Prévoyance

Assurance perte de gain: quand est-elle conseillée?

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Des tragédies telles qu’une maladie grave, un accident aux conséquences durables ou le décès de l’un des parents peuvent faire perdre pied à toute une famille. Et ce n’est pas tout: une mauvaise assurance peut entraîner des soucis financiers supplémentaires du fait de la perte de gain. 

Assurance perte de gain: un luxe superflu? 

Heureusement, nous allons bien pour la plupart: nous avons de l’énergie, sommes en bonne santé, pouvons travailler et profiter de la vie. Et statistiquement, il y a de bonnes chances que cela reste ainsi. Pourtant, il n’est pas exclu que des nuages noirs viennent obscurcir cet horizon. Un accident de travail, une mauvaise chute à vélo ou une maladie grave peuvent tout bouleverser du jour au lendemain et vous faire comprendre que vous ne pourrez plus subvenir aux besoins de vos proches avant longtemps. Dans ce type de circonstances, vous avez besoin de tout le soutien et l’aide possibles: un suivi professionnel, de bons amis, des voisins actifs. Et surtout une assurance solide, qui vous offrira la protection financière lors des périodes difficiles. 

Qui a besoin d’une assurance incapacité de gain? 

Une assurance complémentaire est particulièrement importante pour les familles avec un seul salaire, les étudiants, les personnes travaillant à temps partiel et celles qui perçoivent un faible salaire. En effet, les rentes des assurances sociales obligatoires ne compensent qu’une partie de la perte de revenus. Souvent, de 60% à 90% des revenus ne suffisent pas à vivre. Par conséquent, il est conseillé de recourir aux assurances privées supplémentaires lorsque le budget est serré. 

Il en va de même pour toutes les personnes qui connaissent ou ont connu des interruptions de carrière. Chaque année de cotisation AVS manquante (par exemple en raison de la garde d’enfants, d’études, de voyages ou d’un long séjour à l’étranger) entraîne une réduction de la rente avec, là encore, le risque d’une lacune de prévoyance. 

Étant donné que les salariés de Suisse sont mieux assurés contre les accidents que contre les maladies, il est possible d’épargner des primes en excluant le risque d’accident.

Incapacité de travail et incapacité de gain

«Une incapacité de travail existe lorsqu’une personne assurée ne peut plus exercer son métier ou accomplir ses travaux habituels en raison d’une atteinte à sa santé. Le degré de l’incapacité de travail est déterminé par un médecin.

En revanche, l’incapacité de gain résulte de l’impossibilité d’exercer une activité lucrative sur tout le marché du travail entrant en ligne de compte à la suite d’une atteinte à la santé. Seule l’incapacité de gain, établie par l’office AI, est déterminante pour calculer le degré d’invalidité.»

Vous trouverez plus d’informations à ce sujet sur le site de l’AVS/AI.

Je suis actuellement en incapacité de travail. Qui paie? 

En cas d’incapacité de travail due à une maladie, l’employeur est tenu de par la loi de poursuivre le versement du salaire. Celui-ci est versé pendant une période plus ou moins longue en fonction des dispositions et de la durée du contrat de travail. La plupart des employeurs souscrivent une assurance d’indemnité journalière pour leur personnel, même si cela reste facultatif en Suisse. Cette couverture intervient, après un délai d’attente contractuel, pour couvrir 80% de la perte de gain pendant deux ans au maximum. 

En cas d’incapacité de travail à la suite d’un accident, l’entreprise doit continuer à verser au moins 80% du salaire pendant les deux premiers jours qui suivent l’accident. À partir du troisième jour, l’assurance-accidents prévue par la loi prend en charge 80% du salaire.

Qu’arrive-t-il en cas d’incapacité de travail due à une maladie?

En cas d’incapacité de travail à long terme en raison d’une maladie, l’AI du 1er pilier (prévoyance étatique) et la caisse de pension du 2e pilier (prévoyance professionnelle) couvrent ensemble environ 60% de la perte de salaire. S’il existe des enfants communs, une rente d’enfant d’invalide peut s’ajouter à ce montant. À noter que la prestation de la caisse de pension dépend fortement du plan de prévoyance de l’entreprise. Si celui-ci se limite au minimum prescrit par la loi, il en résulte des pertes de revenus considérables, et donc une diminution sensible du budget familial. De ce fait, les personnes qui souhaitent combler des lacunes financières peuvent difficilement faire l’impasse sur une assurance privée.

Le degré d’incapacité de travail est déterminé par l’office AI. Exemple: Andreas, maçon, souffre des hanches et ne peut plus du tout exercer son métier. En sa qualité de maçon, il subit donc une incapacité de travail de 100%. Toutefois, d’un point de vue médical, il se peut qu’il soit pleinement capable d’exercer une autre activité moins lourde du point de vue physique. Dans ce cas, il n’y a donc pas d’incapacité de gain. Mais s’il restait en capacité de travail partielle dans une activité convenable pour lui, il y aurait incapacité de gain partielle.

Quelles sont les prestations en cas d’incapacité de gain à la suite d’un accident? 

Si vous subissez une incapacité de gain à la suite d’un accident, l’AI comme l’assurance-accidents versent des rentes. La personne accidentée reçoit ainsi au maximum 90% de son dernier revenu annuel. En Suisse, on est donc généralement nettement mieux assuré en cas d’accident qu’en cas de maladie, alors que la majeure partie des incapacités de gain résultent d’une maladie.

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    Une assurance en cas de décès garantit les moyens financiers de vos proches si quelque chose devait vous arriver. Cette couverture supplémentaire est particulièrement déterminante pour les revenus plutôt modestes.

    Lien vers l’assurance en cas de décès

Je suis divorcé(e). Est-ce que j’ai néanmoins droit à une rente de veuf ou de veuve?

Oui, le ou la partenaire survivant a droit à une rente de veuf ou de veuve dans certains cas. Les conditions en la matière diffèrent selon que la rente relève du 1er pilier (AVS) ou du 2e (LPP). Il est donc primordial de solliciter une analyse personnalisée de sa prévoyance après tout changement de situation familiale. Vous bénéficiez déjà d’une assurance suffisante? Votre conseiller pourra vous expliquer vos droits et ceux de vos enfants, et vous indiquer, le cas échéant, comment combler des lacunes de prévoyance.

Comment nos enfants sont-ils couverts en cas de décès de l’un des parents?

Les 1er et 2e piliers donnent droit à une rente d’orphelin pour les enfants de moins de 18 ans. S’ils n’ont pas encore terminé leur formation initiale à leur majorité, les prestations assurées sont encore versées par le 1er pilier jusqu’à l’âge maximal de 25 ans. Cette rente est indépendante des droits du parent survivant. Dans l’hypothèse tragique où leurs deux parents disparaîtraient, les enfants ont droit à deux rentes d’orphelin. En ce qui concerne la couverture du 2e pilier, les droits diffèrent d’une caisse de pension à l’autre.

Est-il pertinent pour nous d’assurer la perte de gain? 

Divers facteurs entrent en considération pour déterminer si la rente versée est suffisante. Dans tous les cas, vous devrez vous attendre à une forte réduction des revenus du ménage en cas de perte de gain liée à une maladie. Il est bien possible que ces revenus ne suffisent pas à maintenir votre niveau de vie habituel. Dans ce cas, la prévoyance individuelle peut être utile, en permettant à votre famille de conserver son logement malgré un coup du sort ou à vos enfants de poursuivre leurs études. Un conseil personnalisé est idéal pour faire le point sur votre protection individuelle.

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