Bleiben Sie nicht auf Ihrer ersten Minimallösung sitzen. Nur durch konsequente Überprüfung im Zweijahresrhythmus und bei Veränderungen halten Sie die Schere zwischen Ihrem finanziellen Bedarf und Ihrem effektiven Leistungsanspruch möglichst geschlossen.
Im Notfall kann dies bei einer ungenügenden Absicherung existenzgefährdend sein.
Bei selbständiger Erwerbstätigkeit wird zwischen echter (Einzelfirma, Kollektiv- oder Kommanditgesellschaft) und unechter (GmbH oder AG) unterschieden. Unechte Selbständige sind besser abgesichert, da sie wie die angestellten Mitarbeitenden zusätzlich zur AHV (1. Säule) auch in einer Pensionskasse (2. Säule) und bei Unfall (UVG) abgesichert sind.
Vorsorgelücken ergeben sich bei Erwerbsausfall durch Krankheit/Unfall oder Tod sowie im Alter. Sie entsprechen der Differenz zwischen Ihrem effektiven Einkommensbedarf und den vorhandenen Reserven oder Leistungen aus Sozialversicherungen.
Selbständige unterstehen nicht der obligatorischen Unfallversicherung (UVG) und sind somit nicht gegen berufliche und nichtberufliche Unfälle versichert. Sie können sich dem UVG freiwillig anschliessen, einen Einzelvertrag abschliessen oder das Unfallrisiko (wie bereits das Krankheitsrisiko) bei der Krankenkasse absichern.
Leistungen aus der 1. und (sofern vorhanden) 2. Säule erhalten Sie frühestens nach einem Jahr. Diese decken oft nur einen Teil des finanziellen Bedarfs. Die Krankentaggeldversicherung oder kombinierte Unfall-/Krankenversicherung überbrückt Erwerbsausfall meist nur befristet. Empfehlenswert ist eine Erwerbsausfallversicherung, die auch langfristig Rentenleistungen erbringt, oder eine Zusatzversicherung zum UVG.
Selbständigen wird empfohlen, eine Überbrückungsreserve für mindestens 6 Monate einzuplanen, da sie auf keine Arbeitslosengelder zurückgreifen können.
Bei Lohnausfall durch Erwerbsunfähigkeit müssen oft zusätzliche Ausgaben finanziert werden wie Spesen, Geschäftswagen, Dividenden usw. Wird nur der bisherige Angestelltenlohn versichert, fallen Erwerbsausfallrenten zu niedrig aus.
Sie können Familienzulagen bei der zuständigen Familienausgleichskasse beantragen.
Selbständigerwerbende (ohne AG oder GmbH) haften mit ihrem gesamten Privatvermögen. Eine Lebensversicherung hat im Konkursfall grosse Vorteile, da die Versicherungssumme respektive der Rückkaufswert nicht in die Konkursmasse fliessen, sofern Angehörige die Begünstigten sind.
Die organisatorischen und finanziellen Herausforderungen zuhause und im Betrieb sind dann oft enorm (Haushalthilfe, Kinderbetreuung, Arbeitskraft zur Überbrückung usw.). Denken Sie deshalb immer auch an die Absicherung von privaten und geschäftlichen Partnerschaften.
Hinterlassen Sie Ihren Angehörigen und Geschäftspartnern keine untragbaren finanziellen Verpflichtungen wie Kredite, Hypothekarschulden und andere Belastungen. Eine Todesfallversicherung ist eine günstige und wirksame Lösung.
Nutzen Sie die Möglichkeiten von Begünstigungsprivilegien bei Vorsorgeprodukten, Testament und Erbvertrag. So wird dem Betrieb kein Kapital wegen Erbstreitigkeiten entzogen.
Das Kapital einer Todesfallversicherung wird den Begünstigten direkt ausbezahlt und fällt nicht in den Nachlass. Erbberechtigte Familienmitglieder erhalten die Auszahlung selbst dann, wenn das Erbe ausgeschlagen wird.
Eine risikogerechte Betriebshaftpflichtversicherung ist für jedes Unternehmen unumgänglich.
Überprüfen Sie regelmässig mögliche Gefahrenquellen. Nutzen Sie vorteilhafte branchenspezifische Versicherungslösungen u.a. für Nutzfahrzeuge, Geschäftsreisen, Technologierisiken, Gefahren für Mensch oder Umwelt.
Rechtsschutzversicherungen machen Risiken rund um Rechtsstreitigkeiten und Gerichtsverfahren budgetierbar. Für Einzelfirmen gibt es interessante Kombinationsprodukte für Privatbereich, Beruf, Verkehr und Reisen.
Zahlungsunfähige Kunden können die Existenz Ihres Betriebs massiv ins Wanken bringen. Mit einer Debitorenausfallversicherung können Sie sich vor solchen Zahlungsausfällen schützen.
Ob Frühpensionierung, Teilpensionierung, ordentliche oder aufgeschobene Pensionierung: Überprüfen Sie frühzeitig (empfohlen ab Alter 50), welche finanziellen und versicherungstechnischen Auswirkungen Ihre individuelle Pensionierung lebenslang hat.
Selbständige ohne Pensionskasse dürfen einen viel höheren Betrag in die Säule 3a einzahlen als Erwerbstätige mit 2. Säule. Lassen Sie sich Ihre Möglichkeiten mitsamt Steuereinsparung auf jeden Fall berechnen.
Eine Nachfolgeregelung ist komplex. Deshalb sollten Sie dafür ca. 5 Jahre einplanen. Insbe - sondere dann, wenn Ihr Unternehmen einen Hauptbestandteil Ihrer Altersvorsorge darstellt.
Behalten Sie bei Ihrer Selbständigkeit Ihre Risiken und Vorsorgelücken im Auge. Vereinbaren Sie noch heute einen Beratungstermin für Ihre individuellen Fragestellungen.
Maya Thalmann recherchiert für Sie spannende Inhalte rund um die Themen Versicherung und Vorsorge und versorgt Sie regelmässig mit Tipps und Tricks.
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