Piccolo budget, grande opportunità: Investire con pochi soldi

La costituzione di un patrimonio non è solo per i benestanti. Anche con pochi soldi è possibile costituire un patrimonio a lungo termine. La cosa più importante: iniziare per tempo e investire regolarmente. Vi mostriamo a cosa fare attenzione.

Avete poco denaro a disposizione? Anche piccoli importi possono aumentare sensibilmente nel corso degli anni grazie agli effetti degli interessi composti. Questa guida spiega come potete investire in modo intelligente anche con un impiego minimo di denaro e a cosa prestare attenzione nella vostra strategia d’investimento.

Vale la pena versare denaro sul conto di risparmio?

No, i conti di risparmio non convengono. Anche in Svizzera gli interessi sui conti di risparmio sono fortemente diminuiti negli ultimi anni e spesso non riescono nemmeno a compensare l’inflazione. Di conseguenza, il denaro perde valore nel lungo periodo. Per le riserve in caso d’emergenza a breve termine, invece, resta utile optare per un conto di risparmio. Ma per costituire un patrimonio a lungo termine dovreste prendere in considerazione altre forme d’investimento.

Che cosa depone a favore di investimenti azionari con piccoli importi?

Le azioni sono considerate uno dei modi migliori per far prosperare il patrimonio a lungo termine. Con l’acquisto di azioni ottenete una partecipazione ad aziende. Anche piccoli importi possono essere investiti regolarmente in azioni o fondi azionari. Investimenti continui su un lungo periodo hanno vantaggi decisivi.

• Opportunità di rendimento: grazie agli investimenti in azioni o fondi sono possibili proventi più elevati rispetto ai classici conti di risparmio. Cosa consente di compensare a lungo termine le oscillazioni del mercato: più è lungo il vostro orizzonte d’investimento meglio è.
• Ripartizione del rischio (diversificazione): il rischio viene ripartito, da un lato considerando varie classi d’investimento, dall’altro da un gran numero di titoli diversi all’interno di una classe d’investimento. In questo modo le perdite e gli utili dei singoli investimenti si compensano a vicenda e il vostro portafoglio è al riparo da perdite ingenti.
• Orientamento individuale: gli investimenti possono essere calibrati in modo mirato ai propri obiettivi e valori nonché alla vostra propensione al rischio. Alcuni, ad esempio, puntano volutamente su fondi sostenibili o su classi d’investimento particolarmente a basso rischio.
• Effetto prezzo medio (cost average effect): investendo regolarmente un importo fisso in titoli, in caso di quotazioni in ribasso comprate più quote, mentre quando i corsi sono più elevati il numero di quote è inferiore. A lungo termine, questa strategia porta a un prezzo di acquisto medio più vantaggioso.
• Effetto degli interessi composti: gli utili realizzati vengono reinvestiti, con una crescita esponenziale del patrimonio investito nel corso di molti anni. Anche questo effetto è efficace soprattutto per gli investimenti a lungo termine.

Quale dovrebbe essere la procedura per investire denaro con piccole somme?

Che abbiate molto o poco denaro a disposizione, la giusta strategia è più decisiva dell’importo. Il nostro piano in 5 fasi vi spiega come affrontare in concreto il tema degli investimenti.

Fase 1 – Verifica delle finanze e costituzione di riserva

Per prima cosa, fatevi un’idea della situazione:

1. Qual è il rapporto tra entrate e uscite regolari?
2. Dove c’è potenziale di risparmio?
3. Sul suo conto di risparmio ha circa tre mensilità come riserva per gli imprevisti?

Consiglio: investite solo denaro di cui potete fare a meno a lungo termine. Non dovreste rischiare ristrettezze finanziarie.

Fase 2 – Stabilire le priorità e fissare l’importo dell’investimento

Molto più importante dell’importo è però la regolarità: un investimento redditizio funziona anche con piccoli importi.

1. In primo luogo, rimborsare prestiti ad alto tasso di interesse.
2. Verificate i vostri obiettivi previdenziali e fissateli come priorità.
3. Ora potete definire l’importo mensile del risparmio .

Consiglio: spesso si consiglia di adeguare la quota azionaria in portafoglio alla propria età – in base alla regola di massima 100 meno età. Per una quarantenne sarebbe quindi adeguata una quota azionaria del 60 per cento.

