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Qu’elles aient gardé les enfants pendant de nombreuses années ou travaillé à temps partiel après la grossesse: les femmes sont souvent désavantagées du point de vue de l’AVS et de la prévoyance professionnelle. Il est primordial que leur prévoyance et leur protection soient suffisantes. Nous allons vous montrer dans ce blog comment réduire les lacunes de revenus et optimiser votre prévoyance vieillesse.
Les chiffres ne mentent jamais. Et en matière de prévoyance vieillesse, ils sont encore préoccupants en 2022 pour les femmes. Comme elles travaillent souvent à temps partiel et touchent de moindres revenus, au moment de la retraite, les femmes perçoivent des rentes du 1er pilier (AVS) et du 2e pilier (LPP) inférieures d’un tiers en moyenne à celles des hommes.
La majeure partie de cet écart de retraite lié au genre provient de la prévoyance professionnelle. À cela s’ajoute que selon l’, les femmes disposent en général de moins d’argent, de fortune ou de revenus à titre privé, et économisent donc moins dans un 3e pilier. Elles n’en ont tout simplement pas les moyens.
Mais elles ont conscience des lacunes de revenus qui les menacent à la retraite: près d’un tiers des femmes en Suisse s’inquiète de savoir si leurs revenus et leur patrimoine suffiront pour maintenir leur niveau de vie une fois qu’elles seront parties à la retraite. Tel est le résultat d’une enquête représentative que nous avons récemment menée auprès de 1000 personnes en Suisse.
Qu’une femme fasse une longue pause professionnelle ou opte pour un poste à temps partiel après la naissance de son enfant: cela entraîne des lacunes de prévoyance. Elle gagne moins avec un travail à temps partiel et cotise moins à l’AVS et à la caisse de pension. Conséquence: elle épargne moins pour sa prévoyance vieillesse et perçoit ensuite une rente plus faible.
À propos de l’incapacité de gain: les accidents peuvent survenir à la maison ou pendant les loisirs, et un bon système immunitaire n’est pas une protection infaillible contre les maladies. Une incapacité de gain peut en outre se révéler problématique à de nombreux niveaux, et pour toute la famille.
La personne en incapacité de gain du jour au lendemain prend-elle en charge l’essentiel de la famille et du foyer? Il faut alors déterminer qui assumera ces tâches. Si l’incapacité de travail touche la personne qui contribue le plus aux revenus du ménage, elle peut entraîner une perte financière notable.
Sachant que plus de 850 000 accidents ont été enregistrés en 2019, il existe statistiquement une chance sur dix que cela vous arrive. La probabilité augmente dans une famille composée de trois personnes ou plus. Il existe des solutions pour minimiser les risques financiers dans ce domaine également. Avec une rente en cas d’incapacité de gain, vous percevez une rente en cas d’invalidité. Une assurance-maladie complémentaire vous verse une contribution pour une aide-ménagère ou pour la garde des enfants pendant une maladie. Et une assurance en cas de décès vous permet de protéger les êtres qui vous sont chers au cas où vous viendriez à décéder.
De telles garanties supplémentaires doivent toujours être adaptées aux revenus du ou de la partenaire et à la situation individuelle. Cela vaut la peine de demander un conseil personnalisé.
Le retour à la vie professionnelle demande un peu d’organisation: école à journée continue et place à la garderie, personnes à contacter en cas d’urgence, plan B en cas de maladie et autre. En fonction de la durée de l’absence, l’évolution rapide des métiers peut également représenter un véritable défi. Pour les hommes aussi, d’ailleurs.
La numérisation avance à vitesse grand V en Suisse: les secteurs d’activité et les méthodes de travail évoluent très rapidement. Les personnes qui ne se tiennent pas au courant ont en général beaucoup de choses à rattraper pour se remettre dans le bain numérique. Une pause familiale de quelques années peut fortement compliquer la reprise d’une activité professionnelle.
Dès que vous reprenez votre activité professionnelle, les caisses du foyer se renflouent. Le budget est à nouveau en mesure de supporter un week-end bien-être avec des amies ou l’achat d’un nouveau canapé. Mais quel que soit le plaisir qu’on éprouve à s’offrir des choses tant attendues, il est important de penser maintenant à sa prévoyance vieillesse privée.
Procurez-vous une vue d’ensemble des versements que vous avez faits jusqu’à présent dans le 1er et le 2e pilier. Si vous avez déjà épargné dans le 3e pilier, il fait évidemment lui aussi partie du capital de prévoyance. Faites un point sur votre situation pour connaître les points forts et les points faibles de votre prévoyance. Et établissez un plan indiquant comment vous souhaitez combler les lacunes qui se sont formées.
