Un couple souriant se tient dehors devant des arbres, l'homme porte un enfant sur ses épaules tandis que la femme lui donne un baiser.

Prévoyance et couverture du risque dans un seul et même contrat Prévoyance individuelle pour les collaborateurs de Novartis

Découvrir l’offre

Notre offre pour votre prévoyance individuelle

Pourquoi opter pour la prévoyance individuelle?

Les prestations obligatoires de l’AVS/AI et de la LPP, c’est-à-dire des 1er et 2e piliers, ne suffisent généralement pas à maintenir le niveau de vie habituel après le départ à la retraite. La prévoyance vieillesse individuelle (3e pilier) sert avant tout à garantir la liberté financière pendant cette période de la vie. La solution offerte par le pilier 3a/3b vous permet d’éviter des lacunes de revenus à la retraite et de bénéficier de plusieurs autres avantages financiers.

Quand dois-je commencer à me préoccuper de la prévoyance?

Comme dans bien d’autres domaines, le plus tôt sera le mieux. Même de petites cotisations mensuelles finissent par constituer une somme importante au fil des ans. La plupart des gens s’engagent dans la prévoyance individuelle dès qu’ils disposent d’un revenu mensuel stable.

Pourquoi les cotisations des 1er et 2e piliers ne suffisent-elles pas?

Les rentes de l’AVS et de la caisse de pension garantissent le minimum vital après le départ à la retraite, mais leurs montants ne correspondent qu’à environ 60% du dernier salaire mensuel, alors qu’il faudrait généralement disposer de près de 80% de celui-ci pour conserver le niveau de vie habituel. Il est donc peu probable de pouvoir maintenir ce dernier avec les seules prestations des 1er et 2e piliers.

Qu’est-ce que le troisième pilier?

Il s’agit d’un des piliers du système de prévoyance suisse qui en compte trois: le 1er pilier (prévoyance étatique), le 2e pilier (prévoyance professionnelle) et le 3e pilier (prévoyance individuelle). Le 3e pilier a pour principal objectif de combler d’éventuelles lacunes de prévoyance. Il est subdivisé en pilier 3a (prévoyance liée) et en pilier 3b (prévoyance libre). 

Demander un conseil en prévoyance

Qu’est-ce qu’une lacune de prévoyance?

Il y a lacune de prévoyance lorsque les revenus et la situation financière d’une personne âgée ne lui permettent plus de maintenir le niveau de vie qu’elle avait avant la retraite. Normalement, on devrait bénéficier d’un revenu mensuel correspondant à environ 80% du dernier salaire brut. On parle de lacune de prévoyance lorsque ce pourcentage n’est pas atteint.

Comment identifier une lacune de prévoyance?

Il est possible de demander à l’Office cantonal des assurances sociales un aperçu des cotisations AVS déjà versées et des éventuelles lacunes. En outre, il faut tenir compte des prestations de la prévoyance professionnelle. Pour bien cerner la situation personnelle en matière de prévoyance, il est recommandé de la faire analyser par un expert. Vous saurez ainsi où vous en êtes et comment vous préparer au mieux à la retraite en fonction de votre situation financière et de votre mode de vie.

Comment combler une lacune de prévoyance?

Différentes solutions permettent de combler une lacune de prévoyance en fonction de son origine: pour éviter des pertes de revenus liées à l’invalidité ou au décès, il est recommandé de souscrire une assurance en cas de décès ou d’incapacité de gain. Pour conserver son niveau de vie habituel à la retraite, il faut cotiser non seulement au 1er pilier (AVS) et au 2e pilier (prévoyance professionnelle), mais également au 3e pilier (prévoyance individuelle).

Demander un conseil en prévoyance

Questions fréquemment posées

  • Quel montant puis-je verser dans le 3e pilier?

    Le montant maximal fiscalement déductible qu’il est possible de verser dans le pilier 3a est adapté chaque année. Pour 2025, il est a été fixé de la manière suivante:

    • pour les personnes salariées: CHF 7258 maximum
    • pour les personnes indépendantes sans caisse de pension: CHF 36 288 maximum
  • Comment réaliser des économies d’impôts avec la prévoyance individuelle?

    La Confédération soutient le 3e pilier par des avantages fiscaux attrayants. Vous pouvez ainsi réaliser d’importantes économies d’impôts tout en cotisant pour votre prévoyance.

    Le pilier 3a est une solution particulièrement judicieuse d’optimisation fiscale et donc d’épargne.

    Avantages fiscaux du pilier 3a:

    • La prime annuelle est déduite du revenu imposable (à hauteur du montant maximal fixé par la loi).
    • Les produits (intérêts et excédents) sont exonérés d’impôt pendant la durée du contrat.
    • Le versement du capital est imposé à un taux spécial réduit.

