Placer de l’argent à la retraite: comment utiliser au mieux votre fortune

À la retraite, vous arrêtez de travailler, mais votre argent, lui, devrait continuer. En effet, en plaçant de l’argent même à la retraite, on profite d’une durée de placement plus longue, on peut combler les lacunes de prévoyance et consolider le pouvoir d’achat à long terme. Dans cet article, vous découvrirez la marche à suivre étape par étape.

Avec l’âge, vos besoins évoluent, tout comme les exigences vis-à-vis de vos placements financiers. La bonne stratégie dépend de votre situation personnelle: les revenus, les dépenses et les objectifs. Nous vous aidons à les analyser et à utiliser votre fortune de manière ciblée.

Est-il judicieux de placer de l’argent à la retraite?

Il existe plusieurs raisons de placer son argent à la retraite:

• Espérance de vie élevée: À 65 ans, votre horizon de placement est compris entre 20 et 30 ans. Si vous laissez votre argent sur votre compte qui ne rapporte pas d’intérêts pendant la même période, vous perdez du pouvoir d’achat.
• Protection contre l’inflation: même une inflation modérée grignote une part non négligeable du pouvoir d’achat sur 20 ans. Un rendement annuel de 3 à 4% permet de maintenir ou d’augmenter légèrement la valeur avec des placements défensifs tels que les obligations de caisse ou les fonds obligataires.
• Flexibilité: le capital investi sous forme de fonds ou d’ETF reste flexible, peut être retiré et transmis par héritage. Il s’agit d’un net avantage par rapport à la rente pure de la caisse de pension.
• Sécurité: une stratégie de placement mûrement réfléchie vous offre une sécurité financière même en cas de dépenses imprévues.

Quelle est la meilleure façon de placer son argent à la retraite?

Si vous souhaitez placer votre argent pour votre retraite, procédez comme suit:

1. Examiner la situation de départ

Avant d’investir, vous devez avoir une vue d’ensemble claire.

• Saisir les revenus: Additionnez la rente AVS, la caisse de pension (rente ou capital), le pilier 3a et les revenus locatifs et accessoires
• Calculer les frais fixes: Planifiez de manière réaliste le loyer, la caisse-maladie, les impôts et les autres dépenses récurrentes
• Déterminer le niveau de vie souhaité: Combien souhaitez-vous dépenser une fois à la retraite pour votre famille, vos voyages et vos loisirs? Définissez le montant dont vous avez besoin chaque mois à cet effet.
• Calculer la lacune de prévoyance: Déduisez vos revenus de vos dépenses (frais fixes et coûts liés au niveau de vie souhaité). La différence constitue votre lacune de prévoyance. En Suisse, elle représente souvent environ 20% du dernier revenu brut. Cette lacune devrait être comblée au moyen de votre fortune privée.
• Évaluer l’horizon de placement: à l’âge de 65 ans, vous planifiez pour 20 à 30 années supplémentaires. Une partie de la fortune peut ainsi être investie à long terme.

2. La sécurité avant tout: constituer des liquidités et une réserve de sécurité

Avant d’investir, vous devez vous constituer une réserve financière. Vous conservez ainsi votre capacité d’action même dans les périodes de turbulences boursières.

• Créer une réserve: mettez de côté le montant correspondant aux dépenses de deux ou trois années sur un compte ou un compte d’épargne. En cas de baisse boursière, vous n’aurez pas à vendre vos placements à perte.
• Couverture défensive des besoins à court terme: Pendant les cinq à dix premières années, une stratégie de placement défensive orientée sur les taux d’intérêt est recommandée. Obligations de caisse, emprunts à court terme et fonds conservateurs en font partie

3. Stratégie de placement pour la retraite: répartir la fortune

Divisez votre fortune en deux et adaptez la part d’actions à votre âge. Le tableau suivant montre quelles formes de placement correspondent à quel horizon temporel:

La règle d’or «100 moins l’âge» indique quel pourcentage de la fortune doit être investi en actions. À 70 ans, 30% de votre fortune devrait être investis en actions et le reste dans des obligations et des placements défensifs.

Répartissez le risque entre différentes classes d’actifs telles que les actions, les obligations, les fonds immobiliers, les matières premières et entre différentes régions.

En complément, l’immobilier et les fonds immobiliers peuvent être judicieux. Ils protègent de l’inflation et offrent des revenus stables. Mais le capital n’est pas disponible rapidement et des frais d’entretien à long terme sont à prévoir.

4. Utiliser les trois piliers de manière ciblée

Les premier et deuxième piliers constituent la base de votre prévoyance, mais ne suffisent souvent pas à maintenir votre niveau de vie. La lacune de prévoyance calculée à l’étape 1 est comblée à l’aide du 3e pilier ou de la fortune libre.

Le pilier 3a bénéficie d’avantages fiscaux. Les versements effectués pendant l’activité lucrative peuvent être déduits du revenu imposable même après l’âge ordinaire de la retraite. Les retraits peuvent être effectués de manière anticipée dans le cadre du financement d’un logement en propriété, en cas de déménagement à l’étranger ou de démarrage d’une activité indépendante, ou à partir de cinq ans avant l’âge de référence. Le taux d’imposition appliqué sur les retraits est réduit.

Le pilier 3b offre plus de flexibilité que le pilier 3a. Il s’agit par exemple de comptes bancaires, de titres, de fonds de placement ou d’assurances-vie. Contrairement au pilier 3a, les versements ne sont pas déductibles fiscalement. En revanche, vous êtes libre de décider à quel moment et à quelles fins vous souhaitez utiliser vos avoirs. De plus, contrairement aux solutions bancaires du pilier 3b, les produits générés tels que les intérêts ou les dividendes ne sont pas imposés comme revenus dans le cadre des solutions de prévoyance du pilier 3b.

À la retraite, la planification des versements et des impôts joue un rôle déterminant. En effet, le moment et la manière dont vous percevez vos capitaux de prévoyance peuvent faire une grande différence pour votre charge fiscale.

5. Garder une vue d’ensemble des risques, des impôts et de l’inflation

Avec l’âge, vos besoins évoluent, et donc les exigences vis-à-vis de votre stratégie de placement. Veuillez tenir compte des points suivants:

• Adapter le profil de risque: la propension et la capacité à assumer des risques diminuent. La stratégie de placement doit passer d’une stratégie dynamique à une stratégie défensive.
• Planifier sa fiscalité: les versements en capital de la caisse de pension et du pilier 3a sont imposés séparément, mais progressivement. Échelonnez les retraits sur plusieurs années. La charge fiscale s’en trouvera allégée.
• Ne pas oublier l’inflation: placer sa fortune sur un compte d’épargne fait perdre son pouvoir d’achat à long terme du fait de l’inflation. Une petite part d’actions et de fonds dans le portefeuille suffit déjà à garantir le pouvoir d’achat réel.

Questions fréquentes sur les placements à la retraite