Famiglia: tutelarsi dai rischi con il 3° pilastro

Di qualunque forma essa sia, la famiglia è tra gli aspetti più importanti della vita di ognuno. Affinché le cose vadano sempre bene, è fondamentale occuparsi di tematiche che potrebbero offuscare la gioia familiare.

Una separazione, lacune previdenziali o gravi imprevisti come infortuni, malattie e decesso – nessuna famiglia ne è immune, ma tutte possono tutelarsi con lungimiranza da possibili rischi.

Nessuna famiglia è uguale all’altra

Oggigiorno esistono diverse costellazioni familiari. Sposati con figli, genitori non sposati, divorziati e genitori single, omosessuali con figli o famiglie patchwork, i possibili modelli di famiglia si sono profondamente trasformati a causa dei cambiamenti della società degli ultimi decenni. Anche se oggi la maggior parte delle famiglie corrisponde a una costellazione classica – i genitori coniugati e i loro figli biologici – già un bambino svizzero su cinque cresce all’interno di una partnership extraconiugale o comunque non tradizionale. E anche in futuro le forme alternative quali famiglie monoparentali, ricostituite o arcobaleno sono destinate ad aumentare ulteriormente.

La famiglia tradizionale

Nonostante la trasformazione sociale e le opportunità che ne derivano, la forma tradizionale di famiglia in Svizzera è tuttora molto diffusa. Per coppia si intende una coppia sposata con figli in comune. In questa forma familiare il padre assume perlopiù il ruolo della persona con il reddito maggiore, mentre la madre di norma si occupa, a titolo non retribuito e non coperto dalle assicurazioni sociali, dell’accudimento dei figli e della casa. In molte regioni esiste oggi anche una versione modernizzata del modello familiare in cui la madre, oltre a garantire l’accudimento, lavora a tempo parziale.

La situazione giuridica della famiglia tradizionale

Tra le possibili costellazioni familiari, il modello coniugale con figli gode in Svizzera della maggiore tutela nell’ambito del diritto delle assicurazioni sociali. Tutte le relazioni personali e patrimoniali delle persone unite in matrimonio sono regolamentate dalla legge. In questo contesto rientra, ad esempio, il fatto che, dalla nascita di un figlio, l’autorità parentale spetta automaticamente a entrambi i genitori. I coniugi, inoltre, provvedono congiuntamente alla previdenza per la vecchiaia, hanno un obbligo di assistenza reciproco nonché una pretesa ereditaria reciproca e – in caso di infortunio o malattia – anche il diritto a ricevere informazioni di carattere medico.

Quali rischi corre la famiglia tradizionale?

Per il modello di famiglia tradizionale i rischi nascono spesso da uno squilibrio tra chi percepisce il reddito principale e chi invece percepisce un guadagno supplementare.

• Lacune previdenziali: molte coppie riducono il grado di occupazione dopo la nascita di un figlio. Tuttavia, se solo uno dei genitori è responsabile della maggior parte delle entrate o se addirittura entrambi lavorano meno per garantire l’accudimento dei figli, sono inevitabili lacune nella previdenza per la vecchiaia  –  con ogni punto percentuale di occupazione in meno diminuiscono anche le prestazioni previdenziali nel 1° e nel 2° pilastro.
  
• Incapacità di guadagno o decesso: cosa accade se la principale fonte di reddito della famiglia viene improvvisamente meno a causa di malattia, infortunio o decesso?
• Divorzio: in caso di divorzio gli averi della cassa pensione accumulati durante il matrimonio vengono suddivisi tra i coniugi. Per calcolare la rendita di vecchiaia o d’invalidità di persone divorziate si dividono i redditi conseguiti dai coniugi durante gli anni di matrimonio e vengono computati per metà a entrambi i coniugi.

La tutela della famiglia tradizionale

Per chi desidera tutelare ampiamente la propria famiglia da eventuali rischi, queste misure previdenziali sono la soluzione ideale.