    Avantages fiscaux du pilier 3b:

    • Les assurances-vie constitutives de capital, financées par des primes périodiques, sont exonérées de l’impôt sur le revenu. Dans la mesure où les conditions suivantes sont remplies, il en va de même si l’assurance-vie est financée par une prime unique:
      • La personne assurée a conclu la police avant son 66e anniversaire.
      • La personne assurée a 60 ans révolus au moment du versement.
      • La prestation d’assurance est versée au plus tôt après cinq ans.
      • Le preneur ou la preneuse d’assurance et la personne assurée sont la même personne.
    • Les produits (intérêts et excédents) sont exonérés d’impôt pendant la durée du contrat.
  • Quelle est la différence entre le pilier 3a et le pilier 3b?

    Le 3e pilier est une solution idéale pour épargner tout en planifiant sa retraite. On fait une distinction entre la prévoyance liée (pilier 3a) et la prévoyance libre (pilier 3b): en règle générale, il est recommandé de combiner les piliers 3a et 3b en vue d’une prévoyance durable.

    • Le pilier 3a, qui a pour objectif de garantir un revenu suffisant à la retraite, est soumis à des dispositions légales concernant les cotisations annuelles et le moment du versement. Il ne peut être financé que par des primes périodiques. La loi fixe une limite aux versements annuels. Celles-ci sont déductibles de vos impôts à hauteur d’un montant maximal, mais vous ne pouvez bénéficier du capital avant la retraite qu’à certaines conditions, comme l’acquisition d’un logement en propriété, un départ définitif pour l’étranger ou la perception d’une rente AI complète.
    • Le pilier 3b offre une totale flexibilité en ce qui concerne la durée du contrat, les bénéficiaires et le montant des versements. Il peut être financé tant par des primes périodiques que par une prime unique. Il est possible de se faire verser le capital à tout moment, mais il n’est pas assorti d’avantages fiscaux.
  • Pourquoi devrais-je confier ma prévoyance individuelle à une assurance?

    En souscrivant un 3e pilier auprès d’une assurance, vous vous protégez, vous et vos proches, à la fois des risques d’invalidité et de décès. En outre, en vous engageant à effectuer des versements réguliers jusqu’à l’âge de la retraite, non seulement le capital épargné augmente, mais vous profitez également de l’effet des intérêts composés.  Dans notre blog «Aménager sa prévoyance: le comparatif banques – assurances», nous expliquons les différences de manière détaillée.

Demander un conseil en prévoyance

Une prévoyance globale pour vous et vos proches

  • Protéger vos proches
    Protéger vos proches

    Protégez-vous ainsi que vos proches contre les conséquences financières d’un accident, d’une maladie, d’une incapacité de travail ou d’un décès.

    Vers la couverture du risque
  • Investir comme les professionnels
    Investir comme les professionnels

    Faites fructifier votre argent, grâce à EasyInvest. Le placement simple et rentable pour vos capitaux et vos avoirs de prévoyance.

    Vers la gestion de fortune EasyInvest
  • Un revenu supplémentaire pour la retraite
    Un revenu supplémentaire pour la retraite

    Améliorer régulièrement son budget tout en investissant de manière simple dans une optique de rendement: notre plan de versement offre une protection financière une fois à la retraite.

    Vers le plan de versement EasyInvest

Toujours à vos côtés

Vous avez des questions ou souhaitez un conseil en prévoyance sans engagement? Nos spécialistes se tiennent à votre disposition.

Demander un conseil en prévoyance

Informations complémentaires sur la planification de votre avenir financier

Le système des trois piliers expliqué simplement

Composé de trois piliers, le système suisse de prévoyance vise à assurer la protection financière des personnes à la retraite, en cas d’invalidité et/ou de décès.

Le système des trois piliers

3e pilier: prévoyance individuelle

Les versements facultatifs dans la prévoyance liée 3a ou la prévoyance libre 3b permettent de combler dans une large mesure les lacunes de revenus des 1er et 2e piliers.

Vers le 3e pilier

Conseils pour la prévoyance vieillesse individuelle en actions

Pour se constituer à long terme et en toute sécurité une épargne pour sa retraite, mieux vaut opter pour un investissement ciblé dans des actions diversifiées.

Se constituer une prévoyance vieillesse avec des actions
Une jeune femme est adossée à la fenêtre de sa maison en briques. Elle tient une tasse verte à la main et sourit.

Plafond du pilier 3a pour 2025

Nous connaissons actuellement des taux d’intérêts historiquement bas et une espérance de vie en hausse constante. En raison de ces facteurs, les 1er et 2e piliers font face à des défis énormes, d’où l’importance de la prévoyance individuelle. Le pilier 3a vous permet de faire des économies d’impôts.

Lire le blog