Connaissez-vous votre revenu à la retraite ou les avantages du 3e pilier? Comment vous et votre famille êtes-vous couverts si vous ne pouvez plus travailler, ou en cas de décès?
Les prestations obligatoires de l’AVS/AI et de la LPP, c’est-à-dire des 1er et 2e piliers, ne suffisent généralement pas à maintenir le niveau de vie habituel après le départ à la retraite. La prévoyance vieillesse individuelle (3e pilier) sert avant tout à garantir la liberté financière pendant cette période de la vie. La solution offerte par le pilier 3a/3b vous permet d’éviter des lacunes de revenus à la retraite et de bénéficier de plusieurs autres avantages financiers.
Comme dans bien d’autres domaines, le plus tôt sera le mieux. Même de petites cotisations mensuelles finissent par constituer une somme importante au fil des ans. La plupart des gens s’engagent dans la prévoyance individuelle dès qu’ils disposent d’un revenu mensuel stable.
Les rentes de l’AVS et de la caisse de pension garantissent le minimum vital après le départ à la retraite, mais leurs montants ne correspondent qu’à environ 60% du dernier salaire mensuel, alors qu’il faudrait généralement disposer de près de 80% de celui-ci pour conserver le niveau de vie habituel. Il est donc peu probable de pouvoir maintenir ce dernier avec les seules prestations des 1er et 2e piliers.
Il s’agit d’un des piliers du système de prévoyance suisse qui en compte trois: le 1er pilier (prévoyance étatique), le 2e pilier (prévoyance professionnelle) et le 3e pilier (prévoyance individuelle). Le 3e pilier a pour principal objectif de combler d’éventuelles lacunes de prévoyance. Il est subdivisé en pilier 3a (prévoyance liée) et en pilier 3b (prévoyance libre).
Il y a lacune de prévoyance lorsque les revenus et la situation financière d’une personne âgée ne lui permettent plus de maintenir le niveau de vie qu’elle avait avant la retraite. Normalement, on devrait bénéficier d’un revenu mensuel correspondant à environ 80% du dernier salaire brut. On parle de lacune de prévoyance lorsque ce pourcentage n’est pas atteint.
Il est possible de demander à l’Office cantonal des assurances sociales un aperçu des cotisations AVS déjà versées et des éventuelles lacunes. En outre, il faut tenir compte des prestations de la prévoyance professionnelle. Pour bien cerner la situation personnelle en matière de prévoyance, il est recommandé de la faire analyser par un expert. Vous saurez ainsi où vous en êtes et comment vous préparer au mieux à la retraite en fonction de votre situation financière et de votre mode de vie.
Différentes solutions permettent de combler une lacune de prévoyance en fonction de son origine: pour éviter des pertes de revenus liées à l’invalidité ou au décès, il est recommandé de souscrire une assurance en cas de décès ou d’incapacité de gain. Pour conserver son niveau de vie habituel à la retraite, il faut cotiser non seulement au 1er pilier (AVS) et au 2e pilier (prévoyance professionnelle), mais également au 3e pilier (prévoyance individuelle).
Le montant maximal fiscalement déductible qu’il est possible de verser dans le pilier 3a est adapté chaque année. Pour 2023 et 2024, il est a été fixé de la manière suivante:
La Confédération soutient le 3e pilier par des avantages fiscaux attrayants. Vous pouvez ainsi réaliser d’importantes économies d’impôts tout en cotisant pour votre prévoyance.
Le pilier 3a est une solution particulièrement judicieuse d’optimisation fiscale et donc d’épargne.
Avantages fiscaux du pilier 3a:
Avantages fiscaux du pilier 3b:
Le 3e pilier est une solution idéale pour épargner tout en planifiant sa retraite. On fait une distinction entre la prévoyance liée (pilier 3a) et la prévoyance libre (pilier 3b): en règle générale, il est recommandé de combiner les piliers 3a et 3b en vue d’une prévoyance durable.
En souscrivant un 3e pilier auprès d’une assurance, vous vous protégez, vous et vos proches, à la fois des risques d’invalidité et de décès. En outre, en vous engageant à effectuer des versements réguliers jusqu’à l’âge de la retraite, non seulement le capital épargné augmente, mais vous profitez également de l’effet des intérêts composés. Dans notre blog «Aménager sa prévoyance: le comparatif banques – assurances», nous expliquons les différences de manière détaillée.
Vous avez des questions ou souhaitez un conseil en prévoyance sans engagement? Nos spécialistes se tiennent à votre disposition.
Composé de trois piliers, le système suisse de prévoyance vise à assurer la protection financière des personnes à la retraite, en cas d’invalidité et/ou de décès.
Les versements facultatifs dans la prévoyance liée 3a ou la prévoyance libre 3b permettent de combler dans une large mesure les lacunes de revenus des 1er et 2e piliers.
Pour se constituer à long terme et en toute sécurité une épargne pour sa retraite, mieux vaut opter pour un investissement ciblé dans des actions diversifiées.