• Riscatto nella cassa pensione:  affinché una famiglia non debba affrontare ristrettezze finanziarie nella vecchiaia, la lacuna previdenziale venutasi a creare in seguito alla riduzione del grado di occupazione dovrebbe essere colmata quanto prima, ad esempio con un riscatto nella cassa pensione.
• Previdenza con il 3° pilastro: con il risparmio fiscalmente agevolato per la vecchiaia con il pilastro 3a è possibile tutelare al tempo stesso la propria famiglia contro i rischi di incapacità di guadagno e decesso. 
• Assicurazione in caso di incapacità di guadagno: in caso di infortunio o incapacità di guadagno della persona con il reddito maggiore, un’assicurazione in caso di incapacità di guadagno garantisce che la famiglia non debba ridurre il proprio tenore di vita e affrontare ristrettezze finanziarie nella vecchiaia.
• Assicurazione contro il rischio di decesso: l’assicurazione contro il rischio di decesso è raccomandata per le famiglie nelle quali uno dei due genitori produce la maggior parte del reddito. Tale assicurazione offre sostegno finanziario in quanto aiuta a coprire le spese di sostentamento dei superstiti o si fa carico delle spese per lo studio e la formazione di questi ultimi. È addirittura obbligatoria in presenza di un’ipoteca. In tal modo la famiglia può restare nell’appartamento o nella casa comune, se uno dei due genitori viene a mancare.

Famiglia monoparentale/Genitore single

Fin dall’inizio da soli con un figlio, separati, divorziati o vedovi con un figlio biologico, adottivo, figliastro o figlio elettivo: le famiglie monoparentali nascono in diversi modi.   

La situazione giuridica dei genitori single

Se il secondo genitore non è deceduto e non rappresenta una minaccia per il figlio, i genitori continuano a condividere l’autorità parentale. Nella maggior parte dei casi uno dei genitori – di norma la madre – ha la custodia esclusiva e si fa carico di tutti i compiti legati all’educazione del figlio: portare a casa uno stipendio, gestire la casa, accudire il figlio.

Quali rischi corrono i genitori single?

Crescere i figli da soli non è facile. Ancora più difficile è anche essere ben assicurati e accantonare capitale per la vecchiaia – in particolare con il budget limitato che la famiglia monoparentale di norma ha a disposizione. Le famiglie monoparentali hanno spesso lacune previdenziali.

• Lacune previdenziali: per i genitori single può essere particolarmente difficile conciliare lavoro e responsabilità familiari. Molti riducono l’orario di lavoro e subiscono perdite di reddito. Effettuano perciò meno versamenti nell’AVS e spesso per lungo tempo non sono assicurati in una cassa pensione. Inoltre, spesso non hanno fondi a sufficienza per versare ulteriori contributi di risparmio nel 3° pilastro.
• Perdita di guadagno: come si coprono le spese relative al costo della vita e/o di formazione se viene a mancare l’unico reddito da lavoro? 

La tutela dei genitori single

• Accrediti per compiti educativi dell’AVS: per colmare le lacune nella previdenza per la vecchiaia dei genitori single sono utili gli accrediti per compiti educativi dell’AVS. Gli accrediti spettano al genitore che si occupa prevalentemente dell’accudimento fino a che il figlio non raggiunge i 16 anni di età.
• Pagamento di alimenti: il genitore separato sostiene il genitore single versandogli gli alimenti, ossia una quota di mantenimento per il figlio e un indennizzo per l’onere di accudimento. Se la persona tenuta al mantenimento non paga, lo fa in maniera irregolare o scende al di sotto del minimo esistenziale, si consiglia di ricorrere all’aiuto statale per gli alimenti/all’ufficio sociale.
• Assicurazione in caso d’incapacità di guadagno: in caso di perdita di guadagno dell’unico reddito, un’apposita assicurazione fa in modo che la famiglia non si trovi in ristrettezze finanziarie e garantisce la formazione del figlio o dei figli.

La famiglia arcobaleno

Una famiglia arcobaleno è una famiglia in cui almeno un genitore si identifica come lesbica, gay, bisessuale, trans* o queer. Ne fanno parte anche alcuni genitori intersessuali.

I bambini di queste famiglie arrivano ai genitori in modi diversi: possono provenire da precedenti relazioni eterosessuali, essere nati in una coppia omosessuale, essere adottati o accolti come figli elettivi. Alcune famiglie vengono costituite all’estero attraverso la maternità surrogata o la donazione di ovuli. Per i genitori trans* il coming-out può avvenire prima o dopo la creazione di una famiglia.

