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Études terminées, envoi de candidatures, entretiens d’embauche: et voilà l’entrée dans la vie active, et avec elle, la joie de toucher son premier salaire.
Le 25 du mois, le salaire est viré sur votre compte. De l’argent rien qu’à vous! Toucher son tout premier salaire fixe, c’est un peu comme gagner au loto. Certes, ce n’est pas forcément le jackpot, mais par rapport à un job d’étudiant ou à la rémunération d’un apprenti, un «vrai» salaire fixe est déjà très appréciable. Cette nouvelle étape s’accompagne toutefois de responsabilités supplémentaires: il vous faut à présent définir des priorités et savoir gérer l’argent que vous gagnez.
Lors de leur entrée dans la vie active, les jeunes constatent rapidement que leur revenu est moins élevé que prévu. En effet, le salaire versé ne correspond pas au montant fixé lors de l’entretien d’embauche. L’entreprise leur paie bien la somme convenue, mais une partie du salaire est prélevée, notamment pour les assurances sociales, l’assurance-accidents, l’assurance d’indemnité journalière en cas de maladie, etc.
En Suisse, comptez en moyenne sur une déduction de 14% à 20%. On observe toutefois des différentes importantes. De manière générale, plus on avance en âge, plus les déductions sont élevées, principalement en raison du coût des assurances sociales Toutes les déductions doivent figurer sur le décompte de salaire.
L’assurance-accidents non professionnels n’est obligatoire qu’à partir de huit heures de travail par semaine. L’assurance d’une indemnité journalière en cas de maladie est facultative, mais très répandue.
Planifier ses finances peut sembler pénible et compliqué au premier abord, surtout quand on vient de percevoir son tout premier salaire. Il est toutefois utile de mettre dès le départ de l’ordre dans ses finances. Voici sept étapes très simples qui vous permettront de toujours garder un œil sur votre budget:
«Pour la première fois de ma vie, je peux enfin me faire plaisir, et voilà que je devrais penser à ma retraite dès le premier salaire?» Il est normal que cette perspective soit à première vue totalement absurde pour les jeunes. Mais d’un point de vue financier, elle est parfaitement justifiée. Car pour conserver son niveau de vie habituel à la retraite, mieux vaut commencer à épargner le plus tôt possible. Les décisions que vous prenez aujourd’hui sont très importantes pour votre vie future. Vous pouvez par ailleurs profiter d’un plan d’épargne bien avant la retraite, par exemple si vous vous mettez à votre compte ou devenez propriétaire. En résumé: profitez de votre salaire! Offrez-vous quelque chose qui vous fait plaisir, mais tout en pensant aussi sur le long terme. Voici quelques conseils pour la prévoyance individuelle:
Une fois votre diplôme en poche, assurez-vous que vous versez bien chaque année le montant AVS minimum. Le mieux est de commander un extrait de compte individuel auprès de votre caisse de compensation. Les lacunes de cotisation datant de moins de cinq ans peuvent être comblées rétroactivement. N’oubliez pas de payer la régularisation dans les délais. Dans le cas contraire, votre retraite pourrait être réduite.
Vous gagnez plus de CHF 22 050 par an? À partir de ce montant, votre employeur et vous-même cotisez obligatoirement au 2e pilier. Si vous travaillez à temps partiel dans deux entreprises différentes, renseignez-vous pour savoir si vos deux salaires peuvent être assurés dans la même caisse de pension.
Les personnes qui travaillent à temps partiel sont en outre défavorisées par ce qu’on appelle la «déduction de coordination».
Dès votre entrée dans la vie active, réfléchissez à l’ouverture d’un compte 3a auprès de votre banque ou d’un plan de prévoyance auprès de votre assurance. Ce dernier peut être combiné avec une couverture individuelle des risques. Que vous optiez pour une banque ou une assurance, l’essentiel est de vous constituer une épargne pour l’avenir. Avantage non négligeable: le montant versé est déductible du revenu imposable. Vous épargnez ainsi une belle somme au fil des années.
Plusieurs décennies vont s’écouler avant votre retraite. Profitez de ces années pour investir votre capital de prévoyance dans des titres. Compte tenu de la fluctuation des marchés financiers, ces placements impliquent toujours une part de risque. Mais c’est généralement en investissant à long terme dans des titres comme les actions que vous obtiendrez le rendement le plus intéressant.
Anina Sabourdy est rédactrice en ligne chez AXA. Elle se concentre sur les thèmes de la santé, mais s’intéresse aussi à d’autres domaines de spécialité.
