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En quoi la blockchain est-elle si intéressante pour les assurances?

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Tout le monde parle de la technologie blockchain. Mais en quoi est-elle si intéressante pour les assurances? Comment AXA Suisse se sert-elle de la blockchain et comment cette technologie va-t-elle changer le secteur des assurances?

La blockchain a déjà conquis le secteur bancaire et elle s’imposera bientôt dans celui de l’assurance également. D’après une enquête récente menée par Cognizant, 86% des dirigeants du secteur de l’assurance estiment que cette technologie occupera une place importante voire très importante à l’avenir. Une étude réalisée par Accenture révèle que près de la moitié des assureurs auront recours à la blockchain au cours des deux prochaines années. 84% des sondés estiment même que la blockchain et les contrats intelligents (en anglais: smart contracts) devraient redéfinir entièrement l’interaction avec les partenaires.

Quels avantages la blockchain offre-t-elle aux assureurs?

Les compagnies d’assurance travaillent avec un grand nombre d’acteurs très divers et possèdent une longue chaîne de création de valeur. Comme elles évoluent au sein d’écosystèmes d’affaires de plus en plus complexes, toutes les entreprises impliquées doivent trouver un moyen efficace de gérer cette multitude de relations, l’objectif étant d’offrir une expérience client ininterrompue. Or, la blockchain est capable de coordonner avec efficience ce réseau complexe de parties prenantes (voir exemples ci-dessous). Elle constitue un dénominateur commun pour ces dernières et leur permet de communiquer entre elles de manière simple. 

Voici les principaux atouts de la blockchain:

  • Gain d’efficacité dans les écosystèmes d’affaires réunissant de nombreux acteurs: vue d’ensemble de toute la chaîne de création de valeur; rapprochement automatisé des données (tous les participants ont en permanence accès à un aperçu actualisé des opérations); traitement des contrats et collaboration plus efficaces et plus efficients
  • Soutien pour le développement de nouveaux produits: internet des objets; assurances sur demande; Pay as You Drive; assurances paramétriques; assurances Peer-to-Peer
  • Meilleure transparence et sécurité accrue des données pour les clients: réponse à la crainte fondée des clients de perdre le contrôle de leurs données personnelles; augmentation de l’efficience et de la sécurité dans le cadre du traitement et de la transmission de données personnelles; le client reste en permanence propriétaire de ses données et détermine qui a le droit de les consulter
  • Automatisation des processus / simplification de la gestion des sinistres: traitement et examen rapides et efficaces des cas de sinistre; paiements automatiques; accroissement de l’efficience par le mappage de plusieurs processus dans un système (p. ex. paiements, conclusions de contrats, chaîne logistique, échange de documents, protection contre la contrefaçon); automatisation des opérations comptables; accélération du traitement des paiements de sinistres aux clients


Comment AXA Suisse se sert-elle de la blockchain?

Car Dossier: exemple d’un écosystème d’affaires basé sur une blockchain privée: «Car Dossier».

Voici comment cela fonctionne:

Toute personne qui achète une voiture d’occasion rencontre ce problème: bien souvent, elle ne sait pas dans quel état se trouve le véhicule, dans combien d’accidents celui-ci a été impliqué, si le kilométrage et le nombre de réparations ont été correctement indiqués. Manque de confiance et incertitudes sont indissociables du secteur des voitures d’occasion. En effet, un trop grand nombre de parties indépendantes les unes des autres sont impliquées: constructeurs de véhicules, importateurs, garages, commerçants et portails de voitures d’occasion, estimateurs de véhicules, offices de la circulation routière, vendeurs, etc. Sans compter que pour un vendeur mal intentionné, trafiquer le compteur est un jeu d’enfant qui peut rapporter gros. Car Dossier permet de mettre un terme à ces pratiques: toutes les informations pertinentes, de la construction du véhicule jusqu’à la casse, sont enregistrées dans un dossier numérique basé dans la blockchain (changement de propriétaires, kilométrage, services, etc.).

Élaboration en collaboration avec AdNovum

Car Dossier est le fruit d’une collaboration entre AdNovum, l’université de Zurich, la Haute école de Lucerne, AMAG, AXA, Mobility et l’office de la circulation routière du canton d’Argovie. Il est basé dans une blockchain privée et associé à des contrats intelligents. L’avantage pour les clients est évident: ils ont la certitude que toutes les informations concernant la voiture sont exactes. 

Il est actuellement question de créer une association ayant pour objectif d’intégrer de nouveaux partenaires dans la chaîne de création de valeur et d’envisager d’autres cas pratiques intéressants. 

AXA souhaite étudier davantage de solutions de blockchain à l’avenir et les mettre en place là où elles seront judicieuses. Différents projets sont actuellement en cours, notamment en matière de prévoyance.

