Selbständig: Welche Versicherungen brauche ich?

Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV)

Die AHV ist der bedeutendste Pfeiler der schweizerischen Alters- und Hinterlassenenvorsorge (1. Säule zusammen mit IV). Mit der AHV decken Sie den Existenzbedarf im Alter oder im Todesfall ab. Als Volksversicherung ist die AHV für alle Personen, die in der Schweiz leben oder erwerbstätig sind, obligatorisch. Oft ist die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) nach der Pensionierung die einzige Einnahmequelle. Achten Sie deshalb auf die lückenlose Einzahlung der AHV-Beiträge.

Invalidenversicherung (IV)

Die IV stellt die Invalidenvorsorge in der Schweiz (1. Säule zusammen mit AHV) sicher. Sie ist für alle Personen, die in der Schweiz leben oder erwerbstätig sind, obligatorisch. Sie sichert die Existenzgrundlage der Versicherten mit Wiedereingliederungsmassnahmen oder Geldleistungen im Falle einer Invalidität.

Erwerbsersatzordnung (EO)

Die EO bietet für den Erwerbsausfall bei Dienstpflicht oder Mutterschaft einen angemessenen Ersatz. Der Beitrag für diese Absicherung ist für alle obligatorisch.

Familienzulagen (FZ)

Seit dem 01.01.2013 sind alle Selbständigerwerbenden in der Schweiz obligatorisch dem Bundesgesetz über die Familienzulagen (FamZG) unterstellt. Mit diesem Anspruchsrecht sind Selbständige somit auch beitragspflichtig. Sie müssen sich im Kanton ihres Geschäftssitzes zwingend einer Familienausgleichskasse anschliessen.

Versicherungen gegen gesundheitliche Risiken

Krisen wie beispielsweise die Corona-Pandemie zeigen: Die richtige Absicherung in Gesundheitsfragen ist in der Selbständigkeit von zentraler Bedeutung. Damit ein Konkurs vermieden und das Geschäft im Ernstfall weitergeführt werden kann, müssen Selbständige für Fälle wie Krankheit, Unfall, Invalidität und Tod versichert sein.

• Krankentaggeldversicherung (KTG): Hiermit wird das Risiko der Arbeitsunfähigkeit infolge einer Krankheit freiwillig abgedeckt. Die Leistungsdauer umfasst maximal zwei Jahre. Mehr erfahren Sie auf unserer Übersichtsseite zur AXA Krankentaggeldversicherung.
• Unfallversicherung: Abdeckung des Arbeitsausfalls infolge eines Unfalls. Das Bundesgesetz über die Unfallversicherung (UVG) unterscheidet zwei Typen:
  • Berufsunfälle (BU): Für Mitarbeitende obligatorisch. Firmengründerinnen und Firmengründer können sich privat über die Krankenversicherung oder über die Firma versichern.
  • Nichtberufsunfälle (NBU): Ab acht Stunden Arbeitszeit pro Woche ist sie für Personal obligatorisch. Firmeninhaberinnen und -inhaber können sich privat über die Krankenversicherung oder über die Firma versichern.
  • Zur obligatorischen Unfallversicherung können weitere UVG-Zusatzversicherungen abgeschlossen werden. 
  • Selbständigerwerbende ohne Angestellte müssen keine Unfallversicherung abschliessen. Sie können jedoch ein Unfalltaggeld in ihrer Krankentaggeldversicherung einschliessen oder sich freiwillig dem UVG unterstellen. Werden Selbständigerwerbende krank oder erleiden sie einen Unfall, ist es ihnen oft nicht mehr möglich, das gewohnte Einkommen zu erzielen. In solchen Fällen schliesst die Unfall- und Krankentaggeldversicherung für Selbständigerwerbende die Lücke.
  • Weiterführende Informationen finden Sie hier: AXA Unfallversicherung.
• Im Invaliditätsfall kann es komplizierter werden: Hier können Sie sich mit einer privaten Versicherung zusätzlich absichern oder die Leistungen erhöhen, die vom Pensionsfonds Ihres Unternehmens abgedeckt sind.
• Für den Todesfall gilt die Faustregel: Unternehmerinnen und Unternehmer, die eine Familie zu versorgen haben, sollten sich besser absichern als junge Alleinstehende.

