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Toit arraché? Branches tombées sur la voiture? Arbre bloquant l’allée? Lorsqu’une tempête a causé des dommages, une aide rapide est nécessaire. Vous découvrirez ici quelle assurance intervient à quel moment et ce à quoi vous devez prêter attention avant et après des intempéries.
Une violente tempête peut tout détruire sur son passage, dévastant votre maison et votre jardin au point de les rendre méconnaissables. Mais même des intempéries moins fortes peuvent causer d’importants dégâts qu’on ne découvre parfois qu’au second coup d’œil. Une chose est sûre: de tels dommages coûtent cher. Il est donc judicieux de prévoir une couverture d’assurance appropriée pour le bâtiment, l’inventaire du ménage, la voiture et, éventuellement, le jardin et le terrain.
Plusieurs assurances prennent en charge les dommages causés par une tempête. Celle qui est compétente dépend des biens qui ont été endommagés.
Les dommages causés au bâtiment à proprement parler, par exemple au toit ou aux fenêtres, sont pris en charge par l’assurance des bâtiments. Celle-ci est obligatoire dans la quasi-totalité des cantons (exceptions: GE, TI, VS et AI) et incombe au ou à la propriétaire. En règle générale, il faut s’assurer auprès de l’assurance cantonale des bâtiments. Le libre choix de l’assurance n’est possible que dans les cantons GUSTAVO.
Lorsqu’un arbre a été déraciné et s’est écrasé sur votre abri de jardin, votre pergola ou votre clôture, l’assurance obligatoire des bâtiments ne verse aucune indemnité. Vous pouvez toutefois vous assurer facultativement contre de tels dommages auprès de votre assurance des bâtiments ou de votre assurance de l’inventaire du ménage privée. La couverture complémentaire «Dommages aux alentours» est particulièrement intéressante si vous avez investi beaucoup d’argent dans votre jardin et votre terrain.
Les dommages causés à l’inventaire du ménage sont pris en charge par l’assurance de l’inventaire du ménage. L’inventaire du ménage comprend tous les biens meubles, c’est-à-dire non seulement les objets se trouvant dans votre maison ou votre appartement, mais aussi les plantes en pots, les trampolines, les meubles de jardin et les barbecues. Bref, tout ce qui n’est pas fixé au sol. Cette délimitation peut toutefois varier d’un canton à l’autre et d’une assurance à l’autre.
Bien que très répandue, l’assurance de l’inventaire du ménage est facultative dans presque tous les cantons. Exceptions: dans les cantons de Nidwald, de Vaud, de Fribourg et du Jura, l’inventaire du ménage doit obligatoirement être assuré contre l’incendie et les événements naturels.
Conseil: veillez à bien définir votre somme d’assurance. Si, au fil du temps, vous accumulez des biens sans adapter votre couverture, vous vous exposez à une réduction proportionnelle des prestations d’assurance en cas de sinistre. À l’inverse, une personne surassurée (par exemple après que ses enfants adultes ont quitté le foyer familial) paie des primes inutilement élevées.
De violentes intempéries peuvent faire voler des pots de fleurs, des tuiles, des branches ou d’autres objets. Lorsque de tels projectiles heurtent votre voiture, les dégâts sont pris en charge par l’assurance casco partielle. Elle est facultative, mais judicieuse, car elle couvre non seulement les dommages dus aux intempéries, mais aussi les sinistres liés aux fouines, le vol de véhicule, les dommages au pare-brise, etc.
En cas de sinistre, toute personne ayant négligé ses obligations s’expose à de mauvaises surprises: ses prestations d’assurance peuvent être réduites ou sa responsabilité peut être engagée.
Après un sinistre, vous devez faire en sorte qu’il n’en résulte aucun dommage consécutif évitable (dans le jargon, on parle de «restreindre le dommage»). Imaginons qu’une partie de votre toit ait été arrachée. Dans un tel cas, prenez des mesures provisoires afin que le moins de pluie possible s’infiltre dans les combles: par exemple, faites temporairement couvrir le toit par une entreprise spécialisée. Selon l’étendue du dommage, l’urgence du moment et les coûts engagés pour restreindre le dommage, il est recommandé de discuter au préalable de ces mesures avec l’assureur.
Vos bacs à fleurs n’étaient pas assez bien fixés? Si des biens appartenant à des tiers sont endommagés voire si une personne est blessée, c’est vous qui êtes responsable. Dans de tels cas, c’est votre assurance de la responsabilité civile privée qui intervient. Bien sûr, si vous avez pris les mesures que l’on peut raisonnablement attendre et qu’un incident s’est produit malgré tout, votre responsabilité n’est pas engagée.
C’est la vitesse du vent qui détermine notamment s’il s’agit d’une tempête ou non. Les assurances n’indemnisent qu’à partir d’une force de vent minimale. Il existe toutefois des différences en ce qui concerne la définition de la tempête. Les assurances privées indemnisent souvent à partir d’une force de vent de 75 km/h (y compris en rafales), les assurances cantonales des bâtiments à partir de 63 km/h (valeur moyenne sur plusieurs minutes).
Les exigences varient selon les assurances. Les méthodes les plus courantes sont les suivantes:
En général, c’est l’assurance qui accomplit cette démarche après réception de la déclaration de sinistre. Si elle doute qu’il y ait effectivement eu une tempête à l’endroit concerné, le fardeau de la preuve incombe à la personne assurée. Vous trouverez par exemple des justificatifs auprès de MétéoSuisse. Si nécessaire, vous y obtiendrez des informations complémentaires et des services spécifiques.
Anina Sabourdy est rédactrice en ligne chez AXA. Elle mène des recherches, rédige des articles sur différents thèmes liés à l’assurance et apprécie la diversité de son métier.
