Familie: Mit der 3. Säule gegen Risiko absichern

Ganz gleich in welcher Form: Für die meisten Menschen gehört die Familie zum Wichtigsten im Leben. Damit es ihr nachhaltig gut geht, ist es wichtig, sich mit Themen auseinanderzusetzen, die das Familienglück einmal trüben könnten.

Sei es eine Trennung, Vorsorgelücken oder Schicksalsschläge wie Unfälle, Krankheiten und Tod – keine Familie ist davor gefeit, jede kann sich aber vorausschauend gegen mögliche Risiken absichern.

Familie ist nicht gleich Familie

Heutzutage gibt es verschiedene Konstellationen von Familienformen. Verheiratet mit Kindern, Eltern ohne Trauschein, geschieden und allein erziehend, gleichgeschlechtlich mit Nachwuchs oder Patchwork-Familie – die möglichen Familienmodelle haben sich mit dem gesellschaftlichen Wandel der letzten Jahrzehnte stark verändert. Auch wenn die meisten Familien heute noch der klassischen Konstellation entsprechen – die verheirateten Eltern und ihr leiblicher Nachwuchs –, wächst bereits jedes fünfte Schweizer Kind in einer nicht ehelichen oder einer anderen nicht traditionellen Partnerschaft auf. Und auch zukünftig werden alternative Formen wie Eineltern-, Fortsetzungs- oder Regenbogenfamilien weiter zunehmen.

Die traditionelle Familie

Trotz des gesellschaftlichen Umbruchs und der damit verbundenen Möglichkeiten ist die traditionelle Familie in der Schweiz nach wie vor eine weit verbreitete Lebensform. Darunter ist ein verheiratetes Paar mit gemeinsamen Kindern zu verstehen. In dieser Familienform übernimmt mehrheitlich der Vater die Rolle des Hauptverdieners, die Mutter in der Regel die unbezahlte und nicht sozialversicherte Betreuung von Kind(ern) und Haushalt. In vielen Regionen gibt es heute auch eine modernisierte Version des Familienmodells, bei der die Mutter neben der Care-Arbeit in Teilzeit arbeitet.

Die rechtliche Situation der traditionellen Familie

Unter den möglichen Familienkonstellationen geniesst das eheliche Modell mit Kind(ern) in der Schweiz den grössten sozialversicherungsrechtlichen Schutz. Alle personen- und vermögensrechtlichen Beziehungen der durch die Ehe verbundenen Personen sind gesetzlich geregelt. Dazu zählt etwa, dass die Eltern ab der Geburt eines Kindes automatisch gemeinsam das Sorgerecht haben. Ausserdem sorgen sie als Gemeinschaft für das Alter vor und haben eine gegenseitige Beistandspflicht sowie gegenseitigen Erbanspruch und  –  im Falle eines Unfalls oder einer Erkrankung – auch den Anspruch auf ärztliche Auskunft.

Welche Risiken betreffen die traditionelle Familie?

Für das traditionelle Familienmodell ergeben sich Risiken häufig aus einem Ungleichgewicht zwischen Haupt- und Zusatzverdiener.

• Vorsorgelücken: Viele Paare reduzieren das Arbeitspensum, sobald ein Kind geboren wird. Wenn jedoch nur noch ein Elternteil das Gros der Einkünfte erwirtschaftet oder sogar beide weniger arbeiten, um die Kinderbetreuung zu gewährleisten, sind Lücken in der Altersvorsorge vorprogrammiert  –  mit jedem Stellenprozent weniger nehmen auch die Vorsorgeleistungen in der 1. und 2. Säule ab. 
  
• Erwerbsunfähigkeit oder Tod: Was passiert, wenn die Hauptverdienerin oder der Hauptverdiener der Familie plötzlich durch Krankheit, Unfall oder Tod ausfällt?
• Scheidung: Bei einer Scheidung wird das während der Ehe angesammelte Vorsorgeguthaben aus der Pensionskasse zwischen den Ehegatten aufgeteilt. Um die Alters- oder Invalidenrente von geschiedenen Personen zu berechnen, werden die Einkommen, die die Ehegatten während der Ehejahre erzielt haben, geteilt und beiden Ehegatten hälftig angerechnet.

Die Absicherung der traditionellen Familie

Wer seine Familie umfassend gegen Risiken absichern möchte, ist mit diesen Massnahmen zur Vorsorge gut beraten.

