Vorsorge aufbauen – Banken und Versicherungen im Vergleich

Was ist die beste Methode, seine Sparziele zu erreichen?

Bei der Wahl eines geeigneten Anbieters für eine Vorsorgelösung auf Basis der Säule 3a stehen Interessenten schnell vor der Frage: Bank oder Versicherung?

Grundsätzlich erlaubt die 3. Säule zwei Vorsorgeformen: das Vorsorgekonto der Bankenstiftungen sowie die Vorsorgepolice der Versicherungen. Weder bei der Bank noch bei der Versicherung gibt es alle Vorteile ohne Nachteile. Im Gesamtvergleich bieten Lebensversicherungen aber deutlich mehr Spielraum und Gestaltungsmöglichkeiten als die verschiedenen Vorsorgelösungen der Banken.

Bank oder Versicherung – was sind die Hauptunterschiede?

Der Hauptunterschied liegt eigentlich im Denken und Fühlen der Anlegerin bzw. des Anlegers. Die Anlegerin bzw. der Anleger sollte vor allem immer ihren persönlichen Bedürfnissen folgen. Wer seine private Vorsorge aufbauen möchte, dem bieten sich sowohl mit einer Banklösung als auch bei einer Versicherung interessante Möglichkeiten, um den Lebensstandard im Alter abzusichern. Unter dem Strich unterscheiden sich die beiden Arten für die private Altersvorsorge in punkto Sicherheit und Flexibilität.

Wer Flexibilität will, geht zur Bank. Richtig?

Jein. Wer weder einen Lebenspartner noch Kinder finanziell absichern muss und unabhängig von Sparzwang und Zahlungsfristen sein will, ist mit einem 3a-Bankkonto nicht schlecht beraten. Einzahlungen sind freiwillig und können jederzeit erfolgen. Mitunter birgt die Flexibilität aber auch gewisse Tücken. Wer seine private Vorsorge aufbauen möchte, ist nämlich darauf angewiesen, Einzahlungen regelmässig und konsequent vorzunehmen. Nicht selten fehlt es Banksparern an der notwendigen «Spardisziplin». Ausserdem bieten längst nicht nur Banklösungen Flexibilität. Moderne Versicherungsprodukte lassen während des Sparens praktisch alle denkbaren Anpassungen zu: etwa das Pausieren, Reduzieren oder Erhöhen der Prämie.

Wer Sicherheit will, geht zur Versicherung. Richtig?

Jein. Wer Sicherheit und Stabilität möchte, ist auch bei der Bank an der richtigen Adresse – zumindest mit dem klassischen Sparkonto. Dort sind die Einlagen sicher und im Konkursfall bis zu einer Höhe von CHF 100'000 abgesichert. Allerdings fehlen bei dieser Variante attraktive Renditechancen.

Wer neben der Sicherheit auch Rendite möchte, entscheidet sich besser für eine zeitgemässe Versicherungslösung wie den Vorsorgeplan SmartFlex: Hier ist es möglich die Prämien entsprechend des eigenen Sicherheitsbedürfnisses aufzuteilen – in Guthaben, das Marktschwankungen ausgesetzt und somit renditefähig ist und in Guthaben, das die Sicherheit eines Kontos erfährt. Die Vermögenswerte des sicherheitsorientierten Vorsorgeplans SmartFlex gehören zum gebundenen Vermögen und geniessen im Konkursfall unlimitierten Schutz. Die Vermögenswerte der ertragsorientierten Anlage gehören dem Sondervermögen an und sind im Konkursfall geschützt. Zudem stehen wählbare Sicherheitsoptionen parat, um das Anlagerisiko zu reduzieren.

Im Vorsorgevergleich: Bank und Versicherung

	BANK (Sparkonto)	BANK (Fondslösung 3a)	VERSICHERUNG (Vorsorgeplan SmartFlex)
Renditechancen	nein	ja Renditechancen dank Aktien und anderen Anlagekategorien	ja Ertragsguthaben: Renditechancen dank Aktien
Garantierter Anteil	nein keine garantierte Verzinsung, nur variabel verzinste Spareinlagen	nein	ja Sicherheitsguthaben: variable und feste Verzinsung
Finanzmarktschwankungen	nein	ja bei Aktien wegen Marktschwankungen, bei Obligationen wegen Zinsveränderungen	nein Sicherheitsguthaben: keinen Marktschwankungen ausgesetzt ja Ertragsguthaben: durch Aktien Marktschwankungen ausgesetzt
Versicherungsschutz	nein	nein	ja individueller Risikoschutz (z. B. Todesfall, Erwerbsunfähigkeit, Befreiung Prämienzahlung)
Sicherheit im Konkursfall	ja bis zu CHF 100'000 privilegiert	ja im Umfang des aktuellen Kurswerts der Fondsanteile	ja Sicherheitsguthaben: zu 100 % gesetzlich gesichert; Ertragsguthaben: im Umfang des aktuellen Kurswerts der Fondsanteile

Die Varianten im Detail

1. Renditemöglichkeiten

Bei der Bank

Wer mit dem klassischen Sparzinskonto 3a vorsorgt, hat derzeit wenig Renditemöglichkeiten, da die Zinssätze historisch noch recht tief sind. Beim Sparen mit einer Fondslösung 3a hingegen können Kunden Renditechancen wahrnehmen und Kursgewinne aus Aktien oder Obligationen realisieren, tragen aber ein Kursrisiko.

