Come garantire la stabilità economica della mia famiglia?

La famiglia tradizionale – una coppia sposata con figli comuni – continua a essere una forma di vita molto diffusa. Questo modello di vita gode in Svizzera della maggiore tutela nell’ambito del diritto delle assicurazioni sociali. Tutte le relazioni personali e patrimoniali delle persone unite in matrimonio sono regolamentate dalla legge. Dalla nascita di un figlio, ad esempio, i genitori detengono automaticamente in comune l’autorità parentale . Costituiscono insieme la loro previdenza per la vecchiaia e hanno un obbligo di assistenza reciproca e una pretesa successoria reciproca. 

Per le coppie non sposate in concubinato la legge non prevede regole vincolanti . Tutti gli obblighi tra i conviventi devono essere stabiliti autonomamente e fissati in un contratto di concubinato per iscritto. In caso di imprevisti del destino, le coppie che vivono in concubinato sono svantaggiate: in caso di decesso di una persona, il superstite non ha diritto alla rendita vedovile dell’AVS. Per quanto riguarda la previdenza professionale, un eventuale versamento di denaro al partner convivente dipende dal regolamento della cassa pensione. Nella previdenza privata facoltativa, invece, è possibile designare liberamente i beneficiari.

Dopo una separazione , un divorzio o un decesso di norma è uno dei genitori ad occuparsi dell’educazione dei figli. La situazione finanziaria varia da caso a caso – è possibile che la famiglia monoparentale percepisca contributi di mantenimento (ad es. alimenti) o rendite (ad es. per vedove, vedovi e orfani). Ciò malgrado, molti genitori single  hanno lacune previdenziali: molti infatti lavorano solo a tempo parziale. E il budget generalmente è troppo limitato per versare contributi volontari nel 3° pilastro della previdenza .

Ogni famiglia allargata ha la sua storia pregressa e spesso dà origine a una situazione legale complessa. Genitori e figli sono in parte biologicamente imparentati, in parte no. A ciò si aggiungono talvolta obblighi finanziari derivanti da relazioni precedenti. Le famiglie allargate garantiscono una maggiore sicurezza grazie al matrimonio e all'adozione reciproca dei figliastri. Solo in questo modo sorge un diritto all’eredità e a una rendita in caso di invalidità o decesso del genitore non consanguineo.

In una famiglia arcobaleno almeno un genitore si identifica come lesbica, gay, bisessuale, trans* o queer. Negli ultimi anni in Svizzera è stata rafforzata la tutela giuridica delle famiglie arcobaleno : Dal 2018 le coppie omosessuali possono adottare il figliastro e dal luglio 2022 il matrimonio è aperto a tutte le coppie. Oggi i genitori dello stesso sesso godono del pieno diritto genitoriale, siano essi coniugati o meno. Ciononostante il diritto successorio e le assicurazioni sociali continuano a essere orientate alle coppie coniugate o in unione domestica registrata. Ecco perché matrimonio e adozione di figliastri anche per le famiglie arcobaleno sono un modo per tutelarsi meglio sotto il profilo giuridico e finanziario.

La maggior parte delle madri, ma anche sempre più padri, lavorano oggi a tempo parziale, indipendentemente dal loro stato civile. Beneficiate di maggiore libertà di manovra e al tempo stesso siete disposti ad assumervi rischi finanziari: in caso di danno alla salute dovuto a infortunio o malattia ricevono una rendita decisamente più contenuta rispetto agli occupati a tempo pieno. È pertanto consigliabile assicurare tali rischi a titolo integrativo. I lavoratori a tempo parziale sono svantaggiati anche nell’ambito della previdenza per la vecchiaia, in questo caso la costituzione di un capitale nel 3° pilastro è di grande importanza.

I lavoratori indipendenti godono di un’ampia libertà nella configurazione della loro tutela – e quindi di un’elevata responsabilità. Dato che per loro non sono obbligatori né il 2° pilastro (cassa pensione) né la garanzia del salario dopo un infortunio, gran parte della protezione assicurativa è lasciata alle imprenditrici e agli imprenditori. Se si trascura la previdenza privata, dopo un evento tragico rimane solo una modesta rendita dell'AVS o dell'AI. Una soluzione del pilastro 3a e una copertura del rischio individuale possono venire in aiuto.

Le persone che non lavorano affatto o lavorano per meno di otto ore la settimana non sono assicurate contro gli infortuni non professionali. Pertanto devono assicurarsi autonomamente contro gli infortuni non professionali nell’ambito dell’assicurazione malattie obbligatoria (solo spese di cura, senza perdita di guadagno). Se lavorate almeno otto ore settimanali presso un datore di lavoro in Svizzera, siete assicurati integralmente ai sensi della LAINF (incl. perdita di guadagno) e potete chiedere all’assicuratore malattie di revocare la copertura infortuni .

In caso di suo decesso, la sua coniuge o il suo coniuge riceve le prestazioni del 1° e 2° Pilastro. Ma spesso viene a crearsi una differenza rispetto al reddito effettivamente necessario – soprattutto se avete impegni finanziari comuni. Questa lacuna previdenziale può essere colmata con misure di previdenza quali la stipulazione di un'assicurazione sulla vita o di un’assicurazione contro il rischio di decesso .

Le coppie non sposate non hanno alcun diritto reciproco all’eredità, se il partner o la partner muore. Soluzioni previdenziali individuali, quali un contratto di concubinato o un testamento, fanno in modo che il partner possa ereditare. È consigliabile indicare alla propria cassa pensione il partner e designarlo come beneficiario nel risparmio per la vecchiaia con il pilastro 3a e 3b.

Se i figli non sono maggiorenni e sono ancora in formazione, in caso di decesso l’AVS versa loro una rendita per orfani. Tramite un testamento giuridicamente valido può inoltre predisporre la suddivisione dei suoi possessi e delle sue proprietà, nonché regolamentare la tutela in base ai suoi desideri. Il testamento può stabilire anche la gestione del patrimonio ereditato.

Dipende dal suo stato civile. Se lei è sposato o vive in un’unione domestica registrata, i risparmi vengono ripartiti tra figli e coniuge in base alla linea successoria stabilita dalla legge o al contratto matrimoniale. Se lei non è sposato, ai figli biologici o adottati spetta gran parte dei risparmi – i prossimi eredi secondo la linea successoria stabilita dalla legge sono i suoi genitori, i suoi fratelli o sorelle nonché i loro figli. Un partner non coniugato deve essere esplicitamente menzionato tramite una regolamentazione previdenziale individuale, altrimenti resta a mani vuote. Se lasciate un testamento, le persone in esso menzionate verranno prese in considerazione.

Un’incapacità lavorativa o professionale si riferisce al precedente rapporto di lavoro o alla professione fino a quel momento svolta. Un cambio di posizione o una riqualificazione professionale possono essere valide soluzioni. In caso di incapacità di guadagno o di invalidità, invece, la persona danneggiata non è più in grado di provvedere interamente a se stessa, indipendentemente dalla sua attività. Sarà quindi totalmente o parzialmente dipendente da una rendita d’invalidità.