AXA envisage d’introduire la blockchain dans le domaine de la prévoyance

Le système helvétique des trois piliers a fait ses preuves. En dépit des défis actuels, il est même considéré comme l’un des meilleurs du monde. Mais il est complexe: il implique de nombreux prestataires, et il n’existe guère d’interfaces entre les applications de gestion. Les différents piliers sont transparents en soi. Néanmoins, les choses se compliquent lorsqu’un particulier souhaite un aperçu de tous les piliers de sa prévoyance. Il faut effectuer des analyses laborieuses à cet effet, demander des documents et se faire conseiller: un processus encore plus fastidieux pour les familles. 

Pour pouvoir donner une bonne vue d’ensemble à ses clients, AXA envisage d’introduire un dossier de prévoyance décentralisé. Le système protégé de la blockchain permettrait aux particuliers de consulter d’un simple clic leurs données de prévoyance auprès de toutes les parties impliquées (banques, assurances, fondations, AVS, employeur), de les évaluer et, s’ils le souhaitent, de les transférer à un conseiller ou à un fiduciaire.

Fizzy – un exemple d’utilisation réussie de la blockchain

Fizzy est un produit d’AXA destiné à couvrir les retards d'avion basé sur la blockchain qui couvre les retards d’avion. Les cas de sinistre sont traités au moyen de contrats intelligents, lesquels peuvent reproduire diverses fonctions de l’assureur. Ils automatisent par exemple toutes les étapes de l’examen d’un sinistre jusqu’à son paiement. Idéalement, tous les processus d’assurance peuvent être intégrés dans la blockchain sous la forme de codes programmés. C’est précisément le cas de Fizzy. Pour que ce soit possible, il faut disposer d’un écosystème opérationnel réunissant diverses parties prenantes. Pour la réalisation de ces processus, Fizzy utilise la blockchain publique Ethereum

Le fait que la confiance soit décentralisée est l’aspect intéressant de telles solutions de blockchain: personne ne doit plus s’inquiéter de savoir si une assurance honore ses promesses de prestations lorsque ce point est déjà défini dans le code.

Fizzy fonctionne de la manière suivante:

  • Le client saisit le vol réservé
  • Le client choisit sa couverture
  • Le client paie sa prime
  • Conclusion du contrat sous forme de contrat intelligent (code)
  • Le contrat intelligent se procure les données du vol ou les informations sur son retard dans une banque de données publique.
  • Le code du contrat intelligent (If-Then-Else) traite l’information concernant le retard et déclenche automatiquement le paiement.

Avantages de Fizzy: 

• Aucune exclusion – un retard déclenche toujours le paiement, quelle qu’en soit la cause (neige, grève, etc.)

• Aucune nécessité d’établir une déclaration de sinistre

• Le client reçoit la somme assurée directement sur son compte bancaire après l’atterrissage

• Aucune saisie manuelle n’est requise, ni de la part du client, ni de celle des prestataires

Prochaines étapes du développement de Fizzy:

1. Augmentation du nombre de lignes aériennes et de pays dans l’offre

2. Intégration simple de Fizzy pour les partenaires

3. Paiement en crypto-monnaie – Le versement et le remboursement sont possibles en Ether (la crypto-monnaie d’Ethereum) 

 

Etherisc: comment les insurtechs se servent-elles de la blockchain?

L’exemple d’Etherisc illustre comment les insurtechs utilisent la technologie blockchain. 

Dans le cadre du «Blockshow Europe 2017», Etherisc a reçu l’Oscar de la «Most Innovative Blockchain Startup» (start-up blockchain la plus innovante). Cette société offre une plate-forme qui permet de développer collectivement des applications décentralisées d’assurance. Dans une infrastructure partagée proposant des modèles de produits et une licence d’assurance «as a service», chaque membre d’une communauté peut élaborer ses propres solutions d’assurance.

L’insurtech Etherisc est déjà opérationnelle avec une assurance des retards d’avion. Une couverture des ouragans a déjà été introduite dans la blockchain Testnet. En outre, de nombreuses autres idées sont en cours d’élaboration, notamment une application pour les assurances sociales.

 

Il faut changer de mode de pensée: la concurrence doit laisser la place à la coopération

Des exemples tirés de la pratique tels que Car Dossier montrent que tous les participants à un écosystème basé sur la blockchain y trouvent des avantages. L’un des plus grands défis dépasse les exigences techniques: les entreprises doivent changer de mode de pensée. La blockchain requière la capacité à coopérer, souvent même avec des concurrents. Toute marginalisation de ces derniers limite les gains d’efficacité que permet la technologie. Plus les acteurs impliqués sont nombreux, plus ils peuvent exploiter le potentiel de la blockchain et découvrir ainsi des aspects entièrement nouveaux de la collaboration. AXA suit les évolutions de près pour continuer à introduire des solutions modernes et attrayantes sur le marché. À cet égard, la blockchain sera incontournable à l’avenir.

 

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