La situazione giuridica della famiglia arcobaleno

Negli ultimi anni la Svizzera ha compiuto importanti passi avanti per tutelare giuridicamente le famiglie arcobaleno. Nel 2018 è stata resa possibile l’adozione del figliastro per coppie omosessuali e dal luglio 2022 tutte le coppie possono contrarre matrimonio. Ciò significa che le coppie omosessuali godono ora a tutti gli effetti del diritto di adozione e possono adottare insieme un bambino – una misura che in precedenza era possibile solo attraverso l’adozione del figliastro biologico del partner. Le coppie lesbiche hanno ora accesso alla fecondazione assistita nelle banche del seme svizzere, cosa che prima era consentita solo alle coppie eterosessuali.

Queste modifiche legislative rafforzano la protezione giuridica delle famiglie arcobaleno. I genitori dello stesso sesso godono ora pienamente del diritto genitoriale e quindi anche degli stessi diritti in ambiti come l’eredità e l’autorità parentale. L’adozione del figliastro, spesso necessaria in passato, viene meno in molti casi, poiché entrambi i partner possono essere riconosciuti come genitori con pari diritti, indipendentemente dal fatto che siano sposati o vivano in comunione domestica.

Quali rischi corrono le famiglie arcobaleno?

Il diritto successorio e le assicurazioni sociali fanno riferimento alla famiglia tradizionale. Solo i partner registrati o coniugati, i figli biologici e i figli adottivi hanno diritto a un’eredità e a una rendita per superstiti versata dall’AVS, dall’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni e dalla cassa pensione del defunto.

• Decesso: se il cogenitore di una famiglia arcobaleno muore, se non vi è stata adozione il figlio non ha alcun diritto alla successione e nemmeno a una rendita per figli e per orfani. 
• Separazione: se i partner si separano, un figlio non adottato non ha alcun legame di parentela con il cogenitore e la sua famiglia, non ha alcun diritto di visita da parte del cogenitore né alcun diritto di mantenimento nei confronti del cogenitore.

La tutela della famiglia arcobaleno

• Registrazione dell’unione domestica/del matrimonio: dal 1° luglio 2022 non è più possibile registrare un’unione domestica. I partner esistenti possono mantenere il loro stato civile o convertirlo in «coniugato/a». Matrimonio presso l’ufficio dello stato civile significa che i partner hanno un obbligo di assistenza reciproco, hanno diritto alle rendite, all’eredità e alle porzioni legittime.
• Adozione del figliastro: se il secondo genitore biologico è sconosciuto, deceduto o è d’accordo con il trasferimento dei suoi diritti e obblighi, uno dei partner può adottare il figlio del partner.
• Cassa pensione: nella cassa pensione occorre chiarire le diverse condizioni e designarsi reciprocamente come beneficiari. Le singole prestazioni in caso di decesso si basano sulle disposizioni regolamentari.
• 3° pilastro: in caso di decesso il coniuge, il partner registrato e i figli biologici hanno diritto al capitale di risparmio del defunto. A tale scopo deve essere stato stabilito per iscritto presso la banca o l'assicurazione chi è il convivente designato come beneficiario. Si consiglia inoltre di disporre la designazione del beneficiario per via testamentaria. Anche con il pilastro 3b è possibile tutelare il partner in unione domestica registrata in caso di decesso: con un’assicurazione sulla vita. È importante che la designazione del beneficiario venga comunicata per iscritto all’assicuratore.
• Testamento: se si desidera includere i figli del coniuge o partner registrato nella pianificazione successoria, è consigliabile redigere un testamento o far redigere un contratto successorio notarile.
• Assicurazione in caso d’incapacità di guadagno: in caso di infortunio o incapacità di guadagno di un partner convivente, un’assicurazione garantisce che la famiglia arcobaleno possa mantenere il proprio tenore di vita abituale. 
• Assicurazione sulla vita: per tutelare finanziariamente la famiglia arcobaleno è utile stipulare un’assicurazione sulla vita a integrazione del testamento che consente di decidere autonomamente chi deve beneficiare in caso di decesso e per quale importo.