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Prévoyance

Caisse de pension: nos rentes sont-elles menacées?

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Les rendements incertains, les taux d’intérêt négatifs et l’espérance de vie en hausse posent des difficultés aux caisses de pension. Comment réagissent-elles à ces changements? Gros plan sur les tendances en cours et conseils pour votre prévoyance personnelle.

Les caisses de pension suisses sont sous pression: la population vit de plus en plus longtemps – la durée de vie moyenne après 65 ans est désormais supérieure à 20 ans. Dans le même temps, du fait des taux d’intérêt actuels, historiquement bas, il est pratiquement impossible de dégager les rendements nécessaires. Ces deux évolutions conjuguées mettent à mal le financement des rentes.

Les caisses de pension continuent à garantir à tous les ​nouveaux retraités une rente à vie, et ce, malgré des fonds limités et un avenir extrêmement incertain. En l’espèce, le mot d’ordre est le suivant: continuer à tout prix à verser les rentes de vieillesse promises.

Que font les caisses de pension?

Pour l’heure, les caisses de pension sont saines. Mais elles engagent d’ores et déjà de premières mesures afin de le rester. A cet effet, elles peuvent agir sur deux leviers:

Abaissement du taux de conversion

De nombreuses caisses de pension abaissent leur taux de conversion, parfois fortement, ce qui entraîne une réduction sensible des rentes. Cette réduction peut être compensée par une augmentation des contributions d’épargne ou par des rachats facultatifs dans la caisse de pension. La prévoyance individuelle gagne ainsi en importance.

Prévoyance vieillesse dynamique

Certaines caisses de pension – mais elles sont rares – misent plutôt sur la variabilité des rentes, comme la caisse de pension de PricewaterhouseCoopers. La prévoyance vieillesse dynamique tient compte des fluctuations constantes des rendements (produits des placements) et de l’espérance de vie. La rente se compose dès lors de deux parties: une rente fixe, un peu plus basse, et un bonus. Ce dernier est fonction des rendements dégagés. Il augmente si les placements ont été lucratifs, et diminue dans le cas contraire. Au final, ce modèle induit lui aussi une baisse des rentes futures garanties. Le poids de ce changement est supporté à la fois par les jeunes et par les plus âgés.

Ces deux variantes le montrent: les caisses de pension doivent se montrer créatives et innovantes afin d’anticiper les problèmes de financement qui se profilent.

Quel sont les moyens à votre disposition pour optimiser votre prévoyance individuelle?

Pour les salariés, la baisse des rentes paraît inéluctable. Mais certaines mesures permettent de corriger le tir:

  • Investir dans des placements alternatifs. Selon votre marge de manœuvre financière et la durée des placements, les métaux précieux, les actions ou l’immobilier peuvent dégager des rendements intéressants.
  • Travailler au-delà de l’âge légal de la retraite. Vous pouvez par exemple réduire progressivement votre  taux d’occupation dans le cadre d’une retraite flexible.
  • Constituer un capital vieillesse individuel qui permettra de compléter les prestations versées par l’AVS et la caisse de pension – par ex. en effectuant régulièrement des versements dans le pilier 3a (donnant droit à des avantages fiscaux). 

Peu importe que vous optiez pour un produit bancaire, une solution d’assurance ou une autre solution: l’essentiel est de réfléchir suffisamment tôt aux mesures à mettre en place. Les conseillers d’AXA se feront un plaisir de vous présenter les possibilités pour améliorer votre rente.

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