Berufliche Vorsorge (BVG)

Die berufliche Vorsorge ist für Selbständige ohne Mitarbeitende freiwillig. Wird Personal mit einem Jahreslohn von mehr als CHF 21'510.– beschäftigt, sind die Beiträge an die berufliche Vorsorge obligatorisch.

Um im Rentenalter den gewohnten Lebensstandard beizubehalten, schliessen viele Selbständigerwerbende in der Schweiz zusätzlich zur BVG auch eine private Vorsorge mit der 3. Säule ab. 

Nicht versicherbare Risiken für Selbständige

Selbständigerwerbende in der Schweiz können sich nicht der Arbeitslosenversicherung (ALV) anschliessen. Sie sind somit nicht gegen Arbeitslosigkeit versichert.

Fürs Alter richtig abgesichert

Oft ist die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) nach der Pensionierung die einzige Einnahmequelle. Achten Sie deshalb auf die lückenlose Einzahlung der AHV-Beiträge.

Um die Minimalleistungen der AHV zu ergänzen, lohnt sich die berufliche Vorsorge (BVG) für Selbständige. Um den gewohnten Lebensstandard auch im Rentenalter beibehalten zu können, schliessen viele Selbständigerwerbende in der Schweiz zudem eine private Vorsorge im Rahmen der 3. Säule ab. Im Blogartikel «Mit Sicherheit selbständig: Optimale Vorsorge mit der Säule 3a» wird das Schweizerische Drei-Säulen-System erklärt und die verschiedenen Vorsorgelösungen mit ihren Vorteilen für die Selbständigkeit werden aufgezeigt.

Wie versichern Sie Ihre Mitarbeitenden?

Für Selbständige mit Mitarbeitenden sind ab einer Lohnsumme von CHF 21 330.– pro Jahr die Beiträge an die berufliche Vorsorge obligatorisch. Zudem müssen Sie Ihre Angestellten gegen Berufsunfall versichern. Leistet Ihr Personal mehr als acht Arbeitsstunden pro Woche, muss es auch gegen Nichtberufsunfall versichert werden.

Wie schützen Sie Ihre Familie?

Unabhängig von der Rechtsform ist es wichtig, dass Ihre Versicherungslösung zu Ihrer Familiensituation passt. Für selbständige Personen ohne Unterstützungspflichten kann das Einzahlen in die Säulen 3a und 3b dem Risikoschutz dienen. Wer in einer Partnerschaft lebt und Kinder hat, sollte neben dem Ansparen von Kapital in der 3. Säule auch BVG-Beiträge zahlen. Im Falle einer Erwerbsunfähigkeit infolge Krankheit oder Invalidität kann so der gewohnte Lebensstandard für die gesamte Familie gewährleistet werden.

Checkliste vor dem Versicherungsabschluss

Welchen Risiken ist die eigene Firma ausgesetzt? Beschäftigen Sie sich vor der Unterzeichnung eines Versicherungsvertrags mit folgenden Fragen, damit Sie die Deckung optimal abstimmen können und individuelle Lösungen finden:

• Welchen existenziellen Gefahren ist mein Unternehmen ausgesetzt? Solche Ereignisse sollten Sie unbedingt versichern.
• Wie hoch ist der finanzielle Schaden, der bei einem Unfall- oder Schadenereignis eintrifft? Passen Sie den Risikoschutz entsprechend an.
• Wie hoch darf der Selbstbehalt pro Ereignis sein, damit er noch tragbar ist? Höhere Selbstbehalte reduzieren die Prämienhöhe.
• Welche Risiken sind in Ihrer Selbständigkeit überschaubar? Hier können Sie gegebenenfalls auf Versicherungen verzichten.