• Einkauf in die Pensionskasse:  Damit eine Familie im Alter keine finanziellen Engpässe in Kauf nehmen muss, sollte eine durch die Reduzierung des Arbeitspensums entstandene Vorsorgelücke immer möglichst schnell wieder aufgefüllt werden – etwa mit einem Einkauf in die Pensionskasse.
• Vorsorge mit der 3. Säule: Über das steuerbegünstigte Alterssparen mit der Säule 3a lässt sich die eigene Familie gleichzeitig gegen Erwerbsunfähigkeit und Tod absichern. 
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Im Fall eines Unfalls oder der Erwerbsunfähigkeit der Hauptverdienerin oder des Hauptverdieners sorgt eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung dafür, dass die Familie keine Einbussen beim Lebensstandard erleiden muss und ihr auch im Alter keine finanziellen Engpässe drohen.
• Todesfallversicherung: Empfehlenswert ist die Todesfallversicherung für Familien, bei denen ein Elternteil mehrheitlich das Einkommen erwirtschaftet. Diese Versicherung bietet finanziellen Rückhalt, indem sie hilft, die Lebenskosten der Hinterbliebenen zu decken, oder für deren Studium und Ausbildungskosten aufkommt. Geradezu zwingend ist sie, wenn eine Hypothek besteht. So kann die Familie weiterhin in der gemeinsamen Wohnung oder dem Haus bleiben, falls ein Elternteil verstirbt.

Einelternfamilie/Alleinerziehende

Von Anfang an allein mit Kind, getrennt, geschieden oder verwitwet mit einem leiblichen, Adoptiv-, Stief- oder Pflegekind: Einelternfamilien entstehen auf unterschiedliche Weise.   

Die rechtliche Situation von Alleinerziehenden

Falls der zweite Elternteil nicht verstorben ist und keine Gefährdung für das Kind darstellt, teilen sich die Eltern die elterliche Sorge. In den meisten Fällen hat dabei ein Elternteil – in der Regel die Mutter – die alleinige Obhut und übernimmt alle Aufgaben, die mit der Erziehung des Kindes zusammenhängen: Geld verdienen, den Haushalt führen, das Kind betreuen.

Welche Risiken betreffen Alleinerziehende?

Kinder allein grosszuziehen, ist nicht einfach. Daneben auch gut versichert zu sein und Kapital fürs Alter zu sparen, noch schwieriger – insbesondere bei dem begrenzten Budget, das Einelternfamilien in der Regel zur Verfügung steht. Alleinerziehende sind deshalb oft von Vorsorgelücken betroffen.

• Vorsorgelücken: Für Alleinerziehende kann es besonders schwierig sein, Erwerbsarbeit und Familienpflichten unter einen Hut zu bringen. Viele treten beruflich kürzer und erleiden Einkommenseinbussen. Sie zahlen deshalb weniger in die AHV ein und sind oft über längere Zeit gar nicht in einer Pensionskasse versichert. Darüber hinaus haben sie oftmals nicht genügend freie Mittel, um zusätzliche Sparbeiträge in die 3. Säule einzuzahlen.
• Erwerbsausfall: Wie werden die Lebenshaltungs- und/oder Ausbildungskosten gedeckt, wenn die Alleinverdienerin oder der Alleinverdiener im Job ausfällt? 

Die Absicherung von Alleinerziehenden

• AHV-Erziehungsgutschriften: Um Lücken in der Altersvorsorge von Alleinerziehenden zu schliessen, sind die  Erziehungsgutschriften der AHV hilfreich. Bis das zu betreuende Kind 16 Jahre alt ist, stehen die Gutschriften der hauptbetreuenden Elternperson zu.
• Unterhaltszahlungen: Die getrennt lebende Elternperson unterstützt die alleinerziehende Person mit Alimenten: einem anteiligem Unterhalt für das Kind und einer Entschädigung für den Betreuungsaufwand. Zahlt die unterhaltspflichtige Person nicht, unregelmässig oder fällt sie durch die Zahlungen unter das Existenzminimum, so empfiehlt sich die Inanspruchnahme der staatlichen Alimentenhilfe bzw. des Sozialamts.
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Im Falle des Erwerbsausfalls der Alleinverdienerin oder des Alleinverdieners sorgt eine entsprechende Versicherung dafür, dass der Familie keine finanziellen Engpässe drohen und die Ausbildung des Kindes oder der Kinder gesichert ist.

Die Regenbogenfamilie

Eine Regenbogenfamilie ist eine Familie, in der sich mindestens ein Elternteil als lesbisch, schwul, bisexuell, trans* oder queer identifiziert. Auch einige intergeschlechtliche Eltern zählen sich zu den Regenbogenfamilien.

Kinder in diesen Familien kommen auf unterschiedliche Weise zu ihren Eltern: Sie können aus früheren heterosexuellen Beziehungen stammen, in eine gleichgeschlechtliche Partnerschaft hineingeboren werden, adoptiert oder als Pflegekinder aufgenommen werden. Einige Familien werden durch Leihmutterschaft oder Eizellenspende im Ausland gegründet. Bei trans* Eltern kann das Coming-out vor oder nach der Familiengründung erfolgt sein.