L’une des possibilités consiste à effectuer des rachats complémentaires dans la caisse de pension. Vous comblez ainsi les lacunes apparues pendant la pause familiale.
La constitue une autre option:le pilier 3a. Les personnes affiliées à une caisse de pension ont le droit de verser 20% de leurs revenus annuels, dans la limite de CHF 6883 (plafond en 2022), en déduisant ce montant de leurs impôts. Le pilier 3a offre en outre la possibilité de couvrir les risques financiers d’une incapacité de gain ou d’un décès. La disparition d’un revenu peut représenter une perte financière considérable, précisément pour les familles.
Encore une astuce: vous pouvez également effectuer des versements dans le 3e pilier en l’absence d’activité professionnelle – dans ce cas il s’agira du pilier 3b.
La déduction de coordination répartit les rentes du premier et du deuxième pilier et veille à ce que les différentes assurances sociales soient adaptées au sein du système suisse des trois piliers. En 2022, elle s’élève à CHF 25'725 et ainsi à sept huitièmes de la rente AVS maximale.
Autrement dit, elle prévient une surassurance de votre salaire pour la prévoyance vieillesse. En effet, CHF 25'725 de votre salaire sont déjà assurés au titre de l’1er pilier. Pour ne pas réassurer cette part du salaire dans le deuxième pilier, le montant est déduit de votre salaire annuel brut pour le calcul de vos cotisations pour la caisse de pension.
Exemple: avec un revenu annuel brut de CHF 80 000 moins la déduction de coordination de CHF 25'725, votre revenu assuré dans le second pilier reste de CHF 54'275.
Supposons que vous repreniez un travail à 60%, vous devez impérativement essayer d’optimiser la déduction de coordination. En effet, si la déduction de coordination représente un tiers d’un salaire annuel de CHF 80 000 (à un taux d’occupation à 100%), elle en représenterait déjà plus de la moitié pour un taux d’occupation de 60%.
Source: propre illustration
Selon le droit actuel, c’est toujours la déduction de coordination complète qui est appliquée. Une caisse de pension peut cependant tenir compte d’un taux d’occupation partiel. Si nous conservons un taux d’occupation de 60% et adaptons la déduction de coordination en conséquence, cela représente CHF 15 057 et donc un tiers de votre salaire annuel brut.
Votre revenu assuré est ainsi supérieur et vous avez versé plus d’argent dans la caisse de pension, même si votre salaire annuel est inférieur. Résultat: vous épargnez plus pour votre vieillesse. La lacune dans les versements n’est pas comblée, mais elle n’augmente pas non plus. Abordez impérativement ce sujet lors de votre prochain entretien d’embauche pour un travail à temps partiel.
Même si le taux directeur vient d’être légèrement relevé: placer son épargne individuelle sur un compte 3a classique ne rapporte que peu d’intérêts. Les fonds de placement ayant une part d’actions importante offrent un potentiel de rendement nettement supérieur. Surtout si vous avez un horizon de placement long.
Source: propre illustration
Plus les placements commencent tôt, plus ils sont rentables: pour les femmes qui ont encore 20 ans ou plus pour épargner avant leur départ à la retraite, cela peut représenter une différence de plus de CHF 70 000 le moment venu.
Vous le constatez: il ne faut pas beaucoup d’argent pour réduire des lacunes de prévoyance grâce à un 3e pilier offrant une part de titres. Et le temps joue pour vous.
Prendre du temps pour élever vos enfants et pour votre famille est aussi important que votre prévoyance vieillesse. Profitez des possibilités qu’offrent le pilier 3a et la caisse de pension pour prévoir de couvrir vos besoins lors de votre retraite et combler les lacunes. Étudiez également l’impact qu’aurait une solution de placement en titres sur votre avoir de vieillesse, surtout si vous disposez d’un horizon de placement relativement long.
Autre sujet important: tenez-vous à jour dans le domaine du numérique, même si vous ne travaillez pas pendant une longue période. En vous intéressant aux médias numériques à titre personnel, vous restez à jour et cela simplifiera la reprise d’une activité professionnelle. En outre, abordez la déduction de coordination lors de votre prochain entretien d’embauche. Votre avoir de vieillesse et vous-même en profiterez.
Jennifer Bächtold est Content & Advertising Manager chez AXA. Elle effectue des recherches et rédige sur les tous les thèmes liés à la santé et la prévoyance.
