Nouveautés au sein d’AXA Fondation Prévoyance complémentaire

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AXA Fondation Prévoyance complémentaire adaptera progressivement le taux de conversion entre 2025 et 2027. Elle réduit ainsi la redistribution des actifs vers les bénéficiaires de rentes et permet aux assurés de bénéficier d’une rémunération attrayante à long terme.

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L’essentiel en bref

AXA Fondation Prévoyance complémentaire adaptera progressivement le taux de conversion à 4,6% de 2025 à 2027 pour les hommes et les femmes à l’âge de 65 ans. Elle réduit ainsi la redistribution des personnes actives vers les bénéficiaires de rentes, ce qui permet aux personnes assurées d’escompter une meilleure rémunération.
Cette adaptation progressive sur trois ans offrira une sécurité de planification pour les assurés et atténuera les éventuelles réductions de la rente.
Pour les rentes de vieillesse en cours et les versements en capital, rien ne change.

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Quels sont les changements au 1er janvier 2025?

Adaptation progressive du taux de conversion d’ici à 2027

Entre 2025 et 2027, AXA Fondation Prévoyance complémentaire adaptera progressivement son mode de conversion pour le porter à 4,6% pour les hommes et les femmes âgés de 65 ans.

Cette adaptation se fera sur une durée totale de trois ans. Cela offrira une sécurité de planification pour les assurés et atténuera les éventuelles réductions de la rente, en particulier pour les personnes proches de la retraite.

Rien ne change pour les départs à la retraite jusqu’à fin 2024, les rentes de vieillesse en cours et les versements en capital

Pour les départs à la retraite jusqu’à fin 2024, les taux de conversion actuels de 5,0% pour les hommes de 65 ans et de 4,88% pour les femmes de 64 ans resteront en vigueur.

L’adaptation n’a d’incidence ni sur les rentes de vieillesse en cours ni sur les versements en capital.

Perspective de rémunération supplémentaire pour les assurés

En adaptant le taux de conversion, AXA Fondation Prévoyance complémentaire réduit la redistribution croissante, de sorte qu’une part plus importante du produit des placements sera désormais disponible pour la rémunération des avoirs de vieillesse. Le modèle de rémunération actuel sera donc adapté au 1er janvier 2025.

Une rémunération supplémentaire de 0,5% par exemple aura un impact considérable au fil des années, comme le montrent les exemples de calcul suivants:

Une rémunération de 1,0% sur 20 ans portera un capital initial de CHF 100 000 à CHF 122 019.
Une rémunération de 1,5% sur 20 ans portera un capital initial de CHF 100 000 à CHF 134 685.
Une rémunération de 1,0% sur 40 ans portera un capital initial de CHF 100 000 à CHF 148 886.
Une rémunération de 1,5% sur 40 ans portera un capital initial de CHF 100 000 à CHF 181 401.

Le Conseil de fondation tient à une répartition équitable des fonds entre les générations. C’est pourquoi il a décidé d’introduire aussi un modèle de participation aux rentes en 2025. Les assurés profitent ainsi de la grande capacité de performance de la Fondation même après leur départ à la retraite.

Les personnes assurées pourront compter sur une prévoyance complémentaire performante, qui offrira une protection du capital et la possibilité de versement d’une rente à des conditions équitables.

Pourquoi le taux de conversion est-il adapté?

Compte tenu de l’allongement de l’espérance de vie, le capital de vieillesse épargné individuellement est souvent insuffisant pour financer jusqu’à la fin de la vie les rentes garanties aujourd’hui. Cela entraîne des lacunes de financement (appelées pertes liées aux départs à la retraite).

Une partie des revenus des placements censés revenir aux personnes assurées actives doit donc être redistribuée aux bénéficiaires de rentes. Cette redistribution contredit le principe de base du 2e pilier selon lequel chaque personne assurée épargne pour elle-même, avec ses propres cotisations, avec la cotisation de l’employeur et avec les revenus des placements de l’avoir de vieillesse accumulé.

À cela s’ajoute le fait que la part des bénéficiaires de rentes par rapport aux personnes actives ne cesse d’augmenter en raison de l’évolution démographique. La redistribution va donc encore s’accentuer au cours des prochaines années, et AXA Fondation Prévoyance complémentaire ne fait pas figure d’exception.

Réduction de la redistribution pour une rémunération plus élevée

En adaptant son taux de conversion à 4,6%, AXA Fondation Prévoyance complémentaire limite la redistribution croissante. Les assurés ont ainsi la perspective d’une rémunération plus élevée à l’avenir, ce qui leur permettra d’épargner davantage d’avoirs de vieillesse pour leur future rente.

L’essentiel sur le taux de conversion

Qu’est-ce qu’un taux de conversion?