Die rechtliche Situation der Regenbogenfamilie

In den letzten Jahren hat die Schweiz wichtige Schritte unternommen, um Regenbogenfamilien rechtlich abzusichern. 2018 wurde die Stiefkindadoption für gleichgeschlechtliche Paare möglich und seit Juli 2022 ist die Ehe für alle Paare offen. Das bedeutet, dass gleichgeschlechtliche Paare nun das volle Adoptionsrecht haben und gemeinsam ein Kind adoptieren können – ein Schritt, der zuvor nur über die Stiefkindadoption des biologischen Kindes der Partnerin oder des Partners möglich war. Lesbische Paare haben nun auch Zugang zu künstlicher Befruchtung in Schweizer Samenbanken, was bisher nur heterosexuellen Paaren erlaubt war.

Diese Gesetzesänderungen stärken den rechtlichen Schutz von Regenbogenfamilien. Gleichgeschlechtliche Eltern haben nun das volle Elternrecht und damit auch gleiche Rechte in Bereichen wie Erbschaft und Sorgerecht. Die früher oft notwendige Stiefkindadoption entfällt in vielen Fällen, da beide Partnerinnen oder Partner als gleichberechtigte Eltern anerkannt werden können – unabhängig davon, ob sie verheiratet sind oder in einer Lebensgemeinschaft leben.

Welche Risiken betreffen die Regenbogenfamilie?

Das Erbrecht und die Sozialversicherungen sind auf die traditionelle Familie ausgerichtet. Nur eingetragene oder verheiratete Partnerinnen und Partner, leibliche Kinder und Adoptivkinder haben einen gesetzlichen Anspruch auf ein Erbe und auf eine Hinterbliebenenrente aus der AHV, der obligatorischen Unfallversicherung und der Pensionskasse der verstorbenen Person.

• Tod: Stirbt der Co-Elternteil einer Regenbogenfamilie, hat das Kind ohne Adoption kein Erbrecht und auch kein Recht auf eine Kinder- und Waisenrente. 
• Trennung: Trennen sich die Partnerinnen oder Partner, hat ein nicht adoptiertes Kind keine Verwandtschaft zum Co-Elternteil und dessen Familie, kein Besuchsrecht und auch keine Unterhaltsansprüche gegenüber dem Co-Elternteil.

Die Absicherung der Regenbogenfamilie

• Eintragung der Partnerschaft/Ehe: Seit dem 1. Juli 2022 ist es nicht mehr möglich, eine Partnerschaft neu eintragen zu lassen. Bestehende Partner können ihren Zivilstand beibehalten oder ihn in «verheiratet» umwandeln. Die Eheschliessung auf dem Zivilstandsamt bedeutet, dass die Partner gegenseitig unterstützungspflichtig sind, Rentenansprüche haben und erb- und pflichtteilsberechtigt sind.
• Stiefkindadoption: Sofern der zweite leibliche Elternteil unbekannt, verstorben oder mit der Übertragung seiner Rechte und Pflichten einverstanden ist, kann ein Partner das Kind der Partnerin oder des Partners adoptieren.
• Pensionskasse: Bei der Pensionskasse gilt es, die jeweiligen Bedingungen abzuklären und sich gegenseitig zu begünstigen. Die einzelnen Leistungen bei Todesfall richten sich nach den reglementarischen Bedingungen.
• 3. Säule: Im Todesfall haben die Ehegatten, eingetragenen Partner und leiblichen Kinder Anspruch auf das Sparkapital der verstorbenen Person. Dafür muss bei der Bank oder Versicherung schriftlich festgehalten werden, wer der begünstigte Lebenspartner ist. Zudem empfiehlt es sich, die Begünstigung ebenfalls testamentarisch festzuhalten. Auch mit der Säule 3b lässt sich der eingetragene Lebenspartner im Todesfall absichern: mit einer Lebensversicherung. Wichtig ist, dass die Begünstigung der Versicherungsgesellschaft schriftlich mitgeteilt wird.
• Testament: Wenn Sie die Kinder Ihres Ehegatten oder eingetragenen Partners in Ihre Nachlassplanung einbeziehen wollen, ist es ratsam, ein Testament zu verfassen oder einen notariellen Erbvertrag aufsetzen zu lassen.
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Im Fall von Unfall oder Erwerbsunfähigkeit eines Lebenspartners sorgt eine Versicherung dafür, dass die Regenbogenfamilie weiterhin entsprechend des bisherigen Lebensstandards versorgt ist. 
• Lebensversicherung: Um die Regenbogenfamilie finanziell abzusichern, ist eine Lebensversicherung ergänzend zum Testament sinnvoll. Über diese lässt sich selbst bestimmen, wer im Todesfall begünstigt werden soll – und in welcher Höhe.