Bei der Versicherung (mit dem Vorsorgeplan SmartFlex)

Der Vorsorgeplan SmartFlex kombiniert die Sicherheit eines Vorsorgekontos mit den Möglichkeiten einer Aktienanlage, mit der sich das Kapital gezielt vermehren lässt. Das angelegte Kapital kann dabei in ein Sicherheitsguthaben sowie in ein Ertragsguthaben aufgeteilt und flexibel umgeschichtet werden. Dank des Investments in Aktien bietet das Ertragsguthaben nicht nur attraktive Renditemöglichkeiten - auch das Anlagethema kann entsprechend der eigenen Vorlieben ausgewählt und jederzeit ohne Zusatzkosten angepasst werden. Dabei fallen im Gegensatz zu einer Bankenlösung keine Handelsgebühren an.

2. Sicherheit der Anlagen im Konkursfall

Bei der Bank

Zusammen mit den Freizügigkeitskonti sind die Einlagen im 3a-Bereich bis CHF 100'000 im Konkursfall privilegiert. Die 3a-Fondslösungen der Banken hingegen fallen nicht in die Konkursmasse der Bank sind also nicht betroffen.

Bei der Versicherung (mit dem Vorsorgeplan SmartFlex)

Die Einlagen im Sicherheitsguthaben sind im gebundenen Vermögen der AXA zu 100 % gesetzlich gesichert. Dabei gibt es keine Obergrenze von CHF 100'000 wie bei der Bank. Die Einlagen im Ertragsguthaben des gebundenen Vermögens wiederum sind im Umfang des jeweils aktuellen Kurswertes der Aktienanteile gesichert. Die Einlagen im Ertragsguthaben des gebundenen Vermögens wiederum sind im Umfang des jeweils aktuellen Kurswertes der Aktienanteile gesichert.

3. Anfälligkeit für Finanzmarktschwankungen

Bei der Bank

Kunden, die sich fürs Alter absichern und dabei auf ein Banksparkonto setzen, sind zwar keinen Marktschwankungen ausgesetzt, können aber auch nicht von Börsengewinnen profitieren. Wer seine private Altersvorsorge mit der Säule 3a aufbauen und dabei auf eine Fondslösung 3a der Bank setzen möchte, kann von Aktiengewinnen profitieren, trägt jedoch ein gewisses Kursverlustrisiko.

Bei der Versicherung (mit dem Vorsorgeplan SmartFlex)

Während die Einlagen im Sicherheitsguthaben beim Vorsorgeplan SmartFlex keinen Marktschwankungen ausgesetzt sind, ist im Aktienmarkt investierten Ertragsguthaben mit Wertschwankungen zu rechnen. Der Kunde hat jedoch die Möglichkeit, seine Anlagerisiken mit verschiedenen cleveren Sicherheitsoptionen, wie der Absicherung der Erträge, dem Ablaufmanagement oder manuellen Umschichtungen aktiv mitzusteuern.

4. Versicherungsschutz

Bei der Bank

In den Vorsorgelösungen von Banken, wie dem Sparkonto oder einer Fondslösung 3a, sind kein zusätzlicher Versicherungsschutz, wie z.B. die Absicherung von finanziellen Risiken bei Tod, Invalidität oder Erwerbsunfähigkeit, enthalten.

Bei der Versicherung (mit dem Vorsorgeplan SmartFlex)

Wer seine Altersvorsorge aufbauen und gleichzeitig Risiken wie Todesfall und Erwerbsunfähigkeit absichern möchte, liegt mit dem Vorsorgeplan SmartFlex genau richtig. Was ebenfalls für diese Vorsorgeform spricht: Bei einer längerfristigen Erwerbsunfähigkeit werden die Versicherten von der Prämienzahlung befreit – die AXA übernimmt die Prämie. Ihr Alterskapital wird dennoch weiter aufgebaut und auch der Versicherungsschutz bleibt bestehen.

5. Gebühren

Bei der Bank

Während beim Sparen fürs Alter mit einem Bankkonto in erster Linie Kosten für die Kontoführung entstehen, sind bei der Altersvorsorge mit den 3a-Fondslösungen der Bank Depotgebühren, Fondskosten sowie Ausgabe- und Rücknahmekommissionen beim Fondshandel massgebend.

Bei der Versicherung (mit dem Vorsorgeplan SmartFlex)

Beim Vorsorgeplan SmartFlex entstehen Vertrags- und Anlagekosten.

6. Zahlungsverpflichtungen

Bei der Bank

Wer sich dazu entschieden hat, seine private Vorsorge mit einem Bankprodukt zu planen, geht zwar keine Zahlungsverpflichtung ein, riskiert aber, dass unregelmässige Einzahlungen den nachhaltigen und zügigen Aufbau der Altersvorsorge gefährden.

