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In der Schweiz ist die Krankenversicherung obligatorisch. Wer sich mit der Krankenkasse auseinandersetzt, kommt an den Begriffen «Franchise», «Selbstbehalt» und «Krankenkassenprämie» nicht vorbei. Wir erklären alles, was Sie darüber wissen müssen.
Franchise, Selbstbehalt und Prämie sind zentrale Elemente der Finanzierung des Schweizer Gesundheitssystems. Neben der monatlichen Versicherungsprämie für die Krankenkasse beteiligen sich die Versicherten in der Schweiz auch an den von ihnen bezogenen Gesundheitsleistungen.
Diese Kostenbeteiligung besteht aus drei Pfeilern:
Die Franchise ist ein Fixbetrag, den Versicherte pro Jahr für ihre medizinischen Behandlungskosten zahlen müssen.
In der Schweiz reicht die Bandbreite von einer Mindestfranchise von CHF 300 bis zu einer Höchstfranchise von CHF 2500. Ist die Franchise erreicht, übernimmt die Krankenkasse alle weiteren Kosten bis auf den Selbstbehalt.
Die Höhe der gewählten Franchise beeinflusst die Höhe der monatlichen obligatorischen Krankenkassenprämie. Franchise und Prämien hängen folgendermassen zusammen:
Mit anderen Worten: Mit einer hohen Franchise beteiligen sich Versicherte «stärker» an den Behandlungskosten, bezahlen dafür aber eine tiefere Versicherungsprämie.
Umgekehrt bezahlen Versicherte mit einer tiefen Franchise eine höhere monatliche Prämie. Bei einer Behandlung fallen bei einer tiefen Franchise nebst der monatlichen Prämie nur die Kosten bis zur Limite (z.B. CHF 300) an. Kinder bis 18 Jahre sind von einer Franchise befreit. Doch auch bei Kindern besteht die Möglichkeit, eine höhere Franchise bis maximal CHF 600 zu wählen.
Per 1. Januar des nächsten Kalenderjahres kann die Franchise jeweils angepasst werden. Wichtig: Die Senkung der Franchise ist bis zum letzten Arbeitstag im November zu melden – eine Erhöhung kann bis zum letzten Arbeitstag im Dezember gemeldet werden. Bei den meisten Krankenkassen können Sie die Änderung online vornehmen.
Mit dem AXA Wechselservice übernehmen wir die Änderung für Sie – und nehmen gleich noch den Wechsel zur günstigsten Krankenkasse vor, sofern Sie dies wünschen.
Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie von den angefallenen Gesundheitskosten übernehmen müssen, wenn die Franchise ausgeschöpft wurde.
Wenn die Franchise ausgeschöpft ist, übernimmt die Krankenkasse mit Ausnahme des Selbstbehalts alle Gesundheits- und Behandlungskosten. Der Selbstbehalt beträgt 10 Prozent der angefallenen Kosten und ist bis zu einer Grenze von CHF 700 bei Erwachsenen und CHF 350 bei Kindern (bis 18 Jahre) zu bezahlen.
Ein Beispiel: Sie haben eine Franchise von CHF 300. Sie erhalten für eine Behandlung eine Rechnung über CHF 500. In dem Fall bezahlen Sie die ersten CHF 300 selbst, da dieser Betrag Ihrer Franchise entspricht. Von den verbleibenden CHF 200 übernimmt CHF 180 die Krankenkasse und 10 Prozent, also CHF 20, müssen Sie bezahlen.
Die gewählte Franchise hat keinen Einfluss auf die Höhe des Selbstbehalts. Es gibt aber eine Ausnahme: Bei bestimmten Arzneimitteln, bei denen ein Generikum verfügbar ist, kann für das Originalprodukt ein Selbstbehalt von 20 Prozent anfallen.
Der Spitalkostenbeitrag fällt, wie es der Name vermuten lässt, bei einem Aufenthalt im Spital an. Pro Tag beteiligen Versicherte sich mit einem Betrag von CHF 15 an den Kosten des Spitalaufenthaltes. Der Spitalkostenbeitrag gilt ohne Limite. Bedeutet: Auch bei längeren Aufenthalten sind die CHF 15 pro Tag fällig.
Ausgenommen vom Spitalkostenbeitrag sind Kinder bis 18 Jahre, junge Erwachsene in der Ausbildung bis 25 Jahre sowie Frauen, die Mutterschaftsleistungen bekommen.
Bestimmte Mutterschaftsleistungen sind von der Kostenbeteiligung ausgenommen. Dazu zählen beispielsweise Kontrolluntersuchungen vor oder nach der Geburt, die Geburt selbst, Geburtshilfe oder auch Kurse zur Geburtsvorbereitung oder zum Stillen.
Ab der 13. Schwangerschaftswoche bis 8 Wochen nach der Geburt entfällt die Kostenbeteiligung komplett – egal, ob die Leistungen die Mutterschaft betreffen oder nicht. Mehr dazu finden Sie im Artikel «Schwangerschaft: Was zahlt die Krankenkasse?».
Neben der Kostenbeteiligung an anfallenden Gesundheitskosten bezahlen Versicherte monatlich einen Betrag an ihre Krankenkassen, die sogenannte Versicherungsprämie oder kurz Prämie. Für die Prämie erhalten die Versicherten den Versicherungsschutz. In der Schweiz sind der Versicherungsschutz beziehungsweise die Leistungen, welche die Krankenkassen innerhalb der Grundversicherung erbringen, gesetzlich geregelt. Mit anderen Worten: Egal bei welcher Krankenkasse Sie Ihre Grundversicherung haben, die Leistungen sind überall identisch. Die Prämie ergibt sich durch unterschiedliche Faktoren wie dem Wohnort, der gewählten Franchise oder dem Versicherungsmodell. Junge Erwachsene bis 25 Jahre bezahlen tiefere Versicherungsprämien, genauso wie Kinder.
Auch wenn die Leistungen überall identisch sind, variieren die Prämien von Krankenkasse zu Krankenkasse stark. Wer jedes Jahr zur günstigsten Krankenkasse wechselt, kann jährlich durchschnittlich CHF 477 sparen.
Die Begriffe und deren Bedeutung lassen sich am einfachsten an einem Rechenbeispiel zusammenfassen:
Stellen Sie sich vor, bei Ihnen fallen im aktuellen Jahr Gesundheits- und Behandlungskosten von CHF 1700 an. Darunter fällt ein Aufenthalt im Spital während zwei Tagen. Bei Ihrer Krankenkasse haben Sie sich für die tiefste Franchise entschieden.
Bei Gesundheitskosten von CHF 1700 müssen Sie sich wie folgt an den Kosten beteiligen:
Ihre Krankenkasse übernimmt die restlichen CHF 1233. Für den Versicherungsschutz bezahlen Sie wiederum Ihre monatliche Versicherungsprämie
Nadja Gysin ist Themenmanagerin und schreibt für die AXA Texte über Themen in den Bereichen Vorsorge, Gesundheit und darüber hinaus.