Fase 3 – Definire il rischio e l’orizzonte d’investimento

L’importante è che investiate in modo che vi sentite a vostro agio. Non lasciatevi mai convincere a fare qualcosa! Una buona strategia d’investimento è quella che fa per voi.

1. Fissate l’orizzonte d’investimento – più è lungo, più è possibile investire in azioni.
2. Riflettete bene sulla vostra tolleranza di fluttuazione .
3. Scegliete una strategia d’investimento che vi faccia dormire sonni tranquilli la notte.

Consiglio: a seconda della situazione familiare, conviene includere una copertura dei rischi in caso di invalidità o decesso.

Fase 4 – Scelta della forma d’investimento

Finalmente si passa alla concretizzazione: dopo aver chiarito tutto il necessario avete ora una buona base decisionale.

1. È consigliabile utilizzare un piano di risparmio. Iniziate per tempo e con regolarità invece di pensare di accumulare prima una grossa somma.
2. Un’ ampia diversificazione dell’investimento minimizza il vostro rischio: Prendete in considerazione fondi o ETF invece di singoli titoli azionari.
3. Scegliete un investimento adeguato in termini di propensione al rischio, obiettivi e valori.

Consiglio: prima di scegliere un prodotto, assicuratevi di prestare attenzione a commissioni e costi nascosti.

Fase 5 – Ottimizzare l’efficienza

Ora il lavoro è fatto – d’ora in poi lavora soprattutto il vostro denaro.

1. Automatizzando i versamenti , beneficiate di un doppio vantaggio: Risparmiate tempo e investite in modo coerente.
2. Reinvestire direttamente gli utili realizzati aiuta a massimizzare l’effetto degli interessi composti.
3. Buy and hold: Sostanzialmente attenetevi ai vostri investimenti, invece di cambiare continuamente. Naturalmente non vi è nulla che impedisca di controllare di tanto in tanto il vostro portafoglio.

Come pondero tra rischio e rendimento?

Il triangolo magico dell’investimento monetario descrive il compito principale da affrontare nella scelta della strategia d’investimento giusta. È composto dai tre fattori principali:

• disponibilità
• sicurezza
• opportunità di rendimento

Ogni investimento è un compromesso tra questi tre aspetti, in quanto si influenzano a vicenda. Ad esempio, un elevato grado di sicurezza si traduce spesso in un rendimento esiguo. E un rendimento massimo è solitamente associato a una disponibilità limitata. Poiché è impossibile massimizzare contemporaneamente tutti e tre gli aspetti, gli investitori si trovano di fronte all’importante compito di definire chiaramente le loro priorità. L’obiettivo è trovare un equilibrio che meglio si addice ai vostri obiettivi personali.

Preferisco investire nel pilastro 3a – così posso risparmiare sulle imposte!

Esatto, in Svizzera i versamenti nel pilastro 3a sono interamente deducibili dal reddito imponibile. E c’è di più: 3° pilastro e costituzione di patrimonio sono combinabili senza problemi – basta investire il vostro capitale 3a. Naturalmente l’investimento di denaro può essere effettuato anche nel pilastro 3b.

Nel quadro del prodotto SmartFlex, AXA offre soluzioni per diverse esigenze.

• Piano di capitale SmartFlex: qui potete iniziare con un versamento unico di almeno CHF 15 000 nel pilastro 3a oppure CHF 25 000 nel pilastro 3b.
• Piano di previdenza SmartFlex: con questa opzione è possibile effettuare versamenti regolari, con un importo di almeno CHF 600 all’anno o CHF 50 al mese.

Conclusione: vale la pena investire anche con pochi soldi?

Assolutamente sì. L’effetto degli interessi composti – ossia il reinvestimento dei proventi – dà i suoi frutti con il tempo. Sono determinanti un lungo orizzonte d’investimento e un importo di risparmio stabile.

In linea di massima è consigliabile avere una sufficiente riserva sul conto bancario. Ma il capitale di cui non avete bisogno nel lungo periodo, dovreste investirlo per farlo fruttare. Ad esempio con AXA EasyInvest, una gestione patrimoniale che consente la massima flessibilità in fatto di versamenti e prelievi.