Bei der Versicherung (mit dem Vorsorgeplan SmartFlex)

Wer sein Alter absichern, die private Vorsorge aufbauen und sich auf die Rente vorbereiten möchte und sich dabei für den Vorsorgeplan SmartFlex entscheidet, profitiert von einem konsequenten Sparmodell dank fix vereinbarter Prämienzahlungen mit einer festen Vertragsdauer. Dieses Modell bietet auch Flexibilität: So ist es möglich, im Rahmen der Säule 3a variierende Beträge einzuzahlen und Einzahlungen zu pausieren.

7. Rückkauf

Bei der Bank

Wer seine Finanzen für die Pension mit einem Banksparkonto aufbauen und Geld von dort wieder abziehen möchte, entrichtet in den meisten Fällen eine Saldierungsgebühr.

Bei der Versicherung (mit dem Vorsorgeplan SmartFlex)

Beim Aufbau der Vorsorge mit dem Vorsorgeplan SmartFlex errechnet sich der garantierte Rückkaufswert aus dem angehäuften Vertragsguthaben abzüglich der fälligen Kosten.

Vorsorgeplan – Sparen

Sorgen Sie frühzeitig fürs Alter vor und sparen Sie dabei Steuern.
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Vermögensplan – Anlegen

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Einkommensplan – Zusatzeinkommen sichern

Sichern Sie sich mit einer einmaligen Einzahlung ein planbares Einkommen.
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Häufig gestellte Fragen

Unter dem Strich bieten Lösungen von Banken eine grössere Flexibilität, während Vorsorgelösungen von Versicherungen eine ergänzende Absicherung bei Erwerbsunfähigkeit, Invalidität oder Tod bieten. Vorsorgeprodukte wie z.B. der Vorsorgeplan SmartFlex bieten ausserdem den Vorteil, dass aufgrund von monatlich definierten Zahlungen die Spardisziplin grösser ist.

Grundsätzlich können die Einzahlungen bis zu einem jährlichen Gesamtbetrag in einen Vorsorgeplan der Säule 3a – egal ob von einer Bank oder von einer Versicherung – vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Dadurch verringert sich auch die jährliche Steuerlast. Eine Vorsorgelösung der 3. Säule gilt daher als ein ausgezeichnetes Instrument zur Steuersenkung.

Heutzutage beinhalten die allermeisten Vorsorgelösungen Bausteine mit renditeorientierten Investments in den Aktienmarkt. Wer seine private Altersvorsorge nachhaltig aufbauen und eine Vorsorgelücke im Alter vermeiden möchte, kommt an Aktienanlagen kaum mehr vorbei. Schliesslich bieten Aktien historisch gesehen im Durschnitt eine höhere Renditechance als ein Sparkonto oder Obligationen und sind entsprechend eine attraktive Möglichkeit für Anlegerinnen und Anleger, die Rendite erwirtschaften möchten. Im Fall des Vorsorgeplans SmartFlex besteht die Möglichkeit, einen Teil der Prämieneinzahlungen in das fest verzinste Sicherheitsguthaben und den anderen Teil in das Ertragsguthaben, das am Aktienmarkt angelegt wird, zu kanalisieren– Anlegerinnen und Anleger können die Gelder zwischen ihrem flexiblen Sicherheitsguthaben und dem Ertragsguthaben jederzeit flexibel umschichten.

Beim Vorsorgeaufbau mit einem Sparkonto oder einer 3a-Fondslösung bieten Banken, ganz im Sinne ihres Kerngeschäfts, lediglich das Verwalten des eingezahlten Kapitals im Rahmen der Bestimmungen der jeweiligen Kontoprodukte an. Versicherungen, z.B. mit dem Vorsorgeplan SmartFlex der AXA, bieten zusätzlich zum Kapitalaufbau die Absicherung verschiedener Risiken an. So kann man sich mit Versicherungsprodukten gegen finanzielle Risiken aufgrund von Erwerbsunfähigkeit, Krankheit oder Tod absichern.

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Das 3-Säulen-System der Schweiz

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1. Säule – AHV/IV/EO

Die 1. Säule dient zur Existenzsicherung für das Leben im Alter, bei Invalidität und Erwerbsunfähigkeit oder nach einem Todesfall.

Zur 1. Säule

2. Säule – berufliche Vorsorge

Zur 2. Säule gehören die berufliche Vorsorge, die berufliche Unfallversicherung, die Krankentaggeldversicherung sowie die Freizügigkeitseinrichtungen. Mit der 2. Säule soll nach der Pensionierung der gewohnte Lebensstandard aufrechterhalten werden können.

Zur 2. Säule

3. Säule – private Vorsorge

Mit einer freiwilligen Einzahlung in die gebundene Vorsorge 3a oder die freie Vorsorge 3b lassen sich Einkommenslücken aus der 1. und 2. Säule des Schweizer Sozialsystems möglichst weitgehend schliessen.

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