Le taux de conversion détermine le pourcentage à l’aide duquel le capital de vieillesse épargné au moment du départ à la retraite est converti en une rente annuelle. Pour un capital de vieillesse de CHF 100 000, un taux de conversion de 4,6% donne une rente de CHF 4600 par an.
Qu’entend-on par «pertes liées aux départs à la retraite» ou «pertes liées à la conversion en rentes»?

Si le taux de conversion appliqué est supérieur au taux actuariel (c’est-à-dire purement mathématique) correct, la caisse de pension doit, à chaque départ à la retraite, constituer une réserve de capital supérieure à l’avoir disponible épargné par la personne assurée, pour financer la rente de vieillesse de cette dernière. Cela explique la redistribution toujours croissante entre personnes assurées actives et bénéficiaires de rentes. La différence entre l’avoir d’épargne disponible et le capital effectivement nécessaire correspond à la perte liée aux départs à la retraite ou perte liée à la conversion en rentes.

Quel est le montant actuel de la redistribution?

Actuellement, plus de CHF deux millions sont redistribués chaque année entre les actifs et les bénéficiaires de rentes au sein d’AXA Fondation Prévoyance complémentaire. Selon les prévisions actuelles, ce montant devrait dépasser les CHF quatre millions au cours des cinq prochaines années.

Ces fonds sont censés revenir aux personnes assurées pour rémunérer leur avoir de vieillesse. Sous l’effet de taux et l’effet des intérêts composés, ces personnes pourraient donc accumuler à long terme un avoir de vieillesse supérieur à ce qui est possible compte tenu de la redistribution actuelle.

Comment calcule-t-on la rente de vieillesse future?

Le montant de la future rente dans le cadre de la prévoyance complémentaire varie d’une personne à l’autre et dépend notamment du capital de vieillesse accumulé pendant la vie professionnelle.

La règle générale est la suivante: avoir de vieillesse × taux de conversion = rente annuelle.

Sur le portail de prévoyance myAXA, vous pouvez dès maintenant simuler votre rente future.

Je m’apprête à prendre ma retraite et je prévois un versement de rentes. Qu’est-ce que cela signifie pour moi?

Départs à la retraite jusqu’à fin 2024

Pour les personnes qui partent à la retraite jusqu’à fin 2024, rien ne change. Pour elles, les taux de conversion actuels sont applicables: 5,0% pour les hommes de 65 ans et 4,88% pour les femmes de 64 ans.
Départs à la retraite au cours des années transitoires 2025 et 2026

Pour les personnes qui partent à la retraite au cours des années transitoires, les taux de conversion suivants s’appliquent à leur avoir de vieillesse surobligatoire à l’âge de 65 ans:

En cas de départ à la retraite au 1er janvier, c’est toujours le taux de conversion de l’année précédente qui s’applique.
Départs à la retraite à partir de 2027

Pour les départs à la retraite à partir de 2027, un taux de conversion unique de 4,6% sera valable pour les femmes et les hommes âgés de 65 ans.

Questions fréquentes sur la modification du taux de conversion

Je prévois un versement en capital. Qu’est-ce que cela signifie pour moi?

L’adaptation du taux de conversion n’a aucune incidence sur les versements en capital.
Je perçois déjà une rente de vieillesse. Qu’est-ce qui change pour moi?

Rien ne change pour vous. L’adaptation du taux de conversion n’a aucune incidence sur les rentes de vieillesse en cours. Il en va de même pour les rentes de survivants et d’invalidité en cours.
Où puis-je trouver les informations sur ma caisse de pension et mon avoir de vieillesse?

Vous trouverez les données actualisées dans le certificat de la caisse de pension qui vous est remis une fois par an. Elles figurent également dans le portail de prévoyance myAXA.
Pourquoi le taux de conversion peut-il être inférieur au minimum légal de 6,8%?

Le taux de conversion minimal légal, actuellement fixé à 6,8%, s’applique à la part obligatoire de la prévoyance professionnelle, autrement dit au minimum LPP. AXA Fondation Prévoyance complémentaire est une fondation purement surobligatoire. Concernant la part surobligatoire, la caisse de pension est libre de fixer elle-même le taux de conversion.
Que puis-je faire pour augmenter ma rente future?

Des rachats facultatifs dans la caisse de pension permettent d’augmenter l’avoir de vieillesse individuel dans la mesure où la somme de rachat maximale n’est pas encore atteinte. Les effets d’un rachat facultatif, tant sur la rente future que sur le plan fiscal, doivent être examinés au cas par cas. De plus, le troisième pilier permet de se constituer un capital supplémentaire pour financer sa retraite.

Vous trouverez de plus amples informations et des questions et réponses sur l’adaptation du taux de conversion dans le document FAQ ainsi que dans d’autres documents.