung zur Verwaltung des vererbten Vermögens gehört in ein Testament.

Das hängt von Ihrem Zivilstand ab. Sind Sie verheiratet oder leben Sie in einer eingetragenen Partnerschaft, wird das Ersparte entsprechend der gesetzlichen Erbfolge oder entsprechend des Ehevertrags an Kinder und Ehepartnerin bzw. Ehepartner verteilt. Sind Sie unverheiratet, bekommen vorhandene leibliche oder adoptierte Kinder den Grossteil – die nächsten Erbinnen und Erben entsprechend der gesetzlichen Erbfolge sind Ihre Eltern, Ihre Geschwister sowie deren Kinder. Eine nicht eheliche Lebenspartnerin oder ein nicht ehelicher Lebenspartner muss explizit über eine individuelle Vorsorgeregelung bedacht werden, sonst geht sie oder er leer aus. Hinterlassen Sie ein Testament, werden die darin aufgeführten Personen mitberücksichtigt.

Eine Arbeits- oder Berufsunfähigkeit bezieht sich auf das bisherige Arbeitsverhältnis oder den angestammten Beruf. Ein Stellenwechsel oder eine Umschulung kann Abhilfe schaffen. Liegt jedoch eine Erwerbsunfähigkeit bzw. Invalidität vor, kann die geschädigte Person nicht mehr vollumfänglich für sich selbst sorgen – ungeachtet ihrer Tätigkeit. Sie ist also ganz oder teilweise von einer Invalidenrente abhängig.